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给孩子买保险，第一条你就错了 昨天下班回家， 表姐打来电话， 问：你在保险公司工作那么多年了， 咋没见你给佳佳 （小 外甥女， 2 岁）推荐几款保险呢，昨儿还有个保险业务员给我打电话，说让我给佳佳买个教 育金，你快帮我分析分析…… 我问： “你给你自己买保险了吗？” 表姐答： “我？嗨，我不用买，给孩子买就行！ ” 再问： “孩子社保上了吗？” 表姐反问： “孩子社保怎么上？” 我：“……” 很多妈妈想给孩子买保险，但往往不知道如何下手，于是乎我们的客服机器人小 TKer 在后台收到了很多关于如何给宝宝购买保险的问题。 今天，我们就一次来把这个问题说清楚。父母们，孩子的保险可别瞎买！ 先做个定义，本文所说的“孩子” ，指 0— 18 岁的未成年人。 给孩子买保险，别踩这些坑 1.先大人，后小孩 父母都愿意给孩子花钱， 所以首先想到给孩子买保险， 这很容易理解， 但却犯了原则性 的错误。 孩子也需要保险， 但买保险要先考虑大人。 大人是家里的经济支柱， 是家庭收入的主要 来源，一旦大人没了收入，孩子同样也就没有了保障。 所以，给孩子买保险前先想想，你自己买了保险没？千万不要本末倒置。 2. 先保障，后教育理财 和大人一样， 小孩首先应该买的， 是保障类产品尤其是重疾险。 因为，保险最大的意义， 是转嫁风险。和大人比起来，儿童患重疾的治愈率更高， 康复机会更大，但是治疗成本却一 点不少。 除了重疾险，还可以考虑意外医疗险，然后才是教育金、储蓄理财等险种。 3. 不要忽略社保 国家给孩子提供的保障， 也不要忽略。 比如北京有 “一老一小” 大病医疗保险， “一小” 每年 160 块，就可以给孩子提供每年不超过 2000 元的门诊和不超过 17 万元的住院保障， 孩子出生 30 天就可以在街道社保所参保。门诊起付线 650 ，报销实际花费的 50%；住院起 付线 650 ，报销 70%。如果孩子住院，社保差不多可以赔一半，而且都是医院直付，家长只 要再付剩余的部分就可以了。 当然，社保是社会福利性质，有一些限制，很多药物和进口器材是不报的，所以社保、 商业保险相搭配，才能互补。 4. 寿险不用急着买 最不着急给孩子买的， 就是寿险， 也就是死亡才赔付的保险。 寿险主要是给家庭经济支 柱买的，这人不在了， 对家庭收入有重要影响的， 要买寿险。 而小孩万一真的出现这类风险， 对家庭经济并不会有致命的影响。 为了保护儿童，保监会对未成年人的寿险风险保额还有有明文规定： ● 不满 10 周岁的未成年人死亡保险金额上限为 20 万元； ● 已满 10 周岁但未满 18 周岁的未成年人死亡保险金限额为 50 万元。 但以上规定，重疾险不受限制，和寿险是两回事。 5. 投保人豁免很重要 保费豁免是指投保人或被保险人在得病、 伤残或者死亡的某种特定状态下， 保单不用再 交保费了，保险公司替你交，但保障利益不受影响。 当然， 附加豁免条款的保单需要额外花一些钱， 但价格很便宜， 一份三四千元的重疾保 单附加豁免也就多交百十块。 举个例子， 我们公司最近就有一个真实的理赔案例： 父亲给孩子买了重疾险， 附加投保 人豁免，父亲因意外狗咬伤脸， 做了面部手术，符合轻症豁免条件，所以这份保单后续保费 都不用交了，小朋友的保障不受影响。