商业银行产品创新报告.docx

商业银行产品创新报告 商业银行产品创新报告一、简介创新是我们赖以生存的方式。自中国参加世界贸易组织并渐渐加快与世界接轨的步伐以来，商业银行作为与国家经济命脉严密相连的群体为了紧跟时代进展的步伐，努力进步业务精度和客户量，为国家的经济进展、客户的消费需求供应了强劲的后备支持。ⅩⅩ年以来，商业银行连续从前创新的长远战略，在保证供应满足效劳外，还主动进步产品的适用度。这份报告将展现ⅩⅩ年上半年的商业银行产品创新状况：首先介绍其创新的背景，然后介绍详细产品的创新状况，再分析一下商业银行创新带来的影响和将来的进展趋势〔含对央行今年6月进展降息并增加存贷款利率的浮动空间的分析〕。二、商业银行产品创新的背景商业银行创新的俨然成为了世界各银行的长远进展战略，随着世界一体化的趋势增加，商业银行面对着不断改变的外界环境，必需创新提升自我，否那么即使止步不前也将落后于竞争之林。商业银行的产品创新来源于以下几个方面外界环境的改变：〔一〕宏观领域的创新催化剂：经济加速进展、外资银行的优势侵略中国在不断加快市场进展的步伐外，还努力开放金融市场使得国内外进展更好的资源沟通。我国的商业银行近些年陆续扩张海外市场，在国外各大城市相继建立分行建立业务根基，与此同时，外资银行也不断进入国内市场。进入国内的外资银行主要是国际大银行，由于其商业化、市场化和国际化经营的时间长，积累了大量的业务运作和市场拓展阅历。他们一般实行重资产业务、轻负债业务；重盈利增长，轻市场份额；重现代创新业务、轻传统信贷业务；重表外业务，轻表内业务的重点化竞争策略，这些策略都使得外资银行在业务创新方面、技术精度领域略胜一筹。其差距详细表如今：1、外资银行施行针对不同的目的市场供应差异化产品的策略。如花旗银行在亚洲的零售业务上，将重点效劳对象定位于20%高收入阶层；批发业务上，那么把重点放在大公司与比拟有潜力的企业上。2、外资银行大多有自己的拳头产品。3、外资银行具备良好的创新机制，能准时开发出新产品，如现金管理业务、无追索权的保理业务、衍生产品及外汇资金理财业务等。中国的银行业务目前仍主要表达在传统存贷业务方面，竞争中的软肋及宏观局势的压迫感迫使他们加快创新的步伐，完善金融产品的创新机制。〔二〕微观领域的创新催化剂：信息技术的飞速进展、消费者的需求渐渐多元化随着社会经济的进展，金融市场格局和消费者的需求正在显著转变。信息技术的突飞猛进给金融领域的技术提升供应了肥厚的土壤，电子银行、电话银行等便民快捷效劳极大地进步了业务操作的效率和市场份额的拓展。而近年来，随着人民生活程度的进步，城镇居民储蓄存款余额也在不断增长。如下列图所示，2007年以来，城市居民储蓄量逐年增加。图1：我国城镇居民储蓄量增长状况〔2007.01-ⅩⅩ.03〕〔数据来源：巨灵金融效劳平台〕人们增长的储蓄量使得人们对于理财需求观念日益增加，为了满足不同理财者的需求，商业银行有必要在增加理财种类方面努力。〔三〕商业银行自身创新催化剂：营销观念的转变我国商业银行的营销观念正在由坐商向行商转变，即由生产观念到销售观念再到现代营销观念的转变。新的营销观念促使现代商业银行主动去关注市场需求的改变。银行的营销活动以满足消费者需求为中心，并通过追求顾客满足来获得营业利润，建立品牌形象。产品是营销组合的根本。银行假设想顺当销售自己的产品，就理应考虑为哪些消费者供应效劳，消费者有何要求，以此确定〔或设计〕产品的外观、构造、式样、流程等。现代银行已悄然步入以客户为中心的“金融商品综合零售业务〞的营销时代。三、商业银行产品创新详细介绍随着金融自由化和资产证券化的盛行，商业银行的传统业务盈利力量受到限制。虽然我国的商业银行始终以其传统业务所猎取的存贷利差作为其收入的主要来源，并且对于我国社会整体上对融资的强大需求，银行可以选择将其资金借贷给信誉、盈利力量都较强的企业或个人以削减违约损失。但是从中西方银行盈利形式的较大差异来看，我国银行的此种盈利形式仍旧存在较大的风险。特殊是在面临整个经济体出现周期性动乱时，即使是管理力量和盈利力量两者俱佳的公司也并不能保证可以完全归还贷款。因此，在进展根底业务的同时，创新中间业务，增加盈利力量和风险管理非常必要。产品创新中多元化的产品削减了单个产品将来潜在的风险，同时增加了消费者的需求选择范围，对于增加盈利形式和风险管理具有肯定的主动影响力。商业银行因此不断加强产品创新的步伐。ⅩⅩ年度上半年我国商业银行的产品创新主要分为三个类别：(一)以电子金融为导向和趋势的产品创新。近些年来，随着电子信息时代的进展和富强，作为电子商务强大的支撑——银行支付体系也就自然而然的涉足这一领域，并在这里领域进展壮大起来。这一领域的进展不仅涉及到银行自身支付体系的用法，还涉及到银行与网络媒介、通信等等行