信贷风险管理和案例.pptx

信贷风险管理和案例主讲专家：张觐刚你的信贷决定是什么？ 客户李某，36岁，在某省会城市的国税局工作， 财经学院硕士毕业，原来在税务学校担任过一段时间的老师，爱人35岁，在街道办事处工作，双方公务员，有女孩9岁，在当地师范大学附小念3年级，每月到工资卡上的税后收入合计6000多元，01年按揭购买了一套商品房，每月还贷额可以公积金覆盖，现在申请贷款5万元，月息1.5%，两年分期还款，信贷员到家中核实，生活气氛浓郁，夫妻双方都表示签字。贷款风险的来源之一-信息不对称 客户与调查人员之间的信息不对称。 调查人员与审批人员之间的信息不对称。 股东或者管理层与贷款业务流程参与人员之间的信息不对称。怎么解决信息不对称-了解并且核实信贷员了解你的客户生意人品审批人员了解你的信贷员能力心态管理层了解你的业务模式小贷公司客户群体的特点通常没有规范健全的法人治理结构-生意和家庭混合通常没有正规的财务报表，即使有，也不可信经营人员缺乏完备的财务知识和金融知识，融资经验更少大量生意痕迹缺乏完整的书面记录生意存在着很大的不稳定性，季节性变化大资产，负债等等非常不透明，“轻资产”运行我们的信贷方法-机构及其客户群体的定位关系型贷款财务报表型贷款以资产为基础的贷款以现金流为基础的贷款如果是你，你会怎么做？蒋XX，男，44岁，周边的外省人，初中毕业后在本地服兵役12年，退伍后在当地军械学院承包食堂，09年4月创办上海滩大饭店餐饮管理有限公司，位于市区西北角某大厦三楼，一楼有20平米的迎宾位，三楼经营面积共4000平米，大厅有40桌，包间20间，主营沪菜，承接婚姻宴席口述淡季月营业额30万，旺季50-70万，每年租金150万，雇员从开业时50人，现增加到70人左右，前妻得病去世后，借款人09年和在店里工作，来自当地周边县的翟女士结婚，有一孩子4岁，姥姥看管，妻子店里帮忙12年8月申请借款50万，用于扩大在军械学院的食堂承包生意客户的来源-？？？ 部门统一到粮油食品批发市场集体宣传，客户正好去进货，看到宣传页主动打电话咨询。12年8月13日信贷员和客户电话，初步了解了上述情况后，8月14日到了客户店中，填写了申请表现场调查-？？？调查时间：12年8月16日中午1点40，主辅调信贷员来到店里。当时现场整体判断：大厅当时还有6桌客人在吃饭，包间大概还有4桌。因为已经过了饭点，这个时间段还剩下10余桌客人给人感觉生意还不错。 8月16日主辅调去了店里和家里，8月17日晚上主调又去了次店里查看经营落实生意所有权-？？？上海滩的企业法人营业执照、餐饮服务许可证（有效期间2012.6.27-2015年6.26）、烟草专卖零售许可证（有效期间2009.12.8-2013.12.31）租赁合同（2009年9.17至2024年9.16），租赁合同上显示租赁期为15年，每年净租金150万，采用的是上交租方式，先付后用，租金按季度支付。查看了当时蒋与出租方的租金收据（2012年7月15日缴纳的租金375000）蒋口述09年100万办了这家饭店，自己出资50万客户发展历程和家庭情况-？？？口述初中毕业后军队12年，后承包食堂，09年4月设立餐饮公司，饭店开业口述09年二婚，有一个孩子，现场见到爱人口述09年底购买了市里柳董庄小区村镇房，,11年5月近郊又买了个村镇房，在生意场所调查结束后，信贷员到柳董庄小区家里，当时家中翟的母亲在陪着4岁儿子玩耍，屋子整理的较干净，信贷员要说需要提供这套房子的房产协议，翟进屋子去找，翻腾了半天只拿出了市郊迎宾小镇的购房协议，并未拿出柳董庄小区的协议证明，另一信贷员问了下翟母房子是否是蒋买的，当时翟母回答的很流利说房子是09年结婚那会买的 ，后又到近郊村镇房查看，正在装修，未进门。客户说名下有一辆本田奥德赛车，信贷员看到了有辆金褐色奥德赛停在门口生意模式分析-？？？散客一部分，承接婚姻一部分，定点合作单位一部分。和拉手网（团购）有合作，推出优惠套餐，下游定点单位有出版社、西三环管理处、红石房产、工人日报、广播电大等 定点单位主要采取的支付方式是5万元一清帐。账期一般1个半月一结算。 现有应收45万每月的原材料供应是一季度结算，工人工资每月15万左右。结算方式是押一月工资，工资月底结算。 财务分析，资产负债-？？？资产负债情况：现金和银行存款1万多库存有酒水等，2-3万店内设备，桌椅，灶具个人房产和车辆负债：蒋的信用报告中有3万块钱的农户贷款，07年4月发放的贷款至今未还，显示逾期。蒋口述说这是自己老家的哥哥背着他拿自己的身份证在当地的信用社申办下来的，始终不知情，直到在12年申办信用卡，信用卡未批办下来才直到自己的信用有问题，打算近期回老家蒋贷款还清。翟春花名下有一笔5万的平安易贷，还款均正常，信用良好。 财务分析，损益-？？？损益情况：口述月销售淡季为