商业银行贷款业务介绍.pptx

第五章 贷款业务;一、贷款种类; 贷款对象 贷款条件 贷款用途 贷款期限 贷款利率 贷款方式;活期贷款也叫通知贷款，是指在贷款时不事先规定贷款期限，商业银行可以随时通知客户要求还款，客户也可以随时归还的贷款。 贷款灵活性强，通常用于商业银行分支机构之间或总分行之间的资金调剂，也用于与其它金融机构（如证券公司或投资银行）之间的资金往来。;②定期贷款;① 信用贷款;② 担保贷款;票据贴现和发放贷款的异同 ; 资金使用范围不同 　　持票人在贴现了票据以后，就完全拥有了资金的使用权，他可以根据自己的需要使用这笔资金，而不会受到贴现银行和公司的任何限制。但借款人在使用贷款时，要受到贷款银行的审查、监督和控制，因为贷款资金的使用情况直接关系到银行能否很好地回收贷款。 债务债权的关系人不同 　　贴现的债务人不是申请贴现的人而是出票人即付款人，遭到拒付时才能向贴现人或背书人追索票款。而贷款的债务人就是申请贷款的人，银行直接与借款人发生债务关系。有时银行也会要求借款人寻找保证人以保证偿还款项，但与贴现业务的关系人相比还是简单的多。 资金的规模和期限不同 　　票据贴现的金额一般不太大，每笔贴现业务的资金规模有限。票据的期限较短，一般为2~4个月。然而贷款的形式多种多样，期限长短不一，规模一般较大，贷款到期的时候，经银行同意，借款人还可继续贷款。;工业贷款;（四）按贷款偿还方式划分;正常; 这种分类方法是指银行主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，将贷款质量划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类的一种管理方法（其中后三类称为不良贷款）。 不良贷款的分类——“一逾两呆”分类：????1、逾期贷款是指借款合同到期未能归还的贷款。????2、呆账贷款是指不能收回的贷款。????3、呆滞贷款是指逾期超过一年期限仍未归还的贷款。????;如何理解贷款五级分类方法？ 通俗地讲，如果一个企业借款到期没有能够归还贷款，但如果他良好的经营能力与业绩表明此次只是一个暂时现象，今后完全有能力还款，那这笔贷款不会划作不良贷款；而如果一个企业借款远没有到期，但其经营状况、行业前景等已经出现了问题，那么这笔贷款此时就应该归为不良贷款之列了。分类不再依据贷款期限来判断贷款质量，能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高银行抵御风险的能力。;（六）按银行发放贷款的自主程度划分; 贷款政策：是商业银行为实现其经营目标制定的指导银行贷款投向、规模，规范贷款业务操作的各项方针、规则的总和。;（一）制定贷款政策应考虑的因素;（二）贷款政策的基本内容;③ 战略：详细说明银行信贷管理战略。;贷款评估制度;审贷分离制度指将贷款的推销调查信用分析、贷款的评估审查发放、贷款的监督检查风险监测收回三个阶段分别由三个不同的岗位来完成。 在这种制度下，贷款管理的各个环节和岗位相互制约，分别承担各个环节工作出现问题而带来的风险责任。 具体而言，通常将信贷管理人员分为贷款调查评估人员、贷款审查人员和贷款检查人员。 贷款调查评估人员负责贷前调查评估，承担调查失误和评估失准的责任； 贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任； 贷款检查人员负责贷款发放以后的检查和清收，承担检查失误清收不力的责任。 ;分级审批制度 分级审批是根据不同级别的分支机构，确定其贷款审批权限的管理方式。 实行贷款分级审批制度的银行首先要确定其经营的层次。 一般说来实行贷款分级审批制度大致有以下几种模式： 按县支行（市分行）、省分行和总行三级授权审批贷款。 对大银行的分支行的贷款权可以设立一些可以量化的指标，在达到这些指标之前，它只能吸收存款、办理其它服务性业务，而不能发放贷款。 弹性授权。每年由其上级银行对已授权的分、支行的贷款质量进行全面考核，甚至派出稽核人员进行贷款稽核，将考核结果作为第二年是否继续授权和调整授权额度的基础。 ;⑤ 信用标准;（三）贷款程序;第二节 贷款定价;二、贷款价格的构成;贷款利率;承诺费;银行要保持资产的流动性，就必须持有流动性较强的短期资产，从而放弃了高收益资产的收入。 银行在未来的货币市场上是否可以借到所需的合理价格的资金具有很大不确定性。 因而这两种途径是有成本的，这也是银行收取承诺费的理由。;承诺费一般以货币市场短期投资工具与贷款利率之间的差额为标准。 在美国，当承诺期为2-5年时，未使用贷款部分的承诺费平均为0.5%； 在信贷收缩时期，承诺费可能会升至0.75%；而在贷款需求不旺的时期，承诺费会下降至低于0.5%。;补偿余额;隐含价格;三、影响贷款价格的主要因素;信贷资金利息成本;贷款风险;贷款费用;四、贷款定价方法;例如：某信贷主管人员对某一公司客