第二章人身保险合.pptx

第二章 人身保险合同;人身保险合同的常见条款 人身保险合同的常见条款： 是指人身保险合同中对于某些事项的规定，这些规定由于 长期被使用，逐渐固定化和规范化。 意义： 常见条款是合同当事人履行人身保险合同的法律依据，也 是处理人身保险纠纷的依据。 ;注意： 常见条款有些在保险合同中明示，有些则在《保险法》中明确规定。 常见条款并不是人身保险合同中不可缺少的组成部分。 常见条款主要适用于人寿保险。 不同的国家，对常见条款在使用上也存在着一些差异。 ;一、有关保险人责任的常见条款 1．不可抗辩条款(incontestable provision) 不可抗辩条款： 在被保险人生存期间，从人身保险合同订立之日起满2年 后，除非投保人停止缴纳续期保险费，保险人将不得以投保人 在投保时的误告、漏告和隐瞒事实等为由， 主张合同无效或 拒绝给付保险金。 注意： 合同订立的头两年为可抗辩期。 不可抗辩条款与最大诚信原则有直接的关系。;意义： 保护被保险人利益、限制保险人权利。 列入不可抗辩条款，使保险合同在两年后成为无可争议的文件，避免了保险人发生道德危险。 可抗辩期的规定是比较符合保险人对投保人申报真实性进行调查的实际，保障了保险人的正常经营。;我国情况： 09年《保险法》实施前，在我国人身保险合同中，一般不列入不可抗辩条款。 在02年《保险法》中对年龄申报不实，在保险实践中一般按不可抗辩条款的原则掌握： 注意：在国际上，不可抗辩条款主要适用于健康方面。 ;09年《保险法》的规定： 第十六条? 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 …… …… ;09年《保险法》： （接上页） 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 …… 　;健康状况误告是否适用“不可抗辩条款” 一、案情简介 1993年10月，李某因患肺气肿无法正常上班，提前办理了 病退手续。1994年4月，保险公司的业务员到李某所在工厂的 宿舍宣传保险。李某在得知了有关保险内容后,便要求为自己投 保简易人身保险（面对工薪阶层，保费月交，保额低，不要求 体检），并当即填写了投保单，保险期限15年，每月保费24元，保额为5000元,起保日期为1994年4月14日，李某还在健康询问栏中填写了“健康”字样。此后，李某一直按时缴纳保险费。 1997年9月4日，李某之子携带被保险人的死亡证明到保险公司 报案登记，并填写了出险通知书，要求死亡给付。; 保险公司接到报案后进行了调查，发现被保险人保前患有 严重肺气肿，并且是因患病而提前病退，这显然不符合《简易 人身保险条款》第1条关于投保条件的规定：凡16周岁以上65 周岁以下，身体健康，能正常劳动和正常工作的人(即符合全勤 工作和劳动条件的人)，均可参加本保险。 李某在“健康状况”一栏中故意隐瞒事实，不履行如实告 知义务,而且李某所隐瞒的事实，是足以影响保险人决定是否同 意承保或者提高保险费率的重要事实。李某死于肺心病，这与 其曾患的肺气肿有一定联系。;保险公司认为： 对于这种情况，根据《保险法》第17条第2款的规定，保 险人有权解除保险合同。 受益人李某之子认为： 保险合同的订立已经超过两年的可抗辩期，应当适用不可 抗辩条款，保险人无权依据投保人的未如实告知主张拒赔。 保险合同双方当事人分歧颇大，遂诉诸法院。 ;2 ．年龄误告条款(misstatement of age provision) 年龄误告条款： 年龄误告适用不可抗辩条款。 如果投保人在投保时错误地申报了被保险人的年龄，保险 金额将根据真实年龄予以调整。 注意： 可以在保险有效期内及时发现调整，也可以在保险事故发 生时调整。;09年《保险法》： 第三十二条? 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，