保险的产生与发展培训讲座.pptx

第2章 保险的产生与发展;;主要内容;学习目的与重点内容;第一节 古代保险思想; 人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。;1.1 保险产生的基础;1.2 我国古代保险思想和方式;1.2 我国古代保险思想和方式;其他民间机构 中国的一些商人在扬子江（长江）上冒险运货，深深地体会到老祖母不把鸡蛋放置在同一个篮子中携带的道理，同样不把个人全部货物集放于一船，以分散危险；还有的把同乡船户组织起来，每户交纳一定的会费，由同乡船会储存生利，以便在船只遇难时给予适当的救济 。 我国明、清时期出现的镖局制度则是陆路运输保险的萌芽。;1.3 外国古代保险方式;公元前20世纪，古巴比伦时代，国王曾命令僧侣、法官及市长等，对其所辖境内居民征收赋金，以备救济火灾及其他天灾损失之用。 公元前10世纪，以色列王所罗门（Solomon）对其国民从事海外贸易者，课征税金，作为补偿遭遇海难者所受损失之用。这类各种为个体和群体利益所采取的救灾和补偿损失方法，已开始孕育了保险的胚胎。 在中世纪的欧洲的行会除按其成立的目的进行活动以外，大都具有互助的性质。其扶助的范围，涉及死亡、贫困、疾病、火灾、水灾、船舶沉没以及其他人身事故和财产事故。 ; 在保险的萌芽阶段，共同海损分摊原则的确定和船舶抵押借款的出现是两个重要的事件。 共同海损分摊原则 早在公元前2000年，地中海一带就有十分广泛的海上贸易活动。当时，船舶构造非常简单，抵御风浪的能力很差，因此航海运输危险很大，要使船舶在遭遇风浪时不致沉没，在当时最行之有效的一种应急措施就是抛弃货物，以便减轻船舶的重量，消除倾覆的危险。 但在决定抛飞货的过程中，任何一方都不愿将自己的财物抛入大海，为他人的利益作出牺牲，这种情况导致争端不断发生。;为了使被抛弃货物的一方能从其他受益的货主那里获得补偿，在当时航行于地中海的商人中达成了这样一种共识，即因船货共同安全而不得不采取抛弃货物措施所造成的损失，应由因此而免受损失的全体船???主共同分摊。 这一习惯做法后来为公元前916年的《罗地安海商法》所采用（在地中海的罗德岛上，国王为保证海上贸易正常进行，制定了该法律），并正式规定为：“凡因减轻船舶载重而投弃大海的货物，如为全体利益而损失的须由全体来分摊”，这就是著名的“一人为众，众为一人”的“共同海损”的分摊原则。 这一原则体现了损失分担的基本原理，至今仍为各国海商法所采用，我国海商法也确定的关于“共同海损”的分摊原则。;船舶抵押借款 船舶抵押借款又称冒险借贷，是指当船舶在外急需用款时，船主以船舶作为抵押（用船上货物抵押我们称之为船货抵押借款）获得贷款，如果船舶安全完成航行，船主归还贷款本金，并支付较高的利率；如果船舶在中途沉没，债权即告结束，船主不必偿还本金和利息，这种行为反映了损失分担的保险思想萌芽。 在此项借款中的借款人、贷款人以及用作抵押的船舶，类似现代海上保险中的被保险人、保险人以及保险标的物。 船舶和船货抵押借款制度后因利息过高（当时利息高达本金的1/4到1/3）而被当时反对高利贷的罗马教廷所禁止。;但由于航海和贸易发展需要这样一种补偿制度作为保障，不久就出现了一种“无偿借贷”的变通制度。即在船舶出航之前，船舶或船货所有人以贷款人的身份，向资本所有者贷出一笔款项（相当于交出保险费），若船货安全抵达目的港，则资本所有者无须偿还借款；反之，若船货在中途沉没或损毁，船舶和船货所有者有权要求资本所有人偿还借款，且偿还数额远远高于借款额（相当于保险赔款）。 这种“无偿借贷”制度与前述船舶和船货抵押借款制度的顺序正好相反，但实质与原理相同，都是现代海上保险的萌芽和雏形，而且其运行顺序更接近于现代海上保险的做法。;第二节 近代保险的产生和发展;真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的产物，并随近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。 在近代保险制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产保险先于人身保险。责任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体系的完善和信用经济发展而产生并发展的。;意大利是近代海上保险的发源地 14世纪中期，意大利北部经济十分繁荣，是国际贸易的中心。在威尼斯、热那亚、佛罗伦萨等地，出现了类似现代形式的海上保险。起初，人们仅在口头上达成海上保险合同，后来出现了书面形式，在地中海一带城市开始有了从事草拟和撰写保险契约的专业人员。 迄今发现的一份最古老的保险单：1347年10月23日，一个名叫乔治·勒克维伦的热那亚商人同“圣·克勒拉”商船船东达成一项协议：船东先将一笔钱存入乔治那里，“圣·克勒拉”开始其从热那亚至马乔卡的航程，如果航程一切顺利，船舶安全抵达的话，船东不收回那笔钱 ；相反，如果船在半道上出事