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（金融保险）非正规民间金 融的规范化发展研究(通稿) 非正规金融规范化发展研究 丽水南城建设有限公司 叶瑞平 内容摘要 民间金融催生了民间资本，反过来民间资本的积累又进一步 壮大民间金融。它往往既是金融创新的源泉，也是金融制度变迁 的初始状态。金融监管部门一直来在开展一些改革，让一部分民 间金融进入了正规金融监管行列，但仍有很大部分没有进入监管 视线，没有进入监管的民间金融在这里定义为非正规金融。非正 规金融有其产生的必然性和合理性，也有它自身积极和消极作用， 既促进了国民经济的发展，也给社会经济运行和社会稳定带来一 定的风险。很多非正规民间金融始终是在一种缺少引导和规范的 状态下发展的，这对于非正规民间金融的进一步发展与促进中小 企业健康发展较为不利，非正规民间金融制度改革也到了紧要关 头。在这一背景下，研究民间金融的规范化发展问题，有助于我 们进一步规范民间金融的发展，使民间金融能更好地服务于我国 经济发展目标。 本文除了结束语共分八章。 第一章是绪论，提出研究非正规金融规范化发展的研究背景 与现实需要，提出非正规民间金融的内涵界定和功能定位，析义 本文中民间金融的概念。 第二章描述了民间金融民间金融发展规模和现状 、主要存在民 间借贷、社会集资、合会、财务公司、地下钱庄、典当行、私募资金 形式，指出了民间金融地域性强、深入民间、手续简单、机动灵活， 便于吸存和放贷等主要特征 。 第三章重点研究非正规金融的正、负效用。其积极的作用有： 民间金融是我国民营中小企业的重要资金来源，促进了经济的发展， 促进了金融市场的改革发展，民间金融优化了资源配，促进了金融创 新。其消极作用有：消弱了宏观调控和货币政策的效果，不利于宏 观调控政策的制定，有存在扰乱金融秩序的隐患，非正规民间金融如 果不规范经营可能影响社会经济稳定。 第四章是非正规金融规范发展的必要性分析。民间金融既可 对经济产生积极的作用，也可对经济造成破坏。总体而言，现阶段我 国民间金融对经济增长尤其是对民营经济的增长有明显的推动作用。 应设法扬长避短，通过非正规金融的规范化建设，限制或减少民间金 融的负面作用，积极发挥民间金融的正面作用 第五章是非正规金融规范发展的可行性分析。规范发展民间 金融。这种规范与发展，不仅在于如何让非正规民间金融阳光化，更 重要的是通过民间金融有效运作的制度安排，并在一定程度上受到监 管，这不仅从制度上确立了民间金融的合法性，而且更有利于防范民 间金融的风险。对非正规民间金融规范化建设不仅是必要的，也是可 行的。 第六章分析了民间金融发展的存在问题以及制约因素。民间 金融发展主要存在：民间金融不愿意“阳光化”、经营空间有限、 经营风险度较高、较高的利率、监管成本高、专业人员缺乏等问题。 同样也存在者发展的制约因素：金融制度约束了民间金融发展的空间、 行政干预容易影响民间金融健康发展、规范法规缺乏影响民间金融规 范化建设推进、其本身的特点限制了民间金融的发展等因素。 第七章是国际上不同国家与地区对民间金融发展不同处理 方式。正规金融诞生一定是非正规金融进化而来，而正规金融的发 展，也无法让非正规金融从此在市场上“消失”。借鉴国际上其他国 家的对民间金融规范化建设作法，为我国民间金融发展规范提供经验， 使其更好地为社会经济服务。 第八章主要阐述了规范性发展民间金融的建议。政府应当在 非正规民间金融的规范化发展中充当重要的角色。必须从健全法 律法规做起，在市场准入、制度完善、规范操作、风险控制 、信 用体系、保障体系、队伍素质、产品创新等入手，建立多层次金融服 务体系等宏观管理制度，进而促进民间金融的发展。 第一章 绪论 1.1 研究背景 我们处在一个市场经济制度需要进一步完善的特定历史时期，一 个民间金融功罪交集的时代。目前中国中小企业总数已占全国企业总 数的 99％以上。中国国内生产总值的 60％左右，城镇就业岗位的 80 ％左右，国家税收总额的 50％左右，发明专利的 65％左右，企业技 术创新的 75％以上，新产品开发的 80％以上，都是由中小企业提供。 没有量大面广的中小企业的平稳较快发展，就没有