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第三章寿险保单的现金价值;第三章 寿险保单的现金价值 ;3.1 保单现金价值和退保金;现金价值的重要意义;中途退保者应受到某种惩罚:
退保是一种单方面解约行为;
很高的第一年费用可能不及回收。
注意:《保险法》规定保险公司对未交纳的保费没有请求权。
但是投保本身是为了降低风险,所以不宜过多扣除。;与责任准备金的计算有密切关系。
一般从责任准备金中扣除一笔退保费用,随着保单生效时间的增加,退保费用的数额会逐渐减少。
也可以是责任准备金的一个百分比,百分比???着生效年份的增加而增加,最后等于100%。
现金价值一般小于责任准备金。;保单现金价值;退保金:投保人中途停止缴费而中止保险合同,进而要求退保,保险人根据保险法规支付给投保人的金额,又叫又称解约金、退保金、不丧失保单利益、不丧失赔偿价值(TV) 。
退保金一般考虑三方面因素:现金价值(CV)、红利(DIV)、贷款(L)。;在完全连续的情况下,如果退还给退保保单的现金价值等于退保时的责任准备金,则退保行为不会对继续缴费的有效保单产生不利影响。
这个结果说明:参照责任准备金来确定退保金的水平是比较合理的。;保险选择权;保单抵押贷款;保单贷款利率固定的弊端;保单贷款的偿还问题;3.2 保单现金价值的计算;1. 调整保费法;美国保险监督官协会(NAIC)规定;第一年额外费用补贴的确定(1941);表3.1 美国保险监督官协会1941年对调整保费的规定 ;第一年额外费用补贴的确定(1980);险种;美国保险监督官协会(NAIC)规定(1941);例3.1;例3.1解;变额受益场合现金价值的厘定 ;变额受益场合现金价值的厘定;变额受益场合现金价值的厘定;2. 准备金比例法;3. 资产份额法;3.3 保单选择权;1. 交清保险;1. 交清保险;例3.2;例3.2解;2. 展期保险;新保单保障时期的计算
简单情形下的计算公式:;如果原有保单为两全保险,其现金价值比较高,可能会出现展期保险的保险期间大于原有保单剩余到期时间的情况。
规定保险期间到原有保险满期日为止。
剩余的现金价值用来购买保额为 ;如果保额为b的保单,在退保时还欠有余额为L的保单贷款。
则计算公式修改为:;例3.3;例3.3解;保费到期日,即预定应交保费的日期。
保费宽限期
从保费到期日起算,一般为3个月,即如果在这三个月之内交纳保费,其效果和在保费到期日交费是一样的。
如果过了保费宽限期仍然没有交保费,就发生了保费拖欠。;自动垫交保费条款可以动用保单的现金价值来垫交保费,从而维持保单的效力。
动用自动垫交保费条款之后,保费贷款余额是逐年上升,而现金价值金额的增长跟不上保费贷款余额的增长,到所有现金价值都消耗完之后,该保单失效。 ;保费贷款期的最长时间由以下方程决定:;在实务中,往往取同时满足以下两个条件的整数:
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