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解析温州借贷危机 摘要：“民间借贷”是一种常见的信用担保方式。 民间 借贷危机是担保公司出现无法收回发贷导致民间借贷 资金链断裂。温州民间借贷危机愈演愈烈。最近温家 宝总理来温州进行视察。地方各级政府出台一揽子救 市政策。 关键词：民间借贷 利率 融资 担保 民间借贷”是指公民之间，公民与法人之间，公民与其 它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有 效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行 规定的相应利率。民间借贷是一中直接融资渠道，银行则是 一种间接融资渠道。自 03 年以来，国家逐步开放了小额信 贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷才得以快速 发展。提民间信贷不得不提“温州模式” ，正是有了温州民 营经济的稳健发展才能在温州特有的经济环境中滋生出民 间借贷这一产物，并被冠以“温州模式”的头衔。 （一） 温州民间借贷模式 目前温州的民间借贷大致分为三种形式：第一种是短期借贷，比如某个企业 找到一个好项目，短期内需要大笔资金，项目结束，借贷也随着结束，这种借贷 时间短、利息高；第二种是长期借贷，借方有固定的点或固定的人，放贷就跟到 银行存款一样， 随时存、 随时取，采取这种借贷方式的主要是那些已经做出一定 规模和积累了较好信用的企业， 这种借贷利息低， 但风险小；第三种是层级收储， 集中发放， 最终这笔钱到哪里去？干什么用？多数放贷人不知道也不关心， 这种 借贷危害最大， 但已经成为国内民间借贷的普遍模式。 其中，整个温州的民间借 贷都以第二种为主。 如今羽翼渐丰的温州民营企业， 几乎没有一家敢说没有民间 借贷的资本。正泰、德力西、人民、天正、康奈、奥康、红蜻蜓等这些如今上规 模、上档次的温州知名企业，在创业初期都是靠自筹和民间资金发展起来的。 ， 民间借贷在温州民营经济发展 30 年中一直是重要资金来源，在企业发展中，银 行贷款、企业自有资金和民间借贷资金各占到三分之一 （二）民间借贷的发展 1984年 9 月 ,浙江省温州市某医院职工方培林 ,停薪留职开办了新中国第一家 私人钱庄——“方兴钱庄” 。温州市苍南县钱库镇的方兴钱庄 ,是在温州商品经济 得到初步发展、 贸易和生产性经营活动对资金融通提出更高要求的背景下出现的 , 可以说 ,方兴钱庄的试办 ,是对传统农村信用社体系和农村商业银行体系低效率、 高门槛、手续繁琐、 服务能力低下的一种必然的替代。 在传统的带有官办性质的 金融体系不能满足当地市场主体的需求的情况下 ,方兴钱庄作为民间金融部门 ,对 市场中的潜在的获利机会最快作出反应。 ” 在改革开放初期 ,计划经济的思想意识还非常浓厚 ,政府部门对金融体系的管 制十分严格 ,我国旨在降低国有金融体系垄断性的金融体制改革还刚刚拉开序 幕。在这个特殊的历史时刻 ,钱庄作为一个新鲜事物 ,引起当地以及全国的强烈反 响。方兴钱庄的成立 ,尽管与当时的国家金融管理法规不兼容 ,但是却得到温州地 方政府的大力支持。 受到方兴钱庄吃螃蟹的鼓励 ,温州民间借贷开始发展起来 。 进入 21 世纪后 ,民间借贷的发展进入了一个新的时期。