银行贷款业务概述.pptx

第六章 银行贷款业务 ;第一节 贷款业务概述;（二）按贷款风险程度大小分 1、信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。 2、担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 （1）保证贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 （2）抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 （3）质押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。;抵押与质押的区别？ 抵押——就是债务人或第三人不转移法律规定的可做抵押的财产的占有，将该财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就抵押物卖得价金优先受偿。  质押——就是债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。 ;;（三）按贷款损失程度分 贷款“五级分类”，就是以风险为基础把贷款分为 正常、关注、次级、可疑和损失五类。 正常：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息。 关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在些可能对偿还产生不利影响的因素。 次级：借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常经营收人已无法保证足额偿还本息。 可疑：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。 损失：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。;（四）按贷款账户管理分 正常贷款：贷款正常 展期贷款：贷款到期后，客户申请延期还款（一次，不超过原期限一半，最长3年）逾期贷款：贷款到期（展期）后，仍未收回贷款 催收贷款：呆滞贷款：逾期90天以上，或生产经营已停止，还款困难 呆账贷款：逾期3年，准备核销 本息逾期90天仍未收回贷款（表外科目核算）收回时先冲本金，超过本金部分计入利息收入。; 受理——调查——评价——审批——发放——贷后管理 ;2、资格审查。 按照《贷款通则》的要求，借款人应当经工商行政管理机关核准登记的企业法人、其他经济组织、个体工商户或具有国籍的完全民事行为能力的自然人。 法人客户应符合以下要求：有按期还本付息的能力；每年经工商部门办理年检手续；已经开立基本账户和一般存款账户；除国务院规定外，有限公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过净资产总额的50%。;3、客户提交材料。 包括：营业执照（副本及复印件）；法人代码证书；法人代表的身份证明；贷款卡；最近的财务报表及财政部门或会计（审计）事务所核准的前三个年度及上个月财务报表和审计报告；税务部门年检合格的税务登记证明；公司合同或章程；银行要求提供的其他材料。 4、初步审查。对上述材料进行分析、审查。;（二）调查评价 1、调查评价。包括： 客户评价（客户资信进行分析和评估，并据此对客户的偿债能力作出全面评价）； 业务评价（资金用途是否与申请的信贷业务、项目一致，还款来源是否落实等）； 担保评价（对客户提出的担保人和担保物进行调查和评价）。;2、评价报告。 对客户评价的要求和方法对客户进行综合分析，分析贷款用途、项目经济效益、还款来源； 该笔贷款业务的风险分析和防范措施； 给银行带来的综合收益； 是否同意办理该笔贷款的调查意见和建议。 3、审核评价报告 评价审核人员审查调查报告，如评价审核人员发现基础资料存在问题，有权要求评价人员进行修改，对于存在判断不一致的问题，要在相应的地方写明意见。;（三）审批 1、合规性审查。 经办人员进行合规性审查： 申办材料是否正确、完整、合规； 客户资格和信贷条件是否具备； 信贷项目是否符合信贷政策； 对客户的信用等级、资质状况的评价分析是否准确合理； 担保方式是否符合规定； 信贷风险分析是否符合客观合理； 是否在审批权限之内。 ;2、审批。 及时将结果通知有关人员。如果要求申请复议的，可按规定进行复议，每笔贷款只能复议一次； 审核结论为“续议”的，通知有关人员办理续议事项； 审批结论虽为“同意”，但超过审批权限的，组织并提交有关申报材料报上级进行审批。;（四）发放 1、签订合同。 包括借款合同和担保合同，采用统一格式。 借款合同应当约定借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式，双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。