商业银行金融产品创新.docx

商业银行金融产品创新 商业银行金融产品创新 Document number：NOCG-YUNOO-BUYTT-UU986-1986UT浅析商业银行金融产品创新中存在的问题银行作为高负债经营的行业，能否盈利关键在于能否扩大负债规模尤其是存款负债。在银行市场竞争剧烈的条件下，谁能领先进展金融产品创新，增加存款，扩大经营，谁就能增加盈利，在竞争中居于有利地位。商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场供应的，可以满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的效劳。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身进展的需要，转移风险、躲避管制、实现资源的优化配置、到达利润最大化、提升商业银行的社会形象、创立银行品牌、增加综合竞争力，在我国商业银行金融产品创新进展中存在以下问题。(一)商业银行金融产品创新的自主研发力量较差，产品的推出重规模、轻效益。近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种(见下表)，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过仿照国外或同业的创新产品进展产品研发。例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严峻，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再那么产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益动身，效益观念淡薄。主要的表现有：每年推出的新银行卡中睡眠卡的数量相当大；人民币理财业务的推出目的主要是为了避开储蓄流向他行。(二)银行产品创新缺乏整体的规划性。商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门部分利益动身，彼此之间缺少信息的沟通，使得产品的开发、管理不系统，产品标准化程度低，标准性差，影响了银行金融创新产品的整体协调性。(三)市场细分不到位，创新产品缺乏独特化，难以满足多样化的需求。我国多数银行缺乏明确的市场定位，产品研发前粗线条的市场划分对客户需求的认知仅停留在外表，导致局部客户的需求得不到满足。依据“二八定律〞，银行20%的高端客户制造银行80%的利润，于是，很多银行的创新产品盯住那些垄断行业、大型企业，而中小企业的融资需求却得不到关注。另一方面来看，也因为缺乏合理有效的市场细分，银行推出的单一产品往往面对的是全部的客户群，缺乏为客户量身定做的力量，无法为客户供应独特化解决方案来满足其多样化需求。(四)金融产品定价方式不合理。由于方案经济时期，银行供应的代发工资等中间业务都是免费的，公众长期以来形成了用法银行效劳不付费的观念。近日在深圳金融信息网上的一项调查说明，有61%的人不能承受商业银行在为储户办理中间业务和一些传统业务时，收取肯定效劳费用。从而银行对存款产品以及其为客户供应的其他金融效劳都用利率定价的方式来表示，利率不仅包含了银行用法客户资金的利息费用，也包含了银行供应金融效劳的本钱费用，这使得我国银行利息收入削减，产品定价方式很不合理。