银行信贷业务中的法律风险防范与控制.ppt

（二）保证合同的从属性 担保 从属于 贷款合同 保证合同 无效 无效 不成立 无效 （三）保证人的资格 1.有偿债能力 2.有资格 不具有保证人资格：国家机关、公益法人、分支机构（有书面授权除外）、企业职能部门、无民事行为能力和限制行为能力 （四）签订保证合同注意事项 1.形式 2.内容 （1）意思真实：如借新还旧欺骗担保 （2）意思明确：例如“本政府将负责解决”、“本公司负责收回贷款”等 商业银行会面临那些法律风险 法律风险 《巴塞尔新资本协议》的重大突破：首次将法律风险纳入了国际银行资本充足率监管框架，要求国际活跃银行采用规定的方法计量法律风险，并以此为基础确定其资本标准。从《巴塞尔新资本协议》的有关规定来看，法律风险是指银行因经营活动不符合法律规定或者外部法律事件而导致风险敞口的可能性。如果商业银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效，未能对法律问题作出反应，这种情况就会引发法律风险。换言之，法律风险主要是银行因其经营活动违反法律的规定而承担法律责任的可能性，我们把这种法律风险称为操作性法律风险。 根据《新资本协议》和其他有关巴塞尔文件以及我国有关法律、法规的规定，银行可能承担的操作性法律风险主要表现为：　　1.合同可能依法撤销或者确认无效；　　2.合同可能被依法变更，且变更的结果不利于银行；　　3.因违约、侵权或者其他事由被提起诉讼或者申请仲裁，依法可能承担赔偿责任；　　4.知识产权受到侵犯；　　5.业务活动违反法律、法规等的规定，依法可能承担行政责任或者刑事责任。　　商业银行可能承担的环境法律风险主要表现为下列可能对银行的业务活动产生不利影响的外部法律事件：　　1.有关法律、法规等的制定、修改或者废止；　　2.有关国家机关依法作出的法律解释； * * 银行信贷业务中的法律风险防范与控制 ——以担保物权为视角 案例引言 1.吉林一银行门口被拴13头牛 疑因贷款纠纷（图） 2.中信银行内部数据出错 市民还冥币抗议被欠款 课件内容 一、贷款法律基础知识 二、在办理信贷业务过程中会面临哪些信贷法律风险？ 三、如何防范和控制信贷法律风险？ 贷款法律基础知识 1.民法 2.合同法律制度 3. 物权法与担保法 民法 一、民事法律行为 核心：意思表示 关键：意思表示真实 二、代理 代 理 人 被代理人 法 律 规 定 合 同 授 权 第三人（银行） 法律后果 注：矩形框里为内部关系，红色部分为外部关系 特点：以被代理人名义；后果归被代理人；从事法律行为 三、诉讼时效 定义：丧失胜诉权而非起诉权 一般时效：2年 起算：从知道或应当知道债权被侵害之日起计算，分期履行的，诉讼时效从最后一期履行期限界满之日起计算。 诉讼时效中断 诉讼时效起算 诉讼时效届满 × × 中断 中断 银行提起诉讼或请求 借款人同意履行 合同法律制度 一、合同与合同的订立 二、合同义务的扩展 1.先合同义务 基于诚信原则而产生的法定义务，如协助、必威体育官网网址、保护、通知等义务 缔约过失责任，是指在合同订立过程中，因一方故意或过失违反先合同义务而给对方造成依赖利益的损失时依法应承担的民事责任。 先合同义务的典型例子： 1.客户存款时被抢 2.客户在营业厅滑倒 拒贷款银行被判“怠于履行义务” 金融环境恶化？判决：重庆高院判决农行赔部分损失80万元 2.合同义务 3.后合同义务 合同的权利义务终止后，当事人应当遵循诚实信用原则，根据交易习惯履行通知、协助、必威体育官网网址等义务。 三、合同的效力 合同成立时间为签字或盖章之时 1.合同有效的要件 （1）主体：有行为能力 （2）意思：表示真实 （3）内容：合法 2.无效合同 效力：自始无效 类型：损害国家、集体利益、损害社会公共利益；违反法律、行政法规的强制性规定。 思考：签订土地所有权抵押合同，有效还是无效？ 3.可撤销的合同 撤销前有效：意思表示不真实： （1）重大误解 （2）显失公平 （3）欺诈、胁迫、乘人之危 案例：北京银行捆绑搭售理财产品，被指乘人之危 程序：请求法院撤销 4.效力未定的贷款合同 （1）无权代理人订立的合同，如哥擅自以弟的名义签订贷款合同；（被办卡） （2）限制民事行为能力人订立的合同，如15岁的张某贷款； （3）无权处分合同，如将代朋友保管的电视进行贷款质押。 四.合同履行 1.不安抗辩权 2.同时履行抗辩权 银行 借款人 （1）应先放贷 （3）中止放贷 （2）出现特殊情况 经营状况严