普惠金融：一个文献的综述.pdf

. 普惠金融：一个文献的综述 2008 年金融危机以来， 普惠金融开始受到国际社会 普遍重视，相关国际机构开始积极推行普惠金融理念。理论 研究表明，普惠金融有助于消除社会排斥和金融排斥，提高 金融可获得性，促进经济包容性增长和金融稳定。金融消费 者保护是普惠金融的重要内容之一。国际上正积极建立普惠 金融评估指标体系，要求各国针对普惠金融发展做出明确承 诺。 一、金融排斥现象与普惠金融 金融排斥（ financial exclusion ）与普惠金融 (financial inclusion) 是一个问题的两个方面，金融排斥揭示了普惠金融 问题产生的根源，普惠金融则从正面阐述如何消除金融排斥 现象。 （一）金融排斥 现实中的金融排斥现象以美国历史上发生的“划红线” 拒贷为典型代表。 1930 年代，美国房主贷款公司（ Home Owners ’Loan Corporation ）在联邦住房贷款银行委员会的指 示下，对美国较大城市及周边地区进行了信用等级评定。那 些被视为风险大的社区在地图上会被红线圈示出来，私人银 行则根据这样的地图做出是否贷款的决定。当时，白人社区 一般不允许其他种族的或具有非主流宗教信仰的家庭入住， . . 因此“红线区”就意味着是少数族裔以及穷人的聚居地。对 于那些居住在“红线区”的家庭来说，他们能否获得住房抵 押贷款与他们的收入情况并没有太大的关系，起决定性作用 的是其居住地。一些研究认为，尽管在抵押贷款业务中存在 一定的特殊化，但是就像公用事业公司不能只为部分地区提 供服务一样，贷款机构仅选择特定地区作为服务对象，显然 不符合公共利益，最终导致了《社区再投资法》的出台。 1993 年，金融排斥首次作为理论研究的专门术语， 当时 由莱申和思里夫特两位地理学家提出，特指银行关闭分支机 构影响了民众对银行服务的可获得性。 1990 年代开始， 越来 越多的研究开始关注某些特定社会阶层无法获得现代支付 服务及其他金融服务的情况。其中，很多学者和政策制定者 界定、描述了金融排斥。史蒂芬（ Stephen，2001 ）认为，金 融排斥是指无法以合适的形式获得必要的金融服务，这些金 融服务包括汇款、信贷、保险、债务救助、长期储蓄和金融 扫盲教育等。有关机构（ Chant Link and Associate ，2004 ）认 为，金融排斥是指低收入消费者无法从正规金融机构获取低 成本、公平、安全的金融产品和服务。这些金融产品或服务 包括存款账户、直接投资、购房贷款、信用卡、个人贷款以 及房屋保险。康纳罗伊（ Conoroy ，2005 ）认为，金融排斥 是指阻止穷人和弱势社会阶层进入国家正规金融系统。乌沙 （Usha，2007 ）则将消费者自我排斥（ self exclusion ）也 . . 纳入金融排斥的范畴，认为金融排斥是指由于资格、条件、 价格、市场或自我排斥等而不能以合适的形式获得必要的金 融服务。麦基洛普和威尔逊（ McKillop and Wilson ，2007 ） 认为，金融排斥是指特定群体不能或难以获取主流金融服 务。欧盟委员会（ 2008 ）将金融排斥定义为，人们难以获取 或使用主流金融市场的金融服务和产品，而这些产品和服务 是满足其需要并确保他们能够过上正常生活所必需的。综上 所述，金融排斥的界定主要着眼于三个方面：一是被排斥的 主体，主要是指特定的社会阶层；二是排斥内容，主要是人 们日常所必需的金融产品或服务，如信贷、储蓄、支付、保 险等；三是排斥的原因，既包括外部排