房屋抵押贷款业务风控.docx

XX 金融房贷业务 风控大纲 风控部 目录 第一章 房贷业务概述第二章 贷前管理 第一部分 业务受理第二部分 风控尽调第三章 贷中管理第一部分 批贷管理第二部分 放贷管理 第三部分 放款路径及模式第四章 贷后管理 第一部分 权责划分第二部分 日常管理 第二部分 合作渠道推荐第三部分 档案管理 第一章 房贷业务简介 房贷业务指一线、二线核心城市的个人、企业房屋（主要指住宅类）抵押贷款业务。为提高对房贷业务风险识别，规范审批流程，提高审批效率，控制房贷业务的贷后风险管理，制定本大纲。 第二章 贷前管理 第一部分 业务受理 1、面签人员在与借款人沟通时应当至少了解： 抵押物地址、抵押状态，建筑面积、预评估总值、产权性质、借款人基本信息。 借款人实际需求与公司房贷业务产品类型的匹配度，以有针对性地向借款人推荐产品。 2、面签人员在向风控部交单时，应填写《借款服务申请表》及 《风控流程表》，并注明相关信息（中介姓名、联系电话、利率 等），若未填写清楚、填写错误，或在该单业务审批后再申请返费， 公司将视作无中介渠道返费处理。 第二部分 风险尽职调查 风控部在接到《借款服务申请表》及《风控流程表》后，进行如下尽职调查： 1、向深圳市世联土地房地产评估有限公司、北京仁达房地产评估有限公司公司询值，并根据业务需要出具评估单或评估报告，以确定拟抵押物的评估值。 2、从中国执行信息公开网查询借款人是否有法院强制执行等不良记录。 3、与借款人面谈，核实借款人的基本信息、借款人资质、家庭资产、抵押房产现状、工作情况、借款用途、还款来源、未来处置情况，并确认息费标准。 4、查验借款人资料，确认完整性、真实性，并对查验的资料留存复印件、拍照； 如为复印件，在办理公证时，需核对原件与复印件是否一致。 5、面谈中如借款人有意向办理房贷业务，引导借款人缴纳 1000 元定金、同时安排权证部核行、下户。 6、权证部到借款人按揭银行核实（按揭贷款或最高额贷款）贷款余额、上抵通道占用、结清解抵等信息，并现场打印借款人还款流水。 7、权证部对拟抵押物进行实地家访勘察、拍照，并综合抵押物的地理位置、周边商业环境、小区配套设施、楼层、朝向及装修等情况评估抵押物变现能力。 8、通过“链家”、“我爱我家”、“麦田”、“链家在线”等媒介进行门店实地查询或者网络查询，评估抵押物市值和市场交易状态，填写《风控报告》。 9、权证部陪同借款人到公证处签署合同，办理借款公证、全委公证等。 10、权证部与借款人到房屋所在地住房和城乡建设委员会（以下简称“建委”），查询原始购房合同、上抵通道占用和司法查封或其它行政限制，了解产权性质、房屋年限、共有人、面积、抵押状况以及防查封等。如可以上抵，应现场办理上抵手续。 11、风控部依据对借款人家庭情况、职业背景、银行征信、银行流水或资产证明了解借款人资质、资信情况，判断借款人借款用途及还本付息能力。 12、借款人婚姻状况： 如借款人已婚，对夫妻双方银行征信、法院强制执行记录进行查询，借款人配偶应签署《借款人配偶声明》。 如借款人为离异，须提供离婚证原件或法院判决书、离婚协议原件，判断借款人的拟抵押物权属以及资产情况。 13、借款人有第二居所的，应提供第二居所房产证，并签字确认 《第二居所声明》。 14、若抵押物已出租，须提供《房屋租赁合同》，审核是否有限制房产变现条款；并由承租人签字确认《租户告知书》。 15、借款人为企业的： 提供企业营业执照、法定代表人身份证、组织机构代码证、税务登记证、银行开户证、公司章程、股东会决议、授权委托书、过往业务合同、开户行银行流水。 如借款人为公司的实际控制人，应当要求该公司对借款人身份进行确认。 为核实借款人贷款的真实用途，可以要求借款人提供借款用途文件、纳税证明、贷款卡、审计报告、财务报表、企业的上下游合同等相关信息。 16、具备以下任一条件的，做拒贷处理： 、贷款人 65 岁以上； 、标的房屋居住有 65 岁以上老人的； 、贷款人或同住人员有残疾人的； 、本条 1-15 条中发现任何风险信息的。 第三章 贷中管理 第一部分 批贷管理1、审批流程 为提高房贷业务审批效率，采取分级审批方式，流程如下： 一级审批团队：区域公司风控部、区域公司总经理或副总经理、总部风控部。 负责风险判断及具体工作的执行、落实。 二级审批团队：资产管理部总经理或副总经理、总部风控部总经理或副总经理。 负责特殊借款人审批、商业条款、风险判断及审查操作标准、流程是否执行公司相关制度。 协助审批团队：面签部、权证部、财务部，负责核查及提供专业意见。 2、权责划分 单笔房贷业务遵循逐级签批，权责对应原则： (1)、面签部权责： A、落实借款人申请信息完整性、证件的真实性。(2)、权证部权责： A、落实产权调查真实性。(3)、区域公司风控部权责