助业贷款操作规程.docx

助业贷款操作规程 附件1：中国农业银行个人助业贷款操作规程第一章总那么第一条为支持个体私营经济、小企业的进展，满足个私业主、小企业主的信贷需求，标准个人助业贷款操作与管理，依据国家有关法律法规和《中国农业银行信贷管理根本制度》、《中国农业银行个人信贷业务根本规程》〔以下简称《根本规程》〕等农业银行规章制度，制定本规程。其次条个人助业贷款是指农业银行向自然人发放的，用于合法生产经营的人民币贷款。个人商用房贷款、个人商用车贷款、农户贷款等业务不适用本方法。第三条个人助业贷款坚持“择优、标准、效率、平安〞的原那么。择优指定位重点区域、优选客户；标准指坚持根本制度、鼓舞创新；效率指优化业务流程、便捷效劳；平安指依法标准操作、掌握风险。第四条个人助业贷款决策流程根据《根本规程》相关规定执行。第五条个人助业贷款归入“个人助业贷款〞会计科目核算，在信贷管理系统个人贷款子系统“个人助业贷款〞类别统计和管理。其次章根本规定第六条个人助业贷款的对象为具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的自然人，包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、小企业主等。小企业主是指所在行业进展潜力较大、具有肯定经营规模和经济实力的小企业全部者、经营者，主要指借款人经营实体的实际掌握人，且符合以下条件之一：1、借款人持股比例不低于50% ；2、借款人持股比例不低于30%，且借款人及配偶共同持股比例不低于50% 。第七条申请个人助业贷款的借款人须同时具备以下根本条件：〔一〕年龄在18周岁〔含〕以上60周岁〔含〕以下，具有完全民事行为力量，在当地有固定住宅，持有合法有效身份证件；〔二〕具有合法有效的生产经营证明，从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营答应证；〔三〕贷款用处明确、合法；〔四〕具有本行业经营管理阅历并从事本行业经营2年以上，具备肯定的经营管理力量；生产经营符合国家政策，产品或效劳具有较强的市场竞争力或成长力，销售回笼好；〔五〕具有稳定的经营收入和按期归还贷款本息的力量，第一还款来源充分；〔六〕担保贷款须供应合法、有效、足值的担保；〔七〕借款人及配偶符合个贷根本规程规定的信誉记录条件，借款人经营实体符合法人信贷信誉记录条件；〔八〕在农业银行开立结算账户，情愿承受农行信贷监视和结算监视，并承诺由我行贷款支持产生的结算资金往来应通过我行进展结算；借款人经营实体要在农行开立根本账户或一般结算账户，借款人为小企业主的，我行批准办理个人助业贷款后，须承诺在我行开立根本账户；〔九〕借款人经营实体目前在我行无非低风险信贷业务关系；〔十〕贷款行规定的其他条件。第八条信誉贷款的借款人信誉等级须在AAA级〔含〕以上；采纳单一自然人保证担保或商户联保的，借款人和自然人保证人的信誉等级均为AA级〔含〕以上；采纳信誉担保机构担保、市场管理方担保的，借款人信誉等级须在A级〔含〕以上。第九条贷款额度。个人助业贷款单户〔同一借款人〕额度起点为5万元，最高贷款金额原那么上不超过1000万元，权利凭证质押贷款金额不受最高额度的限制。其中：〔一〕信誉贷款额度仅赐予信誉等级在AAA级〔含〕以上的我行存量个人助业贷款客户，且信誉贷款最高额度=借款人在经办行的单笔抵押类个人助业贷款最高审批额度的20%－借款人已在我行办理的各类信誉类贷款余额，且最高不超过100万元。信誉类个人助业贷款仅可在上述公式中注明的经办行办理。〔二〕担保贷款的最高额度＝抵押贷款额度＋质押贷款额度＋保证贷款额度。1、抵押担保方式的，贷款额度依据抵押物评估价值及不同类别抵押物的抵押率来确定。2、权利凭证质押担保方式的，贷款额度依据《中国农业银行个人质押贷款管理方法》来确定。3、保证担保方式的，保证担保贷款额度视借款人的还款力量与担保方担保力量综合确定，单户最高贷款额度不得超过100万元，贷款额度上不因追加保证而增加。借款人可以申请个人助业最高额可循环贷款，在合同有效期限内，随用随借，到期归还，循环用法。第十条贷款期限。含信誉、保证方式的期限最长不超过2年，且信誉贷款到期日不超过核定信誉额度的关联抵押贷款的到期日；全额抵质押方式的贷款期限最长不超过5年。最高额可循环贷款期限根据本规程其次十六条规定执行。第十一条贷款利率。依据总行利率定价相关规定执行。第十二条还款方式。〔一〕贷款期限在一年以内〔含〕的，可以选择会计核算系统供应的各种还本付息方式。〔二〕贷款期限在一年以上的，应从贷款发放日的次月〔季〕开头，按月〔季〕分期归还贷款本息，可以选择等本递减或等额本息还款法分期归还贷款本息。第十三条个人助业贷款实行实地调查和面谈制度。第三章贷款担保第十四条抵押担保的抵押物应为借款人本人、第三人〔限自然人〕或贷款投向经营实体名下的商品住房