第四章征信服务与征信技术.ppt

美国风格的普通版企业资信调查报告内容 1、公司基本信息； 2、财务报表 3、付款记录； 4、付款记录 5、诉讼记录和其他公共记录 6、行业分类 7、经营状况和业务量 8、进出口情况 9、经营者介绍 10、评级和风险指数 优点：内容翔实，可读性强、风险指标等量化指标技术含量高，对企业活动能作出详细的描述。 缺点：不简洁，符号系统复杂，需要读报告的训练 亚洲风格的普通版企业资信调查报告 1、公司基本信息； 2、企业类型和所有制 3、经营者背景介绍； 4、企业财务报表 5、银行往来记录 6、行业分类及营业概况 7、付款记录及往来厂商情况 8、诉讼记录和其他公共记录 9、动产或不动产的抵押担保记录 10、被调查对象的信用价值综合评述 优点：坚持“现地现认”的原则； 征信作业上着重实地拜访； 对于被调查对象的经营管理团队有较大篇幅的描述；文字描述多，且对财务数据的分析相当重视，不乏图文并茂；财务资料更新快速，时间落差较短。 缺点：技术含量不及美国风格的报告，数学模型技术上的投入非常不够，量化指标的种类少，预测的精度低。 行业分类码 美国的SIC码-北美经济区的NAFTA协议批准的NAICA编码。 企业码 邓白氏公司的企业档案编号，简称邓白氏编码（DUNS Number），是一个9位数的编码。 第四节 个人征信服务及其机构 一、个人征信的概念 二、个人征信机构及其业务模式 三、征信局记录的内容和格式 四、制作个人信用记录的准则 五、国内外著名的个人征信机构 六、常见的消费者信用调查报告 一、个人征信的概念 个人征信业务的操作包括个人信用信息采集、处理、信用档案的建立和维护、信用价值评价、信用记录的传播全过程，个人征信的对象可以是来自零售信用、现金信用和服务信用领域的授信人。 个人征信机构：个人征信局、专项信用风险管理公司、征信技术服务类公司、个人财产征信公司和信用修复类公司。 个人征信局，至少以一个行政或经济区全部成年人口为单位。在美国可提供40种报告和服务。常见的有当事人信用调查报告、房屋贷款授信参考的消费者信用调查报告、应聘人员信用调查报告等。 个人信用调查报告或信用记录的传播受到法律的严格限制。 第四章 征信技术 本章要点 第一节 征信服务的基本内容 第二节 企业征信 第三节 企业征信产品和服务 第四节 个人征信服务及其机构 第一节 征信服务的基本内容 一、 征信的概念 二、 征信数据 三、 征信服务 四、征信机构及其产品 五、征信行业 六、征信市场 一、 征信的概念 征信是信用管理技术名词，特指“以了解企业资信和消费者个人信用为目的的调查”。在操作上，征信包括对企业或个人的信用信息进行的采集、核实、处理、合法传播全过程。 分类：根据被调查对象不同，分为企业征信和个人征信；也可分为主动征信和被动征信。 财产征信：针对抵押贷款，专门对受信人或保证人名下的财产进行的资产调查服务，这种调查被俗称为财产征信。 二、征信数据 征信数据是对信用信息的专业化称谓，用于制作调查报告类征信产品。 企业征信数据用于生产各类企业资信调查报告，个人征信数据用于生产各类消费者信用调查报告。 征信数据分量化数据和非量化数据；包括原始调查数据和经过技术处理的数据。 征信数据的采集不是随意进行的。 降低数据采集、处理和征信数据库维护的成本； 提高征信数据库的工作效率； 征信数据的采集是有选择的，要支持报告类征信产品和信用评分数学模型工作的，根据需要设计“采集单”。 原始征信数据处理包括核实、分类、剔除不良的数据项、筛选出不真实数据，并进行深加工，包括误差修正、形成中间变量、配以符号等，可以用于量化分析企业和个人信用价值的评分数学模型。 企业征信机构以一种标准或流行版本的资信调查报告为蓝本设计数据采集单，对目标企业和个人就其信用状况进行逐项调查，将所取得的调查机构填充到采集单中。 评价征信数据库优劣的基本指标：数据覆盖的完整性、供应的稳定性和真实性以及动态化程度。 征信数据一些是强制公开性质数据，一些自愿公开性质的数据，各国情况不同。 企业征信数据包括：企业的注册信息、财务报表、公共记录、进出口情况、银行往来情况、付款记录、主要经营者简历、企业发展史、经营状况、产品介绍、办公用品质量等。 消费者信用数据包括：个人收入、资产、户籍、工作经历、教育水平、信用记录、公用事业服务记录、偿贷信息等，而且要符合法律允许范围内。 以合理的成本获取征信数据，是信用管理行业发展的生命线。 欧美国家：上市公司（三个月更新一次）必须公开财务报告；美