不良资产处置中必须面对的法律问题.pdf

不良资产处置中必须面对的法律问题 导语 不良资产的处置过程与法律有着很紧密的关系， 这也是为什么做不良资产要懂法律。同时不良资产处置也有 时会面对很多的法律风险。一、什么叫不良资产处置的法律 风险不良资产处置的法律风险，是指在不良资产处置工作中， 由于工作疏忽或渎职，将法律上应当主张的权利予以放弃， 或者由于资产处置方案违反国家有关法律规定，导致资产处 置出现法律障碍或漏洞，而给国家造成新的国有资产损失。 根据国家宪法和有关法律规定，当事人合法的权益应当受国 家法律保护。资产管理公司接收的虽然是不良债权，其中许 多债权实际上已经收不回来了，但是从法律角度来看，他仍 拥有完整的财产权，可依法向债务人主张全部债权，并且他 的这种债权主张对资产处置工作的开展和资产回收率的高 低有十分重大和直接的影响。如在有合法抵押的情况下，尽 管债务人可能已严重资不抵债，但由于资产公司有抵押财产 优先受偿权，因而资产管理公司可能取得较高的资产回收率。 又如在协商处置的情况下，假设协议折扣清偿率不变，则债 权额的高低对债权受偿额的多少有直接影响。由此可见，依 法主张债权是资产管理公司处置不良债权的基础，并且它也 以此为限向债务人主张权利。如果资产管理公司对依法享有 的债权不予主张， 那么就是失职， 就要承担相应的行政责任、 经济责任和法律责任。在不良资产处置工作中，客观上存在 产生法律风险的可能性。这是因为：第一，不良资产处置本 身是一种复杂的法律关系，其中包含了许多不同的法律关系， 如借贷法律关系、担保法律关系、票据法律关系、房地产法 律关系等等，对这些复杂法律关系的任何不正确判断和疏忽 闪失都可能构成一种法律风险。第二、我们承担的不良资产 处置任务是如此繁重艰巨，而另一方面我们资产处置人员少， 法律专业人员更少，在很短的时间内要完成大量的资产处置 任务，客观上也难以避免法律风险。第三，根据国家有关法 律规定，合同的有效无效依法只能是法院和仲裁机关认定， 其他任何机关和个人都无权认定合同的有效或无效。也就是 说，除法院和仲裁机关外， 其他任何机关和个人 （包括律师、 法律专家、当事人自己）对合同的有效、无效作出的分析和 判断都只是咨询性的和参考性的。而另一方面，在实际资产 处置工作中，我们大量的不良资产处置不是通过法院和仲裁 机关进行的， 而是通过相互协商 （如债务重组、以资抵债等） 进行的，这样资产处置本身就包含了产生法律风险的客观可 能性。由此可见，在资产处置工作中，资产处置的法律风险 是客观存在的。我们工作的目的在于在确保资产处置任务完 成的前提下把这种法律风险降到最低。二、不良资产处置中 的法律风险有哪些在不良资产处置工作中，我认为，不良资 产处置中的法律风险主要包括债务追索和资产处置方案两 个方面： （一）债务追索债务追索是债权人依法享有的向债 务人追索债务的权利，它具体又包括主债权、从债权和债权 人的其它权利三个方面。 1 、主债权。是指依照法律规定债 权人应当向借款人主张的权利，具体包括原债权银行向借款 人发放贷款中未偿还的全部贷款本金和利息及我们接收后 的孳息。在实际工作中，一般来说，不良资产的主债权是比 较清晰的。但也存在不明确的情况，如由于工作疏忽和对国 家利息政策掌握不一致等方面的原因，债务人和资产公司在 债务本金和利息的计算上可能产生不一致。这就要求我们依 法正确主张债权本金和利息。另外还有一种特殊情况，就是 由于债务人体制改革、合并、重组等多方面的原因，债务人 的法律主体可能发生了变化，如债务人被主管部门撤消而未 进行清算，对此，应根据国家有关法律规定，将其主管部门 或债务变更后的当事人作为偿债主体进行追索。此外，我们 向主债务人主张债权应当注意在法律规定的诉讼时效期间 内主张权利，否则，就会失去法律的保护。 2 、从债权。它 具体又主要包括保证债权、抵押债权、质押债权三种，其中 抵押债权和质押债权在债务追索中的法律性质相近。所谓保 证债权，是指设定了保证担保，债权人可依法向保证人主张 权利的一种债权。按照国家法律规定，保证人应当在合同约 定的保证期限内依约承担保证责任。否则，就构成违约，就 要承担相应的违约责任。据此： （一）我们应当