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普惠金融市场的发展探究
普惠金融体系即不论发展规模、发展进程、社会阶层,能时效性的、
全方面的为金融产品和金融服务需求者提供其所需要的服务,普惠金
融尤其将目光聚焦在金融不发达地区和小微企业下。 2007 年,在美国
次贷危机引发的全球经济危机中,大家愈发意识到传统的金融发展体
系不全面性,无法覆盖金融体系中所有的需求服务。例如,传统金融
乐于想大企业伸出橄榄枝,却忽视了中小企业贷款难的问题。普惠金
融注重公平平等,面向所有资金需求者提供完善的金融服务,关注可
持续性,改善了传统金融体系无法全面覆盖的状况。
1 我国普惠金融的发展
根据普惠金融发展观念、主要目标对象、提供的金融产品和服务、依
赖的发展平台等区别,可将中国的普惠金融进程区分为三个时段:公
益性小额贷款时段、发展性小微金融时段与全面性普惠金融时段。
1.1 公益性小额贷款时段我国的小微借贷最初追溯到 20 世纪 90 年代,
当时的小微借贷重要目的的扶持贫困人民,大为是公益目的。在那个
时段,资金提供者主要包括我国 NGO组织建立的小微借贷组织和国外
金融机构参与的小微借贷组织,贷款来源于个人或是机构组织的捐助
或是软贷款。
1.2 发展性小微金融时段在 20 世纪末,我国开始了国有控制企业的大
规模改革,导致城乡出现大规模的下岗职工,从而出现了个人或是小
微金融的资金需求。随着我国经济的快速发展,中国的小康社会初具
规模,从而对金融行业资金和服务的需求日益扩大,这就要求普惠金
融体系的扩大化、创新化和全面化发展。进入发展性小微金融时段,
小微借贷转换以扶贫为主要目的为全面促进小微市场的发展,提升公
民的生活品质,同时,大型金融机构例如银行也逐渐开始聚焦小微金
融的借贷。
1.3 全面性普惠金融时段 2005 年,中央一号批文指出:有条件的区域,
应当积极发展进一步符合偏远地区人民和小微企业的贷款机构组织,
从而我国的小微借贷步入了全面性普惠金融时段。就小额借贷公司的
历程看, 2005 年央行提出了发展“只贷不存”的商业模式的小额借贷
金融机构,推进了个人资金流向小额借贷市场中。 08 年之后我国小额
借贷金融机构飞跃发展,小额借贷金融机构的数量由 2008 年的少于
500 家发展到截止 2013 年初的 6400 多家,给近 75000 人创造了就业机
会,注册资金达 5442 亿元,借贷规模达 6160 亿。小额借贷金融机构
加速建立,给民营资金流入资本市场开辟道路,促进了村镇银行的发
展;以贷款资金需求者看,在偏远地区和小微企业中资金需求仍然不
能完全满足。所以,在全面性普惠金融阶段,偏远地区金融发展的资
金需求、小微企业的资金需求仍然是广泛关注的问题。到 2013 年年底,
我国的网络用户已经高达 6.18 亿,移动设备用户也高达 5 亿,我国网
络用户数量无疑是位居世界第一。伴随我国网络和移动设备的飞速扩
大,互联网和移动设备也推进了用户对金融产品和金融服务的需求扩
大,我国金融体系伴随着虚拟网络进行创新性革新。创新性普惠金融
的发展是全面性普惠金融时段的重要发展进程,以虚拟网络为交易平
台,是金融产品和服务需求者能够快捷的享受服务。以虚拟网络为交
易平台,可以有效的控制交易成本并避免信息不对称,使得能够覆盖
能多的金融产品和服务需求者,也能够填补传统金融体系对偏远地区
和小微金融的发展不够重视的弊端。
2 我国普惠金融发展的机遇和挑战
2.1 我国普惠金融发展的机遇 2013 年 11 月的中国十八届三中全会上
颁布了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》,提出
“促进普惠金融市场发展”纳入我国金融体系的决定。政策的利好将
是普惠金融快速发展的机遇,由此推动普惠金融机构的产生、普惠金
融产品和服务的创新。在十八届三中全会上,提出了完善城乡发展一
体化机制,这当中包括强调进一步给予农民资产去那
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