第五章商业银行担保贷款课件.pptx

第五章 商业银行担保贷款;一、信用贷款;（二）信用贷款特点;（三）信用贷款类型;2、透支贷款：以透支方式办理贷款发放手续。该形式要求借款人开立基本账户，并于银行商定一个透支额度。额度内，借款人可根据需要随时支用款项，利息根据借款人未还余额按日计收。透支是应索既还的，但只要该账户运行正常，银行一般不要求偿还。透支贷款一般用于满足是短期资金需要。有于银行对于大额透支往往收取一定的费用，以补偿因履行保证而在任何时候客户贷款时筹措资金所产生的成本，另外对长年透支额，往往还规定一个附加利息权限，因而，原本较低的借款成本再加上这些附加费用后，大致与其他信用借款的成本接近。 ; 3、票据贷款：凭期票（即商业本票）办理手续的贷款方式，由借款人开出具有一定金额，一定期限的期票交给银行，银行以此为信用工具向企业提供贷款。这种本票实质上是融通票据，在我国尚属禁止之列。票据贷款一般为短期贷款，期限为2——3个月，最长不超过6个月，主要用于解决企业生产周转资金需要。 ;（四）信用贷款发放要点;2、在对借款企业信用分析和等级评估的基础上进行严格审查。审查的内容主要有： (1) 借款企业法定代表的品德能力 （2） 产品是否适销度对路，产品规格、品种、成本、价格在市场上有无较强的竞争能力。 （3）借款企业的偿债能力、营运能力和盈利能力是否优良。如果借款企业不具有优良的信用度，银行对其不能发放信用贷款。 ;3、签订的信用借款合同要素必须齐全合同主要由以下几个要素组成： （1）信用贷款总则 根据市场利率以及贷款使用方向，双方进行协商达成协议，在合同中规定信用贷款数额、利率、期限以及还款方式等。 （2）附加条件 借款人要向商业银行提供营业和财务情况，以便商行对借款人的贷款使用、生产经营管理等进行监督检查。 （3）财务公布制度 为了及时准确掌握借款人的经营管理状况，一般都规定借款方面在使用贷款期间提供各种于贷款有关的财务报告和统计资料。 （4）违约条件 主要解决拖欠贷款和破产时债务清偿问题。除此之外对借款人???有补偿余额的要求。 ;二、保证贷款;保证贷款的适用范围;（二）保证贷款特征;（三）保证方式;2、连带责任保证;（四）保证责任;2、保证期间与时效;3、保证责任的履行和终止;4、证合同的无效和责任的免除;5、保证人的追偿权;（五）保证贷款的操作;2、保证合同的订立 主要有：被保证主债权的种类、金额、保证期限、方式、范围、期间及双方认为需要约定的其他事项。 3、贷后检查 银行不仅要对借款人，还要对保证人进行定期或不定期检查，如发现问题要及时采取措施，如要求借款人另行提供担保或要求保证人提前履行保证责任。 4、贷款到期处理;案例：;三、抵押贷款;;（二）抵押担保功能;（三）抵押物;2、禁止抵押的财产;3、抵押物的登记; 当事人以其他财产抵押的，可自愿办理抵押物登记，登记部门为抵押人所在地的公证部门。抵押合同自签订之日起生效。 抵押物登记的当事人应向登记部门提交下列文件或复印件：①主合同和抵押合同；②抵押物的所有权或使用权证书；③抵押人的身份证明；④抵押物已设定抵押权的有关资料等。登记部门的登记资料应当允许查阅、抄录或者复印。 ;（四）抵押的效力与抵押率;④抵押权的行使 抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。 ⑤抵押担保的期间 是指抵押担保的有效期。它与贷款债权存续期间一致。 2、抵押率=抵押贷款数额/抵押物作价现额*100% 每笔贷款的抵押率根据不同抵押物的流动性、安全性分别确定。一般最高为90%，最低为50% ;（五）抵押贷款的操作;四、质押贷款;抵押贷款与质押贷款区别;（一）动产质押贷款;2、质权的法律特征;3、质物占管;（二）权利质押贷款;2 、质押贷款的生效条件;（三）质押贷款的业务操作;3、 质押合同的签定 在签订主合同时，要签订质押合同、动产质押合同与抵押合同内容大致相同；权利质押合同要明确：权利凭证名称、票面价估、签发日期、有效期限等。 合同签订后，银行验收出质人移交的经查证的质物或权利凭证或法定登记部门对知识产权的出质证明，然后根据合同约定发放贷款。 4、 贷后管理 信贷检察部门在检查贷款人的经营、财务状况的同时，还要检查质物和质押权利的权属、价估等有无变化。如发现质物有损坏或价值明显减少时，质权人可以依法采取保全措施。;5 、贷款到期的处理 贷款人正常还本付息的，银行将质物或权利凭证返回给借款人，质押合同终止，以权利质押并向有关登记部门登记的要办理注销登记。 办理展期的，有借款人提前提出申请，银行与借款人签订《质押借款展期协议》，作为原质押合同附件留存。 银行不同意展期的，转为逾