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县域保险市场存在的问题与对策  县域保险市场存在的问题与对策本文关键词：县域，对策，保险市场 县域保险市场存在的问题与对策本文简介：摘要：随着保险行业在中国的迅猛发展，县域内保险业也在迅速崛起，但伴随着发展的同时，问题也大量出现。从业人员的素质就是一个硬伤，很难从短时间内提高，这就制约着保险市场的稳步发展。保险市场发展不均衡，管理混乱，市场缺乏有效监管等一系列问题严重制约着保险行业的发展。保险业作为县域金融市场的重要组成部分，直 县域保险市场存在的问题与对策本文内容： 摘要：随着保险行业在中国的迅猛发展，县域内保险业也在迅速崛起，但伴随着发展的同时，问题也大量出现。从业人员的素质就是一个硬伤，很难从短时间内提高，这就制约着保险市场的稳步发展。保险市场发展不均衡，管理混乱，市场缺乏有效监管等一系列问题严重制约着保险行业的发展。保险业作为县域金融市场的重要组成部分，直接决定了县域金融体系的健康和完善，如何建立一条适合县域保险业发展的道路是我们亟待解决的问题。 关键词：县域保险；制约；人员素质；有效监管 一、县域保险市场发展中存在的问题 （一）保险从业人员诚信的缺失 人才是决定一个行业成败的关键因素，我国保险行业的混乱状况很大一部分原因是人才的缺失。保险业的“精英”都集中在行业链顶端，具体到县域内特别是经济不发达的地区，保险人才凤毛麟角。规则是“精英”们制定的，但是实际操作还是工作在一线的广大保险从业人员，这些人如果缺乏基本的行业素质，那么这些规则就很容易偏离原来的航线。信誉是保险业的无形资产，是保险业最基本的存在，更是其未来。在调查走访中，很多客户表示被保险公司骗了。这种“被骗”体现在以下几个方面：第一，部分险营销员为获得佣金，夸大保险产品的作用和理赔数额，并隐瞒了真实条款，侵犯了客户的知情权（1）。待客户交上保费，发生理赔的时候，结果完全与当初保险营销员描述的效果大相径庭；第二，不能履行保险合同，一般的保险合同在最后不起眼的地方都用小字体标注“解释权归保险公司”等字样，这就给某些单纯考虑眼前利益的保险公司和个人以可乘之机，他们随意更改保险合同，降低或提高赔付标准，因被保险人是城镇或农村居民，法律意识比较薄弱，往往解决的结果是保险公司拿出法律条款来“说服”客户，客户自认倒霉，损害了客户和公司的利益；第三，保险代理人代签合同。有些保险代理人在客户不知情的情况下代签，当发生理赔或分红时，给投保人造成非常大的损失，客户投诉往往没有证据，因为所有的签名都代签，到时候很难说清哪个签字客户同意还是没同意，这种现象在广大农村尤为普遍。保险从业人员职业道德的缺失是损害保险公司形象的重要原因。 （二）保险中介代理公司发育不足 我国保险市场发展不平衡，保险中介发展不充分，特别是县域保险中介市场发展更加不完善具体表现在：一方面，保险中介在夹缝中生存，县域保险中介更具有代表性，保险公司所具有的功能基本包含了保险中介的所有业务，保险公司有自己的销售代理团队、客服、理赔等部门。在西方发达国家这些业务归属于保险中介公司，保险公司会投入更多的精力和资金去打造自己的产品特色（2）。另一方面，县域保险中介市场目前发展很不规范，走访调查显示，这些中介不单是保险中介，甚至也承担二手车买卖、房产抵押等与保险行业无关的业务，事实上，这些所谓的保险中介公司就是什么赚钱干什么的“皮条客”，尽管近两年县域保险中介队伍也在迅速扩张，然而只是量的增加，没有质的变化，一拥而上的保险中介多是低水平，低质量的服务，一定程度上制约了保险公司的业务发展，同时也给保险消费群体带来错误的保险认识。 （三）县域市场缺乏有效监督，恶性竞争严重 随着更多的保险主体进入到县城和广大农村，县域保险市场无序竞争比较激烈，整体呈现小、散、乱的状态（3）。究其原因是由内外因素共同作用下造成的。外部因素：当前县域保险市场没有监管机构，银监会没有在县一级设立办事处，当地政府和人民银行对保险机构的监管有限，出了问题不能及时解决，导致保险市场没有有序良好的竞争。内部因素：在理赔方面，有些公司特别是县域内的支公司没有良好的内控管理，导致客户对整个保险市场存在质疑，认为保险公司的可操控性很强。部分县域财险公司支公司车船税没有属地纳税，异地缴纳车船税存在车船税比例返还高，客观上降低了保险公司的经营成本，助长了恶意竞争的风气。 由于缺乏有效的监督，导致县域保险市场竞争日益加剧，一些保险公司为抢占市场份额，不断突破价格底线，实行饮鸩止渴形式的价格战，以折扣的方式向代理机构支付高额的中介费，这种恶性的竞争使得保险公司没有能力去培养专门的保险人才，也没有财力去改善保险产品的质量，没有精力去提升客户的服务质量，导致承保质量直线下降，这种恶性循环最终损害的是公司和客户双方的利益。 二、对策建议 （一）加强保险从业人员队伍建设 第一，建设