第二篇第三章个人负债业务、个人资产业务.pptx

第三章　 个人负债业务 个人资产业务; 银行业务由三部分组成，即负债业务、资产业务、中间业务，这三大业务构成了银行经营收入的主要来源。 商业银行负债广义上讲，指商业银行筹借资金来源的一切活动。 银行负债业务主要由两部分组成： ● 一是各项存款，存款按所有权可分为个人存款、对公存款与同业存款，按来源可分为原始存款、派生存款，按性质可分为活期存款、定期存款。 ● 二是借入资金或占用联行往来资金。; 资产业务也就是运用资金的业务活动。 随着个人、家庭经济实力的不断增强，经济活动的不断发展，个人资产业务发展迅速，使其在商业银行资产业务体系中的重要性不断提高，在我国国内，这种情形尤其明显。个人贷款业务是个人资产业务最主要的形式，本章就个人贷款业务的有关重要内容加以介绍。 ;第一节 个人贷款业务的种类和方式;个人住房贷款包括;（2）个人汽车消费贷款。 （3）个人教育助学贷款，包括：①国家助学贷款。②一 般助学贷款（“金钥匙”助学贷款）。 （4）个人房屋装修贷款。 （5）个人大额耐用消费品贷款。 （6）个人旅游消费贷款。;2.个人生产经营贷款。 对从事合法生产经营的非法人资格的私营企业业主和个体工商户发放的，用于生产经营中流动资金需求或其他经济需求的贷款。 3.个人质押贷款。 个人借款人以未到期外币定期储蓄存款单、凭证式国债或符合银行规定的人寿保险保单等权利凭证作抵押，从银行取得的贷款。 ;二、个人贷款业务的方式;（二）担保贷款方式; 2.质押担保贷款。 借款人按《担保法》规定的质押方式，以本人或第三人所有的动产或权利作为质物发放的贷款。当债务人（借款人）不能按合同约定履行还本付息的责任时，债权人（贷款行）可以依法将质物折价或者采取拍卖、变卖质物的价款优先受偿。 个人贷款业务中能作为质押的质物有未到期本外币定期储蓄存款存单、1999年后发行的凭证式国债、具有现金价值的人寿保险保单以及依法可质押的其他种类的权利凭证等。; 3.抵押担保贷款。  借款人按《担保法》规定的抵押方式，以本人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。当债务人（借款人）不能按合同约定履行还本付息的责任时，债权人（贷款行）可以依法将抵押财产折价或者采取拍卖、变卖抵押物的方式优先受偿。个人贷款业务中大多采取抵押担保的方式，如个人住房贷款业务均要求借款人以所购房屋作为贷款抵押（押旧买新业务除外）。; 除以上三种担保贷款方式外，有些个人贷款业务还要求提供一种特殊的抵（质）押加保证的担保贷款方式，即：当借款人不能足额提供抵（质）押担保时，同时由贷款银行认可的第三人提供连带责任保证担保的一种贷款担保方式。如个人住房一手楼按揭贷款业务中一手楼属期房的，除要求借款人必须将所购一手楼作为贷款抵押，办理房屋产权预登记外，还要求该一手楼项目开发商提供阶段性保证担保；再如个人汽车消费贷款业务中，对部分客户除要求其到车辆管理部门办理动产（车辆）抵押登记手续外，还必须由保险公司为该贷款提供履约还款保证保险。对部分客户除由保险公司为该贷款提供履约还款保证保险外，还必须要求其到车辆管理部门办理动产（车辆）抵押登记手续。 ;第二节 个人贷款业务的基本原则和条件;（二）特殊原则;（二）特殊原则;第三节 个人住房贷款;2.贷款条件。 （1）开发商向贷款行申请一手楼按揭贷款合作应具备以下条件：①具备企业法人资格的房地产专业性公司。②具备有权部门核定的开发资质等级证明。③项目报建、销售手续合法，持有有效的《建设用地规划许可证》、《建设工程施（开）工许可证》、《建设工程规划许可证》、《国有土地使用证》等证明。④项目资本金不得低于项目总投资的30%，并先于贷款发放全部投入房地产项目开发，且其他资金来源落实。;⑤在贷款行开立结算账户，并同意接受贷款行对预售房款的监管。⑥抵押物合法有效，其中在建工程抵押率不得超过抵押物市值的50%。⑦申请提供按揭的项目楼盘必须为取得《商品房销（预）售许可证》的现房或为多层主体结构封顶、高层完成总投资2/3以上的期房。属期房按揭的，开发商须提供阶段性保证担保。⑧有较强的开发、营销和物业管理能力，项目已形成品牌效应，市场销售前景看好。⑨工程监理单位有相应的资质等级。;（2）借款人申请贷款的条件： ①具有完全民事行为能力的自然人，且有城镇常住户口或有效居留身份证明。②具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。③持有购买住房的合同或协议。④能够支付不低于购房全部价款20%的首期付款。⑤同意以所购的房产及其权益作为贷款的抵押物。⑥贷款行规定的其他条件。;3.贷款额度、期限和利率。 贷款额度一般最高不得超过房价的80%；贷款期限