保险形态的分类.pptx

第四讲;第一节保险形态的分类;一、保险分类的必要性：;一、保险形态分类的意义;一、保险形态分类的意义;一、保险形态分类的意义;一、保险形态分类的意义;二、保险形态分类的方法;二、保险形态分类的方法;二、保险形态分类的方法;法定分类法;理论分类法;实用分类法;二、保险形态分类的方法;三、保险形态分类的标准;三、保险形态分类的标准;（一）保险经营主体;（二）保险经营性质;二、保险技术;（二）风险转嫁方式;2.不足额保险。亦称部分保险，是指保险合同中约定的保险金额小于保险价值的一种保险。产生原因有两种：一是在订立保险合同时，投保人仅以保险价值的一部分投保，以致出现保险金额小于保险价值。投保人不足额投保的原因，或者由于保险标的发生全部损失的可能性较小，投保人为了节省保费支出，选择部分投保；或者由于保险标的风险较大，保险人只接受部分投保，其余由被保险人自行负责，以此增强其防灾防损的意识。二是在订立保险合同后，因保险标的的价值上涨，以致原来的足额保险变成不足额保险。不足额保险对损失补偿的影响因全部损失与部分损失的不同而不同。若保险标的物全部受损，保险人依据保险金额全部赔付，其不足保险价值部分，保险人不承担责任；若保险标的物为部分损失，保险人按损失金额x（保险金额／保险价值）的比例赔偿。;3.超额保险：是保险合同中约定的保险金额大于保险价值的一种保险。原因两种： 一是保险合同订立时，保险双方当事人确定的保险金额超过保险价值。这种超额保险有善意和恶意之分，前者如要保人对于保险标的物的实际价值认识不清，误以高额投保，而保险人也未加注意，以致出现超额保险；后者如要保人居心叵测，企图利用保险获得不当利益，故意提高保险标的物的价值，确定虚假的保险金额。二是在保险合同存续期间，保险标的物的价值跌落，以致保险人履行赔偿金额时，其保险金额超过保险价值。在保险标的物发生损失时，除了投保人或被保险人有欺诈行为，使保险合同无效外，保险人只按保险标的物的实际价值赔偿。;（三）业务承保方式;2.再保险。简称分保，是指保险人将其承???的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的一种保险。以前再保险仅适用于财产保险，尤其是财产保险中的海上保险和火灾保险，近些年来已逐步扩展至人身保险、责任保险等。再保险是保险的一种派生形式，保险是再保险的基础和前提，没有保险，也就没有再保险；再保险是保险的后盾和支柱，没有再保险，保险的发展就会受到限制。两者相辅相成，相互促进，相互发展。 ;3．复合保险。复合保险是指要保人以可保利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。复合保险的损失如何处理，因保险业务性质的不同而不同，其方式主要有保险分摊法、超额承保法和优先承保法三种。;4．重复保险。重复保险是指投保人以同一保险标的、同一可保利益、同一危险事故分别向数个保险人订立保险合同的一种保险。重复保险与复合保险的区别在于，其保险金额的总和超过保险价值。重复保险与超额保险一样，弊端甚多，因此法律对此皆有特别的规定，要求具备一定的条件，才能成立。;5.共同保险：是要保人与两个以上保险人之间，就同一可保利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。在实务中，数个保险人可能以某一保险公司的名义签发一张保险单，然后每一保险公司对保险事故损失比例分担责任。从形式上看，共同保险与再保险相似，要保人仅须与某一保险公司接触，不必与各保险公司分别接洽，但两者之间存着明显的不同。首先，反映的保险关系不同。共同保险反映的是投保人与各保险人之间的关系，这种保险关系是一种直接的法律关系；再保险反映的是保险人与保险人之间的关系，再保险接受人与原投保人之间并不发生直接的关系。其次，对风险的分摊方式不同。共同保险的各保险公司对其承担风险责任的分摊是第一次分摊，而再保险则是对风险责任进行的第二次分摊；共同保险是危险的横向分担，再保险则为危险的纵向分担。;近代保险业发展显示，共同保险与再保险两者渐趋接近，且具相辅相成的作用。两者结合采用，可使危险分散更快、更彻底，因而日益受到人们的高度重视。 ?? 共同保险在英、美国家不具有普遍意义，但他们采用共同保险条款。这是保险人与被保险人共同分担危险责任的一种保险条款。比如某保险标的的价值为100万元，保险公司承保80万元，其余20万元凭双方约定由被保险人自保。此种保险条款与不足额保险的区别在于：第一，共同保险条款一经签定，被保险人不得将未经保险的部分向其他保险人投保，而不足额保险则无此种限制。第二，共同保险条款自始即为共同分担危险的一种约定，而不足额保险则为被保险人独自分担一部分危险的责任。 ;共同保险与再保险的区别是：共同保险的当事人之间的关系是横向的：;（四）给付形式;2.定额保险与利益保险。这是风险减轻学说的代表人物、美国