保险合同基础知识概述.pptx

第四章 保险合同（二）;保险合同的基本原则 保险合同的订立与生效 保险合同的履行 保险合同的变更 保险合同的争议处理;学习目标;第一节 保险合同的基本原则;二、最大诚信原则;3.最大诚信原则：源于英国《1906年海上保险法》。 指保险合同当事人在订立保险合同当时及在合同的有效期内，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，信守合同订立的约定与承诺，否则，保险合同无效。;（二）基本内容 1.告知 （1）含义： ①狭义告知仅指当事人双方在合同订立前和订立时，将有关实质性重要事实互相据实申报和陈述； ②广义告知指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内，将有关实质性重要事实互相据实申报和陈述； （保险最大诚信原则取广义告知之意）; 重要事实是指对保险人决定是否接受或以什么条件接受投保起决定作用的事实，如有关投保人和被保险人的详细情况；有关保险标的的详细情况；危险因素及危险变化、增加的情况；过去发生的损失赔付情况；曾经遭到其他保险人拒绝承保的情况，等等。;（2）投保人的告知 ①立法形式 无限告知：又称客观告知。即法律对告知的内容不作具体规定，只要是事实上与保险标的危险状况相关的任何重要事实，都要告知保险人；（英美法系国家采用） 询问回答告知：指投保人对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题，投保人无须告知。 （中国等大陆法系国家采用）;②告知内容 订立合同时，根据保险人的询问，对已知或应知的重要事实如实告知；（《保险法》第16条） 合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加时，应及时告知保险人；（52条） 保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保方应及时通知保险人； 保险事故发生后，投保方应及时通知保险人；（21条） 有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告知保险人。;（3）保险人的告知 明确列示：指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。 明确说明：指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释???（中国）;2.保证 （1）含义：指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为与不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。它是一项从属于主要合同的承诺，是保险合同成立的基本条件。 （2）保证的目的：控制风险，确保标的及其周围环境处于订约时的状态之中。 （3）保证对被保险人的要求更为严格。;（4）保证的分类 ①根据保证事项是否存在分为确认保证与承诺保证 ②根据保证存在的形式分为明示保证与默示保证 ;确认保证：指投保方对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。——状态 承诺保证：指投保方对将来某一事项的作为或不作为的保证。——动作、行为;明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。 默示保证：指没有在合同中明确载明，但依据国际通行的准则、习惯上或社会上公认的保险游戏规则，订约双方在订约时心照不宣的保证。它是以往法庭判决的结果和某行业习惯的合法化。（海上保险运用较多）;3.弃权与禁止反言 （1）弃权：指保险合同一方当事人放弃在合同中可以主张的权利。常指保险人放弃合同解除权和抗辩权（对抗请求权）。 （2）禁止反言：指合同一方对已经放弃的合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张。 （3）构成保险人弃权的必备条件： 保险人须有弃权的意思表示； 保险人必须知道有违背约定义务的情况及因此享有抗辩权或解除权。;（4）弃权与禁止反言限定的目的： 约束保险人的行为，要求保险人为其行为及其合法代理人的行为负责； 维护被保险人的利益，有利于当事人权利义务关系的平衡。 （5）弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间限定（保险人只能在合同订立之后的2年内，以投保人或被保险人告知不实或隐瞒为由解除合同）;案例：弃权与禁止反言;2001年4月，那向法院申请宣布丈夫张萌虎死亡。1年后，法院宣布张荫虎死亡。随即，那以被保险人死亡，应获得理赔为由向法院提出诉状。市法院针对那的 “代签”是否具有法律效力展开调查，认为保险公司或保险代理人具有保险知识优于投保人的优势，保险公司未履行告知投保人（需保险人本人签名）的义务，对那代张萌虎签字予以认可，故判决太平洋保险公司赔偿那72000元。;（三）违反最大诚信原则的法律后果 1、违反告知义务的法律后果 （1）投保方违反告知义务的常见情形 ①由于疏忽或对重要事实误认为不重要而未告知； ②因对重要事实认识的局限（不知道、了解不全面或准确）导致的误告；——误告 ③隐瞒重要事实，故意不告知； ——隐瞒 ④捏造事实，故意作不实告知。 ——欺诈 （2） 对于上述违反告知行为，保险人有权宣告保险合同无效