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我国商业银行中间业务发展存在的问题与对策 我国商业银行中间业务发展存在的问题与对策 工作研究2021/02 我国商业银行中间业务发展存在的问题与对策 （中国工商银行河北省分行，河北石家庄050000） 摘要：现阶段，我国商业银行积使得企业融资主要依靠商业银行,银行的贷款客户源源不断,贷款业务利润仍成为银行的主要盈利途径，商业银行的中间业务收入只是其中一小部分，主要来源于传统中间业务如代理基金、保险、结算等劳务性、低风险业务。商业银行虽然提供多种如代客理财、担保性业务、投资银行、企业年金、资产托管等高层次、高科技含量但风险也较高的智力型服务，但是中间业务收入占比较低。随着商业银行经营转型步伐的加快，中间业务在商业银行中越来越占据重要的地位,中间业务的发展水平、聚集能力和辐射功能正逐步增强，核心地位和作用日益显现。因此，商业银行若想在竞争中站稳脚跟,必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到以中间业务为重点的发展方向上来。 业银行中得到了较快的发展，但是与发达国家相比较，还有很大的差距，主要体现在以下几个方面： （一）中间业务收费不规范 极实施中间业务优先发展战略，坚持以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，依托现有资源，跟踪市场需求、加快产品创新，不断提高服务水平和效率，促进了中间业务的快速发展。但由于起步较晚加上分业经营模式和重视程度不够等因素，我国商业银行中间业务的发展还存在很多不足之处。 关键词：商业银行；中间业务；对策建议 中图分类号：F830.3文献标识码：A 文章编号：1006-6373（2021）02- 一方面由于人民银行及有关部门未对商业银行中间业务收费标准进行统一规范，对中间业务的收费行为缺乏统一的、明确的刚性约束。商业银行制定收费标准时各自为政，缺乏行业性的统一规定。再加上无序竞争，造成了中间业务市场收费混乱的局面。另一方面，银行一直为客户提供免费的中间业务服务，扮演着一种“义工”的角色，因此社会各界对银行提供“有偿”服务反映多是不解，甚至怨声载不少商业银行在某种程度上道。另外， 将其作为争夺存款份额的手段，致使商业银行中间业务开展出现随意性确定收费率以及低收费或无偿服务的恶性竞争局面。如我国商业银行为吸引客户，提高发卡数量，向客户大量免费发卡。 （二）经营范围窄，经济效益低 0037-02 一、我国商业银行中间业务发展的现状 从目前中间业务发展现状看，商业银行中间业务品种多，涉及面广，几乎涵盖整个经济金融市场，包括货币、信贷、证券、期货、黄金和外汇市场，以及商品交易、资金交易和资本流动服务，但是由于我国货币市场和资本市场起步较晚,发展滞后,尤其是企业债券市场。目前企业融资中的80%来自间接融资,直接融资比重较小。这种情况 二、商业银行中间业务发展存在的问题 由于商业银行中间业务经历了由粗放经营到集约经营的管理模式，由认识不足到充分认识的发展历程，各家商业银行都把中间业务的发展作为未来发展竞争的需要，中间业务发展正处于日益攀升和有待于规范和完善中间业务在我国商的境地。总体来看， 目前商业银行中间业务规模还是很小，基本集中在结算、汇兑、代理收付等传统的劳动密集型业务上；而咨询类、承兑类、评估类、代客理财等高知识含量、高收益的业务品种少，功能也不完善；资产证券化和投资银行业 收稿日期：2021-12-12 作者简介：李春先（1969-），女，河北邢台人，大学本科，会计师，供职于中国工商银行河北省分行风险管理部。 2021/02工作研究 务等一些附加值较高的产品，还处于初级阶段，很多也往往是利差的延伸产品。如2021年1-10月XX行中间业务收入中资金托管收入仅占3.96%，代客资金交易收入占比为2.96%，担保承诺占比为12.42%，传统业务收入占比为62.21%。金融期货、期权、互换、远期利率协议等金融衍生工具业务，基本上银行处于空白状态。除传统结算业务、卡和代理业务外，大多数银行客户对其他各项中间业务的名称、功能和使用方法了解很少，一些成本低、收益高的中间业务，如企业现金管理、项目评估等业务，未能得到有效发展，制约了中间业务的发展。 （三）管理松散，缺乏统一规范 般性金融服务上，如代收水电费、学杂代发工资、国债等，而且代收代付费、 项目少，范围不广，功能单一，主要依靠网点和开户优势，而没有充分发挥商业银行经济金融信息、现代技术、专业人才等优势，尤其是中间业务的软件开发，跟不上市场经济快速发展的需要，金融创新能力有待提高。如商业银行手机网上银行业务，目前仅处于初级阶段，一些功能设置还有待