信用利息与利率.pptx

第三章 信用、利息与利率;一、信用 1.含义：信用是一种以偿还本息为条件的暂时让渡商品或货币的借贷行为。 信用是指不同所有者之间建立在信任基础上的以还本付息为条件的借贷行为。 信用是指受信方向授信方在特定时间内所做的付款或还款承诺的兑现能力。 信用是指参与经济活动的当事人之间建立起来的以诚实守信为基础的履约能力。;2.特征 信用以相互信任为基础 信用以偿还本金和支付利息为条件 信用是价值运动的特殊形式 信用以收益最大化为目标;3.信用的产生和发展 （1）信用的产生 信用关系产生的三要素：债权债务关系方、一定的时间间隔、信用工具 信用产生的基础：商品交换和私有制的出现 （2）信用发展 信用方式的进化:从实物借贷→货币借贷 信用活动领域的扩大:从单纯的消费领域→生产流通领域→宏观经济领域;实物借贷(physical credit):以实物为对象进行借贷的活动. 实物借贷的存在背景:商品货币关系不普及,自然经济占主导地位的社会 实物借贷的局限性:借贷对象的供求需要巧合;偿还时有数量与质量的要求并易产生矛盾;货币借贷(monetary credit):以货币为对象进行的借贷活动. 货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式. 货币借贷克服了实物借贷的局限性,使借贷更为便利和灵活. 货币借贷的出现使货币与信用从两个完全独立的经济范畴,走向相互结合并日益紧密融合为金融范畴.从此以后货币与信用的发展互为条件,相互促进.;（3）高利贷信用 定义：以取得高额利息为特征的一种信贷活动 存在的原因：自然经济是其存在和发展的基础；它适应小生产者广泛存在的经济社会需要 借方：小生产者、奴隶主和地主 贷方：商人（从事货币兑换）、宗教机构;作用 高利贷信用是促使自然经济解体和商品经济发展的因素之一 客观上促进了资本主义前提条件的形成，即实现了资本的原始积累和大批无产者的出现 高利贷信用的高利盘剥破坏和阻碍了生产力的发展。资本主义经济需要新的信用形式为其服务 ;高利贷信用赖以寄存的基础不存在 但它本身没有被消灭，只要有小生产者存在，就有高利贷寄生的土壤 当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需求时??民间借贷的存在不可避免； 蔑视、谴责，否定不了它的存在；简单禁止必将是禁而不止。;（4）现代信用 基础：债权债务关系覆盖整个经济生活 在商品货币关系下，经济行为主体的经济活动都时时伴随着货币的收收支支:收大于支——盈余；收不抵支——赤字。 任一经济行为主体的货币收支盈余，都同时意味着对应经济行为主体的负债；任一经济行为主体的货币收支赤字，都同时意味着对应经济行为主体的资产。;部门的划分：将具有相同经济活动性质的经济行为主体分别归类，划为部门；一般划为 5 部门： 个人部门：货币的主要贷出者 企业部门：资金融入者 政府部门：一般是货币资金的需求者 国外部门： 盈余赤字互见 金融部门：作为媒介的，它们有自身的经营收支，或盈余、或赤字。但作为金融媒介，它们能够利用资金聚集和贷放来调剂市场资金的供需。; 高利贷信用与现代信用的比较： 从存在的基础看，高利贷信用存在的基础是小生产占优势的旧生产方式。现代信用存在的基础是社会化的大生产方式，经济中广泛存在盈余或赤字单位； 从借贷的目的看，高利贷主要用于生活性消费，与生产没有密切联系。现代信用主要用于生产，可以促进经济的发展； 从对经济的作用看，高利贷具有资本的剥削方式，它的主要借贷对象——小生产者仅用于维持简单生产活动，导致生产力发展缓慢。现代信用可以优化资源配置，调整经济结构，节约了流通费用，保证了社会化大生产的顺利进行。 ;(1)商业信用 含义：商业信用是工商企业之间在买卖商品时提供的信用,典型的形式是赊销。最早出现的信用形式。 商业信用的特点: ①企业间的直接信用； ②商业信用活动包含了商品买卖行为和借贷行为，以商品买卖为基础，提供的是商品资本； ③商业信用和产业周期的动态变化相一致； 商业信用的局限: ①规模的局限；②使用范围的局限；③信用能力的局限；;含义：银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用， 是现代经济中最基本的占主导地位的信用形式。 特点: ①以银行作为信用中介，是一种间接信用； ②是以货币形态提供的信用,无对象的局限； ③贷放的是社会资本,无规模局限； ④在期限上相对灵活,可长可短； ⑤银行信用和产业周期的动态变化不完全一致； ⑥是向流通中注入货币的一个渠道。;银行信用与商业信用的关系 银行信用是在商业信用广泛发展的基础上产生发展起来的; 银行信用的出现使商业信用进一步得到发展; 银行信用与商业信用是并存关系而非取代关系.;含义；以国家或地方政府作为债务人或债权人的信用。在现代经济活动中，政府信用主要表现为政府作为债务人而形成的负债。 特点：