第五章贷款政策与管理课件.pptx

第五章 贷款政策与管理;目录;第一节 贷款种类与结构;一、贷款的种类;（二）按贷款的保障条件分： 1、信用贷款：凭借款人信誉发放的贷款。 2、担保贷款：财产或信用为还款保证 （1）抵押贷款：动产、不动产 （2）质押贷款：动产质押；权利质押 （3）保证贷款：第三方保证还款或连带责任 3、票据贴现： 贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。;（三）按贷款的对象分： 工业贷款、农业贷款、商业贷款、消费贷款、房地产贷款、其他金融机构贷款等。 （四）按贷款的具体用途分： 1、流动资金贷款 2、固定资产贷款 3、不动产贷款;（五）按贷款的偿还方式分： 1、一次性偿还 2、分期偿还 （六）按贷款的数量分： 1、批发贷款 2、零售贷款;（七）按贷款的质量分（五级分类） 1、正常贷款 2、关注贷款 3、次级贷款 4、可疑贷款 问题贷款 5、损失贷款;（八）按银行是否自主发放来分： 1、自营贷款：自主发放，承担风险 2、委托贷款：受人委托代为发放，不承担风险 3、特定贷款：代为发放，不承担风险;二、贷款的结构;（二）我国商业银行贷款结构;（1）信贷期限结构分布不合理 中长期贷款比重较高（70%以上），短期贷款占比低。 （2）信贷所有制结构分配失调 向国有企业倾斜，中小微企业占比低。 ;（3）信贷行业分配不合理 工业信贷多，农业信贷少。 生产性信贷发展快，消费性信贷发展滞后。 传统产业支持力度大，朝阳产业支持少。 （4）信贷地区分配结构不合理 东部（沿海地区）信贷集中，中西部边远地区占比低。 ;第二节 贷款政策与程序;一、贷款政策原则;1、品质（Character） 2、能力（Capacity） 3、现金（Cash） 4、抵押（Collateral） 5、环境（Conditions） 6、控制（Control） ;二、贷款政策; ;三、贷款程序 ;具体流程： 1、受理：客户申请—资格审查—提交材料—初步审查 2、调查评价：评价报告（信用评级、业务评价、担保评价） —审定报告—信用等级审定—申报审批 3、审批：合规性审查—审批 4、发放：签订合同—支用—信贷登记 5、贷后管理：检查—回收—展期—借新还旧—不良贷款处理;第??节 贷款质量评价; 一、贷款质量分类 银行类机构采用财务分析、现金流量分析、担保分析、非财务分析等方法，分析借款人最终偿还贷款本息的实际能力，确定贷款的风险程度，将贷款质量划分为—— 正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类 五类的一种方法。 ;正常类：借款人能够履行合同，没有理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。5% 次级类：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入已无法足额偿还贷款本息，即使执行担保也可能造成一定损失。30%-50% ;可疑类：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。50%-75% 损失类：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。 75%-100%; 二、分类过程 P116 第一步：阅读信贷档案 ——填写《贷款分类认定表》 第二步：审查贷款的基本情况 第三步：确定还款的可能性 第四步：确定贷款分类结果 第五步：信贷讨论 ;三、分类结果的分析;两个监管指标 1、不良资产率 不良资产率＝不良信用风险资产／信用风险资产×100% ≦4% 2、不良贷款率 不良贷款率＝（次级类贷款＋可疑类贷款＋损失类贷款）／各项贷款×100%≦5% ;第四节 问题贷款的发现与处理; 一、问题贷款的产生与发现 1、问题贷款的含义 2、问题贷款是如何形成的？ ——企业方面的原因 ——外部环境的原因 ——银行自身的原因 ;3、如何及时发现问题？ 预警信号： （1）财务信息：财务报告、财务指标 （2）非财务信息：管理层变动、行业市场产品变化等 ; 1、继续贷款 2、寻求新对策 减债程序和时间限制 增加担保 即时监控 3、破产清算 4、呆账核销; 三、呆帐准备金 1、定义：贷款呆帐准备金是从银行收入中提取的，用于弥补贷款损失的一种减值准备。 2、种类：普通、专项、特别准备金; 3、计算步骤 （1）专项呆帐准备金：参考的比例为：损失类