保险学第一章风险管理与保险的本质.pptx

第一章 风险管理与保险的本质第一节 风险与风险管理第二节 保险的本质第一节 风险与风险管理 一、风险概念及其特征 二、风险的分类 三、风险管理过程 四、风险管理技术 Risk一、风险概念及其特征1.风险的定义：许多类似却又不完全相同的定义 风险是损失的不确定性 风险是在特定条件下实际后果与预期后果之间的差异 风险指引起灾害和意外事故的原因，或指由灾害和意外事故造成的伤害和损失，还可以指灾害和意外事故本身。 风险是围绕基于某种预期的不同变化结果的变化结果。 对特定情况下关于未来结果的客观疑虑 自然条件道德和心理条件社会条件一、风险概念及其特征Risk, Peril, HazardRisk: 损失的大小和发生的可能性Peril：指损失的原因， 事故本身Hazard: 引起或增加风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素 一、风险概念及其特征2.风险的三要素风险因素(risk factors, hazards)指引起风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素，包括自然风险因素、道德与心理风险因素、社会风险因素。风险事故（peril）损失的直接原因，是促使风险有可能变成现实的事件。包括自然风险事故、人为风险事故、经济风险事故。 风险损失载体（exposure to loss）风险损失是指人身伤害和伤亡以及经济价值的非故意的、非计划、非预期的减少或消失，有时也指精神方面的危害。 损失载体是指面临着可能损失的物体或状态，包括人身损失载体、财产损失载体、责任损失载体等 一、风险概念及其特征风险因素自然风险因素是指有形的并能直接影响事物物理功能的因素，即由自然力量或物质条件所构成的风险因素 。 道德和心理风险因素，是指由于道德品行及心理素质等潜在的主观条件产生的风险因素。 社会风险因素是指社会文化及经济状况产生的风险因素 一、风险概念及其特征2.风险的三要素 实例： 天雨路滑车祸行人被撞伤！辨别：天雨路滑、车速快 = 风险因素 车祸 = 风险事故 行人、其他车辆 = 风险损失载体一、风险概念及其特征2.风险的三要素 实例： 木屋起火辨别：木结构、电线老化 = 风险因素 火灾 = 风险事故 居民或房屋 = 损失载体一、风险概念及其特征3.风险的特征 客观性：不以人的意志为转移，独立于人的主观意识之外 不确定性（偶然性）：损失是否发生，发生的时间、地点、程度及其承担的主体的不确定 普遍性：无处不在，无时不有 可度量性（必然性）：风险是在特定的时间和空间条件下的概念，凡是风险都与某种条件相联系。 相对性：不同的人对同样的客观风险会做出不同的判断和行动 一、风险概念及其特征3.风险的特征风险的基本属性 自然属性 社会经济属性第一节 风险与风险管理 一、不确定性和风险 二、风险的分类 三、风险管理过程 四、风险管理技术二、风险的分类1.客观风险和主观风险风险是一个客观概念。客观风险：实际损失与预期损失之间的相对差异主观风险：精神和心理状态引起的不确定性，体现在 不同的风险态度上。 二、风险的分类2.纯风险和投机风险Mowbray, Blanchard 和Williams 1969年提出纯风险：只会造成损失而不会带来收益的风险 ，如撞车的风险 可保风险投机风险：既可能造成损失也可能创造额外收益的风险 。上述两种风险可能同时存在于一个总风险中。二、风险的分类3.可保风险按风险损害的对象分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险（1）财产风险指导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。（2）人身风险指因生、老、病、死、残而导致的风险。（3）责任风险指依法对他人造成过失人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或无法履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。（4）信用风险指权利人因义务人违约而遭受经济损失的风险。二、风险的分类3.可保风险可保风险的条件经济上的可行性：发生的频率低但损失程度大大量同质的风险存在损失必须是意外的（偶然性）损失必须是确定的或可以测定的特大灾难一般不会发生（非巨灾性）保险费必须合理，被保险人经济上能够承担二、风险的分类4.风险的其他分类根据产生的原因划分：（1）自然风险(Physical Risk)（2）社会风险(Social Risk)（3）政治风险(Political Risk)（4）法律风险(Legal Risk) （5）操作风险(Operational Risk)（6）经济风险(Economic Risk)（7）认知风险(Cognitive Risk)二、风险的分类4.风险的其他分类非系统风险和系统风险（non-system risk; system risk):投资组合