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你是父母,不是万能的主 米歇尔.辛格特里专栏( 《华盛顿邮报》个人金融专栏顾问) ——摘自《第一财经日报》2005.9.20 如你只有50美元,你会把它用来养老,还是存起来给儿女上大学用? 我知道很多父母会把这笔钱留给儿女这很正常。作为父母,我们经常会把 自己的需要摆在最后,虽然你可能记不起来最近一次跟孩子吃饭是在什么时候。 如果你刚把孩子送去读大学,你会觉得自己像个殉教者,为了支付孩子上大 学的费用连老本儿都拿出来了。但是如果你还没有或者正打算这么做,告诉你 这可不是什么明智之举。像这种情况,你一定要先为自己的养老金打算。 想一想,如果有父母带着孩子坐飞机,空乘人员会提醒他们什么呢?他们会提 醒你,紧急情况发生时,如果你的氧气罩脱落,一定要先把自己的戴好了再去照顾 孩子。当初听到这样的指示时,我的第一反映就是: “不,先生。我一定会先照顾我 的小孩”。不过,事实正如乘务员所说,我只有先戴好自己的氧气罩才有可能去照 顾孩子。如果不先自救,到时候死的人就不止一个人了。同样的道理,如果不先存 够了养老金,要是有一天变得身无分文,到头来还要连累自己的孩子。 “很多人的想法都是先买上房子,再给孩子存够上大学的钱,最后再考虑退 休金的事, ”杜安.密克说。杜安是美国一家全国性财经服务公司的高级副总裁 , 主管退休金计划,他的建议是: “要把存退休金放在第一位,而且要持之以恒。因 为孩子上学的费用可以通过其他渠道来解决。而一旦你退休了,又没有积蓄,在你 失去偿还能力的前提下是没有人会借钱给你的”。 你也有可能因为没有存够退休金,一直干到80 岁。根据最近的一次调查, “富 达投资”(Fidelity Investments,美国最大的共同基金管理公司)发现年龄在25 和25 岁以上的员工中,有55%的预计要把退休时间推后,原因都是存不够退休金。仍有 35%的参与调查者表明他们后悔没有早点作存钱的打算。年龄层在25到40岁的 人,则倾向于将他们推迟退休的原因归到孩子的教育费用上。 为了改变那些父母的想法,密克打了一个比方:设想一下你 30 岁要小孩并开 始存钱计划。年薪有35000美元,每年增加3%,67岁退休。如果你每次把薪水的 6%存到退休金计划的帐户。再加上公司3%的补贴还有每年7%的返还率,到退 时就能存下 75 万美元。可是,如果你在供孩子读完大学之后再开始存钱,退休时 顶多能存个18.5万美元。 对于那些孩子刚进大学的父母 ,密克也有一些很好的建议:即便你的孩子已 不是新生,也不要放弃申请奖学金和资金补贴。据校董事会透露,学校起码有2300 个赞助商,可利用的资金不下30亿。所以,你只需把时间用在搞科研上,挣的钱还 可以让你的子女也来读大学。鼓励你的子女出去打工,为自己的学费出份力。你 没有义务为他们安排一切。学校放假,你也可以趁机缓一口气,只要你不是心疼子 女到愿意让他们在家闲晃的地步。 知道学生贷款的好处,但是基于眼下 3.5%的贷款利息,孩子的教育费用不是 靠每个月交的那点钱就能供得起的。在不危及退休金的前提下,充分利用一切能 够解决教育费用的新方法:让银行代你扣除作为退休金的那一部分 ,这样存起来 钱容易一些;不要觉得这就行了,就算只有 50 美金,还是要分三份,一份留在身边, 一份存作养老金,还有一份给孩子上学。要记住,不积小流,无以成江河。 在你庆祝节日的时候,想想自己多年来的辛苦劳顿。假如你想退 ,没有人会 说为什么,但是同时也要记着把自己的投资需求放在第一位。除了这一点再没有 什么说的了。