贷款业务培训之小额贷款业务实务.pptx

小微企业贷款业务及风险;目 录;第一章 小额贷款与小企业贷款;一、小额信贷;小额贷款定义;1、个人和小企业的特点〔积极面〕;管理欠标准； 总体生命周期短，变化大； 稳定性较差，抗风险能力较弱； 有可能有环保、劳资纠纷问题； 交易本钱相对高； 财务的合规性存在一些问题；;3.小额信贷的特点;4、个人与小企业向银行借款的考虑因素;江苏银行必威体育精装版研究;5.小额信贷大开展的理论根底;孟加拉乡村银行 玻利维亚阳光银行 印度尼西亚人民银行 汇丰银行;6.小额信贷的焦点;7.小额信贷案例——邮政银行;为什么微小企业融资难？;微小贷款业务能给银行带来的好处; 小额信贷 在我国农村地区的创新产品 及特例;;国内微小贷款市场主要参与者;国内微小贷款市场主要参与者;;二、小额贷款的突破途径——贷款定价;〔一〕环境介绍;〔二〕银行定价考虑因素;〔三〕定价模式;1.本钱加成法;该模式的缺点： 〔1〕它假定银行能够准确地知道本钱是多少 〔2〕该方法是一种卖方市场定价方式 〔3〕风险评估很困难;2.基准利率加点模式;缺点： 〔1〕可能会增加借款人违约的可能性，结果是银行在风险贷款上的收益小于优良贷款的收益。 〔2〕接受高利率贷款的对象又比较特殊。;优点： 〔1〕贴近市场，更具竞争力 〔2〕一般不孤立使用 趋势： 有的贷款利率会低于基准利率，所以近年来有以作为基准的。;3.客户盈利分析模式;分析要点： 〔1〕为客户提供效劳发生的总本钱〔5项〕 〔2〕来源于客户总收入〔4项，其中以前的以贷促存在当前实贷实付制度下，很难实现了〕 〔3〕目标利润;特点： 该模式表达了银行以客户为中心的经营理念。但目前，我国设计这样一个本钱计算系统是很难的。;案例：海口农信社贷款定价;国内小额信贷定价方式;小额贷款利率高的原因;江苏银行必威体育精装版研究;当前主要三种小额贷款的模式比较;三、小额贷款实施的限制条件;四、小额贷款成功的条件;〔4〕对管理信息系统进行投资，对工作人员进行适当指导 〔5〕对信贷人员进行鼓励 〔6〕引入充分的地方分权，容许灵活性，最终扩大规模; 二、小企业贷款;一、小企业的界定;2021年6月18日;;2021年;二、中小企业的特征;4、公司治理机制不健全，家族式管理突出 5、规模小，抗风险能力弱，平均生命周期短 全国每年新生15万家民营企业，同时每年又死亡10万多家，有60%的民企在5年内破产，85%在10年内死亡，其平均寿命只有2.9年。 6、融资频率高，银行议价能力强;银监会对小企业信贷特征的概括是： “短、小、频、急〞 ;小企业融资的最大障碍;企业的主要融资渠道：;企业融资难的原因：;资金缺乏是2021年上半年很多中小企业倒闭的重要原因;为应对经济形势造成的中小企业经营困难，有关方面用了两个方法： 一是偏向于行政调拨。增加面向中小企业的专项贷款，央行调高度商业银行信贷规模，全国性商行，地方性商行，大量新增贷款； 二是偏向于动用市场力量。进行小额贷款公司试点。浙江、江苏等地小额贷款公司进入实际操作阶段。 ;通过制度正式成认了民间贷款机构的合法地位，详细规定了申请成立小额贷款公司所需具备的各项要件，同时明确了工商部门标准小额贷款公司经营行为的各项职能。 ;三、小企业信贷的整体市场情况;序号;四、小企业贷款的现状;截至2021年8月末;2021年末局部银行小企业贷款情况;〔一〕外资银行与小企业融资 渣打银行 花旗银行 东亚银行 汇丰银行;〔二〕国内商业银行 工商银行 建设银行 北京银行;五、小企业授信审批的特点;小企业贷款审批思路;〔二〕实际控制人 1、实际控制人品从业经历 2、个人信誉;〔三〕经营状况 1、上下游企业 2、银行流水 3、订单 4、电费;〔四〕行业环境与地位 1、国家行业政策 2、细分市场地位 〔五〕信贷产品;〔六〕其他 1、明显异常的财务指标 如：高资产，低收益；或者低资产，高收益。 2、不被“科技型〞蒙蔽;举例：某行小企业贷款中参考指标与思路;71;中国银监会党委书记、主席刘明康表 示，银监会将重点对单户金额500万元〔含〕以下的小微企业贷款加大支持力度 银监会党委委员、主席助理阎庆民就2021年小企业金融效劳工作提出具体要求：一是继续推进小企业金融效劳向基层延伸；二是切实保证小企业信贷的投放力度；;三是进一步完善小企业信贷评审机制，实现标准化、流程化、批量化；四是从产品研发、风险管理、市场营销等方面加强创新；五是提升风险管理水平，确保小企业金融效劳的可持续开展；六是全面构建小企业信贷的风险缓释体系。;财政部副部长李勇 ： 财政部根据“十二五〞规划的大方针，又列出了一些细化的措施，完善了政策内容和支持方式，在加大规模之外，还积极跟有关部门进行政策协调、配合，充分发挥财政配置社会资源的积极作用，不光是政府资金，还要利用市场资金来支持