第八章商业银行个人贷款的管理.pptx

第八章 商业银行个人贷款管理;第一节 个人贷款的概念、特点以及种类;个人住房贷款;（二）种类;２、按住房交易形态分： 　⑴首次住房贷款：即“一手房”贷款，指向一级市场购买住房人发放的贷款。 　⑵再交易住房贷款：即“二手房”贷款，指向二级市场购买住房人发放的贷款。 ３、按贷款用途分： 　⑴个人购买贷款 　⑵个人大修住房贷款… ４、按购买住房类型分： 　⑴购买经济适用房贷款 　⑵购买商品住房贷款…;（三）个人住房贷款的特征;（四）几个主要术语;偿还比率：即借款人当期偿还贷款数额／同期收入 贷款余额：分期付款的贷款，在经过一段时期的偿还之后尚未偿还的贷款本金数额。;（五）个人住房贷款的偿还方式;1、等额本息还款 　　指借款人每月以相等的金额偿还贷款，即每月还贷本息合计金额相同。 适用于预期收入在未来整个贷款期间比较稳定的借款人;计算过程如下： ;其中： 　Ａ——月偿还额 　Ｐ——贷款本金 　ｎ——还款期数 　ｉ——月利率;2、等额本金偿还贷款;;月等额偿还法与等额本金偿还法的区别;（三）递增式偿还贷款;M1(1+s)n-1;个人汽车贷款 个人汽车贷款是商业银行向借款人发放的专门用于购买汽车（包括自用、商用、二手车）的贷款。 直客式汽车贷款 借款人 银行 间客式汽车贷款 借款人 特约汽车经销商 银行;个人综合消费贷款 以自己或他人房产（住房或商用房）作抵押，用于耐用消费品、住房装修、教育、旅游、医疗等消费的贷款。;补充：倒按揭——以房养老;;以房养老;我国有60岁以上老年人1.78亿，养老的经济模式主要是子女赡养、退休金、社保金。逐渐兴起以房养老“年轻贷款买房，老年将房屋抵押给银行或保险公司，由上述机构支付养老费用，晚年衣食无忧”的“以房养老”。;市场前景;其他国家的一些以房养老形式;英国：“以房养老”主要有两种形式，一是把房产抵押给银行等机构，每月取得贷款作为养老金，老人继续在原房屋居住，直至去世或搬进养老院后用该住房归还贷款，大约有20%左右50岁以上的老年人打算采用这种方式；另一种就是出售大房，换购小房，用差??款养老。此外，还有老人将房产出售后搬到其他物价水平较低的国家去养老。 日本：以房养老对申请人的条件要求较苛刻。以东京为例，申请人年龄必须65岁以上，要居住在自己持有产权的住宅中，且不能有子女同住。申请人家庭的人均收入要在当地的低收入标准之下，已经申请低保等福利政策的家庭不能享受这项政策。申请人持有产权的房屋必须是土地价值在1500万日元以上的独门独户建筑，集体住宅不可申请。 ;以房养老，现阶段面临四大困局;?操作之困：金融保险业务割裂，老人“担心”机构“畏难” 。“以房养老”实则是一款商业养老保险产品，牵涉到保险、银行等金融机构。然而调查发现，无规可依、风险顾虑，及业务各自为营为最大障碍。中信银行于去年推出“以房养老”按揭贷款业务，是国内较早试点“养老按揭”的银行。但该业务推行以来在深圳、合肥等多地交易量为零。 政策之困：７０年有限房屋产权，房屋权属变更怎么办？对金融机构而言，当老人年迈将房产抵押时，商品房的使用年限大都已经不多，一旦房价波动下行，保险公司或银行的给付能力有限，风险也较大。如果再发生国有土地使用权依法提前收回，根据“房随地走”的原则，建造在土地上的房屋不属于个人，那么双方当事人都会受到很大损失。 ;（一）个人信用的风险性 这是信用交易与现金交易的主要区别。 1、个人信用风险主要因素是偿债能力和偿债意愿； 2、信用交易中的机会主义行为更突出。;（二）个人信用的私有产权性 产权与信用交易： 1、信用交易对象为物的所有权； 2、债务人所获得的产权保护直接影响其偿债能力； 3、债务人的产权保护影响其偿债意愿。 人力资本私有产权特征影响个人信用交易： 1、个人对其未来收入流判断的准确性是其偿债能力的保障； 2、个人拥有未来收入流的产权，约束其偿债意愿。;（三）个人信用的信息对称性 1、个人信息相对简单； 2、个人信息对债权影响相对简单； 3、个人信息历史延续性较好； 4、单笔借款对债权人总体影响不大，信息验证标准可适当宽松； 5、人力资本产权明晰导致，借款人隐藏信息的成本昂贵，隐藏信息的概率较小。 ; 小结：个人贷款的一般特点 业务利润较丰厚、经营成本高、信贷风险较高、业务发展与经济循环周期呈同步趋势、需求对信贷产品利率变动的敏感度低、客户分布相对集中; 我国个人贷款的发展状况 1、1996年，人民银行开始允许商业银行办理个人住房贷款业务 2、1998年《个人住房贷款管理办法》