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小微企业工作制约瓶颈调研报告
小微企业是小型企业 、微型企业、家庭作坊式企业 、 个体工商户的统称。在中国,小微企业是给力经济发展的 轻骑兵”,其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别 占中国经济总量的 60%、57%和40%,提供了 75%的城镇 就业机会。在相继袭来的国际金融危机 、欧债危机等经济
寒流中,小微企业的生存环境令大多数企业主感到悲观 。
小型微型企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏 重等问题十分突出,生产要素市场需求不足,产业结构调 整和升级给中小企业带来新挑战 。长期处于国际产业链低
端、技术装备水平低的中小企业 ,再依靠廉价劳动力、廉 价资源、廉价环境成本取得竞争优势的时代已经过去 。从
某种程度上看,小微企业的困局就是中国经济转型的困 局,小微企业的生存环境能否改善与中国转变经济发展方 式紧密相关。
一、银行机构支持小微企业健康发展的推进措施及成 效。
措施一:根据相关政策制定相应措施支持实体经济发
展。
充分发挥我行在小微信贷方面的杠杆和引导作用 ,根
据政策加大扶持力度,在风险可控的前提下对小微企业质 押、农村用地抵押贷款以及等创新金融业务予以利率上适 当倾斜。
措施二:加大对小微企业的金融支持 。我行专门设立
中小微企业服务专营机构 ,实行专项规划、专属产品、专
门制度、专享系统和专业化分工 ,进一步改善对小微企业
的贷款方式,确保实现小微企业贷款增速和增量 两个不低
于”的目标,向总行多争取小微企业专项贷款额度 。
措施三:推进专业镇金融服务中心试点建设 。下半年
我行将利用我行专业小企业平台的优势 ,搭建专业性与小
微企业对接平台,拓宽小微企业基础性 、综合性金融服务
范围,助推小微企业转型升级 ,我行讲针对中小微企业融
资难的问题上进行探索创新 。
二、信贷支持小微企业金融服务的难点和制约因素 。
(一) 贷款门槛未实质性降低 ,政策受惠面有待提
高。80%的受调查小微企业表示,银行机构贷款门槛高而无 法获取贷款,小微企业获得贷款难度比大型 、中型企业
高。银行机构虽表示将降低小微企业贷款审批条件 ,但由
于风险等多重考虑,实际上并未放宽。
(二) 缺少有效抵押物仍是影响小微企业信贷资质的
关键因素。我行调查了辖区所属的小微企业 ,大多数小微
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企业设备陈旧,甚至靠租赁厂房或设备进行生产经营 ,难
以提供符合银行条件的抵押资产 。小微企业的信用等级基
本上都是3B或3B以下,难以达到银行机构发放贷款的要 求。部分小微企业以家族式经营管理模式为主 ,企业内部
产权界定不明晰,财务信息不透明,银行对企业的信用、 产权的归属以及生产经营状况掌握难度大 。
(三) 小微企业融资成本仍偏高 。据调查,银行对小
微企业的贷款利率基本上浮 30%以上,而同期大、中型企业 一般上浮不超过30%,部分执行基准利率。另外,小微企业 还需向担保公司和部分中介公司支付担保费 、资产评估费
等费用,一些担保公司还要求企业留存贷款额的一定比例
作为保证金,减少了企业的可用资金 ,变相提高了企业的 融资成本。
(四) 贷款责任追究引发银行 惜贷”、惧贷”现象。
小微企业贷款风险较大 ,导致银行机构产生 惜贷”、惧
贷”的心理,造成小微企业贷款投放不足 。此外,从管理
成本角度考虑,大额贷款与小额贷款所需要的信贷资料 、
办贷手续基本相同,如果发放的贷款额小面广,信贷人员 投入的时间和精力就越多 ,因此在同等条件下,信贷人员
更愿意管理金额大、户数少的贷款,而对拓展小微企业客 户积极性不高。
(五) 信贷均衡投放节奏与小微企业季节性资金需求
错配。目前,银行机构按月控制信贷规模的情况下 ,金融
机构放款速度跟不上小微企业需求变化 ,影响企业及时用
款。有部分小微型企业表示金融机构信贷均衡投放与其资 金需求不同步,导致其不能获取贷款。
(六)财政税收政策执行效果不明显 。针对小微企业
的税收优惠政策有限,地方政府也没有将小微企业作为专 门主体制定差异性税收政策 。
三、可操作性建议。
(一) 继续加大对小微企业的信贷支持力度 。通过进
一步扩大小微企业客户的走访面 ,走访掌握小微企业经营
发展的第一手资料,对其中符合信贷条件的小微企业及时
给予支持,确保实现小微企业贷款增速高于全部贷款平 均水平,增量高于上年同期水平 ”的既定目标,有效缓解
小微企业 融资难、融资贵、融资慢”。
(二) 进一步增强小微企业服务意识 ,改革贷款审批
流程和信息获取渠道 ,积极筹备小企业贷款中心及其专营
机构,合理配置贷款权限,充分调动信贷人员的主动性 、
积极性和创造性,实现责、权、利相统一。
(三) 大力开拓小微企业信贷市场 。根据小微企业经
营管理水平、产品市场前景、财务状况等指标,
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