第五章贷款修改.pptx

第五章 贷款业务;本章目录;学习指引;第一节 贷款种类和政策;一、贷款的种类;按照贷款的用途 工业贷款 农业贷款 商业贷款 消费贷款等 固定资金贷款 流动资金贷款 按照贷款的偿还方式 一次性偿还 分期偿还 按照贷款的质量划分 正常贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款 损失贷款;案例：中国银行公司传统信贷业务;流动资金贷款;固定资产贷款;?中国银行其它信贷品种： 项目贷款;中国银行其它信贷品种：银团贷款;中国银行其它信贷品种：房地产开发贷款;购车贷款;二、贷款政策;;;;;;;;;;三、贷款程序;　　信贷业务操作流程;送审材料基本要求;;上 报 审 批;第二节 贷款定价;;;贷款利率;贷款承诺费;补偿余额;隐含价格;三、影响贷款价格的主要因素 (一) 贷款供求状况 在一个竞争的借贷市场中，供求是影响贷款定价的最根本因素。贷款利率高低是由借（需）、贷（供）双方决定的，供给曲线与需求曲线的交点既是双方可接受的价格，如图: ;一旦其中任何一方的力量发生变化，借贷供给曲线将随之移动，贷款利率将随之变化。在供给不变的情况下，当贷款需求增加时，图10—1中的需求曲线将向右移动。贷款利率上升，如图10—2所示；而在需求不变的情况下，当贷款能力增加时，图10—1中的供给曲线向右移动，供给曲线的交点随之移动，从而贷款利率下降，如图10—3所示。 ;;?资金成本;贷款风险程度?; 借款人的信用及银行的关系?;四、贷款定价方法;;;;;;;假设有一钢铁制造公司要求银行给予500万美元的银行贷款，如果银行为了筹款必须在贷币市场上以10%的利率卖出大额可转让存单，筹集资金的边际成本就是10%。银行分析、发放及监管这项贷款的非资金性经营成本大约为500万美元的2%，银行信贷部门建议为了补偿贷款不能及时全额偿付的风险再加上500万美元的2%。最后，银行要求在该项贷款的财务、经营和风险成本之上再加上1%的利润水平;;;;;;费用;;;;;;分期偿还的消费贷款定价与分期偿还金额的计算;例：李文2012年3月1日向银行申请5年期个人住房贷款，所购商品房总值为20万元，贷款额度70%，其中住房公积金贷款3.2万元，利率为4.28%，其余为5.64%，每月末等额还款一次，求每次应还款多少？;③ 求A。;第三节 几种贷款业务的要点;一、信用贷款;;二、担保贷款;;;;;;保证人的资格是否合法会影响贷款的安全 ;;;;;;;抵押品登记后银行才有处置权;;;;思考： 1.对Z公司故意造成重复抵押的骗贷行为，银行应如何处置？ 2.该案应该吸取的经验教训。 ;;;;;;;;票据贴现必须依法合规经营 ;;;★商行贷款方式选择：抵押贷款还是贴现？ 有AB两家公司基本情况相同,同时向某中行申请贷款.A以厂房作抵申请150万贷款,期限6月,利率6.6%;B持有面额100万,6月后到期的银行承兑汇票一张,申请贴现,贴现率6%.银行资金有限,只能满足一家企业贷款. 1、计算两种贷款方式下的银行收益.比较收益率.区分即期收益和远期收益. 2、比较两种贷款方式的风险. 3、你决定向哪家企业贷款?为什么? ;;;;;预测信贷质量的因素;5、在现在地址的时间长度;;;要素 特征 姚×× 1．年龄 32 0.12 2．性别 男 0 3．居住的稳定性 有 0.42 4．职业 作家 0.55 5．就业的产业 公共行业 0.21 6．就业的稳当性 好 0.59 7．在银行有帐户 有 0.45 8．有不动产 无 0 9．有生命保险 无 0 合计 2.24;个人财务分析的主要内容和目标;个人财务报表的分析方法、析范围;个人财务报表综合分析;个人信用评估方法;2．“5C”判断法 　一些银行选择的评估个人信用的参数是人们熟悉的5C：品德（character）、能力（capacity）、资本（capital）、担保品（collateral）和条件（condition）。 3．信贷记分法 （1）杜兰德9因素评分法 （2）FICO信用分;;;