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银行业金融机构信贷业务流程;大纲;贷款流程;贷款申请;二、贷款申请的法规要求;2、借款人的主体资格要求;4、借款人信用记录良好;三、贷款申请在银行业金融机构实际操作的一般流程;(2)借款人需提交的申请材料主要包括以下内容:;金融机构工作流程; 面谈要了解信息以客户基本情况为主,便于银行业金融机构能够尽快形成对公司的整体判断,决定是否受理该贷款业务,主要内容包括:
1)公司法律性质
2)公司注册地、经营年限
3)公司主要提供的产品和服务
4)公司股东、主要管理者
5)公司主要经营渠道、供货商和客户
6)公司在行业中的地位
7)公司的未来融资需求及本次贷款用途
8)公司贷款量、贷款条件及主要依据
9)公司还贷能力与财务情况,包括收益、现金、资本金等
10)公司贷款的担保方式及具体种类和属性
11)公司与其他银行业金融机构的业务往来及信用记录
12)公司的其他债务情况;2、银行业金融机构对借款人资格审查;对部分资料审核;贷款审查;一、尽职调查报告;(二)、尽职调查报告一般操作规程和写作要点;2、尽职调查报告的写作要点; 项目融资尽职调查报告是根据项目具体情况,对项目的经济技术、财务可行性和还款来源可靠性进行分析和判断,为融资决策提供依据。分为非财务分析与财务分析两大部分。
非财务分析包括:
1)、项目背景:主要包括国家产业政策、技术政策和区域发展规划,企业基本情况,项目必要性评估。
2)、项目建设环境条件:主要包括内部的人力、物力、财力资源条件,外部的建筑施工条件,项目建设的物资供应配套条件等。
3)、项目组织与人力资源水平:主要包括组织机构分析及人力资源的配备与流动情况。
4)、技术与工艺流程:主要包括技术工艺与设备选型的先进性、可靠性、适应性、协调性、经济性、环保性等。
5)、生产规模及原辅料
6)、市场需求预测:主要包括产品特征,潜在市场需求量测算市场占有率评估等。
财务分析包括:
1)、项目投资估算与资金筹措评估:涉及项目总投资、建设投资、流动资金估算,资金来源及落实情况。
2)、项目建设期和运营期内的现金流量分析。
3)项目盈利能力分析:主要通过内部收益、净现值、投资与贷款回收期、投资利润率等评价指标进行分析。
4)、项目清偿能力评价。
5)、项目不确定性分析:主要包括盈亏平衡分析和敏感性分析。;4、财务因素审查
主要审查代款人财务报告的完整性、真实性。
5、非财务因素审查
主要包括借款人的企业性质,发展沿革、品质、组织架构及公司的治理、财务管理、经营环境、所处的行业市场分析、行业地位分析、产品定价分析、生产技术分析、客户核心竞争能力分析等。
6、担保审查
对保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值有效性审查
7、充分揭示信贷风险及提出相应的风险防范措施,
8、提出授信方案及结论。
;银行关注主要财务指标;盈利能力指标分析 ;知识点:流动资金贷款需求量测算;例:某公司年销售收入20亿,销售成本15亿。平均应收账款1600万元,平均预收账款700万元,平均存货7000万元,平均预付账款5000万元,平均应付账款1000万元。预计第二年销售增长率40%,自有资金2000万元。主要是银行贷款筹措资金。
1.估算:营运资金周转次数=360/(存货周转天数+应收账款周转天数-应付账款周转天数+预付账款周转天数-预收账款周转天数)=12.69
2.营运资金量=上年度销售收入*(1-上年度销售利润率)*(1+预计销售收入年增长率)/营运资金周转次数=16548.46
3.新增贷款额=营运资金量-自有资金-其他融资=16548.46-2000-0=14548.46;二、信贷风险评价;贷款审批;贷款审查事项;2、借款人主体资格及基本情况审查;3、信贷业务政策符合审查;贷款合同;3、贷款合同的制定原则;贷款新规中又对贷款合同提出以下几个方面要求:;贷款发放后续工作;贷款发放与支付;实贷实付;受托支付;自主支付;贷款发放与支付后的核查;贷后管理;1、贷后检查;2、风险预警;祝大家工作顺利,事事顺心!!
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