互联网金融案例.pdf

芇 互联网金融模式的案例研究 膆 一、互联网金融发展概况 羃 互联网金融就是互联网技术和金融功能的有机结合， 依托大数据和云计算 在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系。当前我国的 互联网 +金融的格局，由传统金融机构和非金融机构组成，传统金融机构 主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新，而非金融机构则是利 用互联网技术进行金融运作的电商企业。相比于国外，包括英美等国早有 发展，包括 P2P、众筹、网络银行、网络保险、第三方支付等互联网金融 企业，但是规模与他们庞大的传统金融行业相比还比较有限，也没有出现 互联网金融爆发式增长的态势，其基本原因在于美国直接融资市场发达。 而对于德国互联网金融业没有得到很好的发展，其中一个原因就在于德国 银行体系提供的服务，已经能够比较好的满足德国企业尤其是中小企业的 融资需求。反之，占我国企业总数 98%以上的中小微企业正扮演着对国民 经济越来越重要的角色，但由于我国历史的、现实的原因，传统金融服务 更倾向于贷款给国企等大型的企业，而使中小微企业融资成本大甚至难以 获得融资，而从互联网金融这种轻应用、碎片化、及时性的属性来看，能 更好地满足中小微企业的需求，互联网金融也因而具有广阔的发展前景。 薂 二、互联网金融的几个主要发展模式 1、 罿 2、 众筹：是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹的 本意是利用互联网和 SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众 展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金 援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策 划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己 的页面，用来向公众介绍项目情况。 3、 羅 4 、 P2P 网贷：即点对点信贷，是指通过第三方互联网平台进行资金借、 贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且 愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一 笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力 的利率条件。 5、 肃 6、 第三方支付：是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网 络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第 三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆 盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 虿 三、 P2P模式的案例研究——人人贷公司 蒇 1、名称起源 蚄 人人贷公司是一家 P2P借贷平台。 简单地说， 就是有资金并且有理财投资 想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其 他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理 水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收 入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只 要贷款利率不超过银行同期贷款利率的 4 倍，就是合法的。人人贷的兴起 使得资金绕开了商业银行这个媒介体系，实现了“金融脱媒”，出借人可 以自行将钱出借给在平台上的其他人，而平台通过制定交易规则来保障交 易双方的利益，同时还会提供一系列服务性质的工作，以帮助借贷双方更 好的完成交易。在人人贷诞生之前，个人如果想要申请贷款，首先想到的 是银行， 需要身体力行地前往银行设立的网点递交申请、 提供繁复的材料， 之后经过冗长的等待，才能获得想要的资金。人人贷则大为不同，个人通 过登陆网站成为注册用户后，填写相关信息，通过相关验证，便可以发布 个人贷款信息。 人人贷相对传统银行贷款业务， 特点之一是便捷。 此外 P2P 网络借贷对于个人及中小企业借贷方具有门槛低、审批快、手续简、额度 高等优势。 膃 2、运营模式 肀 当前 P2P业务运营大致可分为三种模式。 一是以线下业务为主， 二是仅做 线上业务，三是线上线下相结合，人人贷公司则属于第三种，是一种线上 开发投资者与线下开发信贷同步进行的网络 P2P平台，这