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授信业务担保操作流程 授信业务担保操作流程信贷担保概述定义：担保是指为保证债务人(包括借款人和其他授信业务债务人)履行信贷合同商定的义务,由债务人或者第三人向贷款公司供应的、保障贷款公司债权实现的一种法律行为。担保是贷款公司授信业务的其次还款来源，当债务人不能按时清偿债务时，可以要求担保人代为归还或以处分担保物的方式清偿。依据《担保法》的规定，担保合同是主合同的附属合同，主合同无效，担保合同无效，担保合同另有商定的，根据商定。因此贷款公司应与担保人商定担保合同的独立性，即担保合同的效力独立于主合同，主合同无效并不影响担保合同的效力。担保种类分为：保证担保、抵押担保、质押担保一、保证担保是指保证人和贷款公司村信誉社商定，当债务人不履行或无法履行债务时，保证人根据合同商定履行债务或者担当责任的行为。保证可分为一般保证和连带责任保证。一般保证指保证人和贷款公司商定，当债务人不能履行债务时，由保证人担当保证责任的一种担保方式。连带责任保证是指保证人和贷款公司商定，保证人与债务人对债务担当连带责任的一种担保方式。贷款公司只承受保证人供应的连带责任保证，不承受保证人供应的一般保证。二、抵押担保是指债务人或者第三人不转移对拥有全部权、处分权的财产的占有，将该财产作为对贷款公司债权的担保。债务人不履行债务时，贷款公司有权按照《担保法》规定，以该财产折价或者以拍卖、变卖该动产、权利的价款优先受偿。三、质押担保是指债务人或者第三人不转移对拥有全部权、处分权的财产占有，将该财产作为对贷款公司债权的担保。债务人不履行债务时，贷款公司有权按照《担保法》规定，以该财产折价或拍卖、变卖该动产、权利的价款优先受偿。权利质押是指将享有全部权的财产权利移交贷款公司占有，将该权利作为债权担保的一种质押方式。担保特别形式：分为多种方式担保、最高额保证、抵押、共同保证。一、多种方式担保是指同一债务采纳保证、抵押和质押中两种或两种以上担保方式进展的担保。同时采纳保证、抵押和质押等多种担保时须留意：〔1〕在实现债权时，保证合同如无特殊商定，原那么上首先实现抵〔质〕押权不能全部清偿债权，保证人只对抵押〔质〕押权不能全部清偿债权，保证人只对抵〔质〕押权局部担当保证责任。〔2〕假如贷款公司未经保证人同意放弃质押权，那么保证人在贷款公司放弃权利的范围内免除保证责任。二、最高额保证、抵押指担保人〔保证人、抵押人〕与债权额限度内，对肯定期间内连续发生的债权作担保。特征：〔1〕担保人只限定担保的最终期限和最高金额，不限定在此范围内信贷的金额、次数、期限；〔2〕担保是连续的，在商定的担保期限和金额内，债务人无论用法多少次、每笔金额多少，都由担保人担保责任；〔3〕最高额抵押的主合同债权不得转让；〔4〕同一般担保方式相比，最高额保证、抵押操作更加简便、敏捷。三、共同保证〔或称结合保证〕是指由假设干个保证人对同一债务供应的担保。共同保证可分为按份保证和连带保证。按份保证是指保证人依保证合同所确定的份额，就主合同债务对债权人担当担保责任。连带保证是指各保证人单独或共同对全部债务担当担保责任。担保方式选择：贷款公司授信业务目前既可以采纳保证、抵押及质押三种担保方式的任何一种，又可采纳多种方式担保、最高额担保和共同保证等方式。信贷经办人员应依据客户信誉情况、信贷品种、金额、期限、风险程度以及各种担保方式特点，合理要求客户用不同的担保方式。担保范围：分为法定范围和商定范围《担保法》规定的法定范围为：1．主债权：即由借款合同、出具保函协议书等各种信贷主合同所确定的独立存在的债权。2．利息：由主债权所派生的利息。3．违约金：指由法律规定或合同商定的债务人因过错不履行或不完全履行债务时，应付给贷款公司的金额。4．损害赔偿金：是指债务人因不履行或不完全履行债务给贷款公司造成损失时，向贷款公司支付的补偿。5．实现债权的费用：是指债务人在债务履行期届满而不履行或不完全履行债务，贷款公司为实现债权而支出的合理费用。一般包括诉讼费、鉴定评估费、公证费、拍卖费、变卖费、执行费等费用。6．质物保管费用：是指在质押期间，因保管质物所发生的费用。7.如需另行商定担保责任范围，可在担保合同中予以商定。信贷担保方式操作规程一.保证保证人初选：客户向贷款公司提出信贷申请时，信贷经办人员应要求客户供应担保方式意向。如采纳保证担保形式，授信业务经办人应根据把握的状况对客户提出的保证人意向进展判别。如认为不符合条件，应告知客户另行供应保证人或转变担保方式。二.保证人材料：客户应在提交的授信业务申请书上写明采纳保证担保方式及保证人全称，并供应保证人的以下材料：1．担保意向书。担保意向书应对保证责任做出明确表示。担保意向书必需具备以下内容：被保证人名称，保证的信贷类别、金额