重疾险发展迎来变革.docxVIP

内容目录 TOC \o 1-5 \h \z \o Current Document 主要逻辑与结论4 \o Current Document 我国重疾险现状4 \o Current Document 重疾险开展历程4 \o Current Document 面临责任与费率的天花板6 \o Current Document 上市险企重疾险产品策略7 \o Current Document 新版重疾定义：从25到“28+3”8 \o Current Document 为何进行修订？ 8 \o Current Document 修订内容有哪些改变？ 8 \o Current Document 重疾定义修订有何影响？ 10 \o Current Document 新版重疾表：新的里程碑 11 \o Current Document 为何进行修订？ 11 \o Current Document 修订内容有哪些变化？ 12 \o Current Document 重疾表修订有何影响？ 13 \o Current Document 重疾睑产品变化展望15 \o Current Document 规范化开展，定价更科学15 \o Current Document 突出失能、护理功能16 \o Current Document 老年重疾险加速开展16 \o Current Document 投资建议16 风险提示18 图7 : 90%以上甲状腺癌病情较轻堂症责任:未分化搞泡状般?样资料来源：保险行业协会，整理图8 ：各年龄段甲状腺癌理赔率 图7 : 90%以上甲状腺癌病情较轻 堂症责任: 未分化搞 泡状般?样 资料来源：保险行业协会，整理 图8 ：各年龄段甲状腺癌理赔率 。 同款产品中，不得出现保障范围高度重叠的疾病；（2）新增疾病发病率如果 极低，需要在名称中注明。由于局部激进的保险公司以重疾数量多吸引消费者，但 消费者无法区分且不知道是否必须，新定义下对此进行了规范，有利于维护消费者 权益。 预计重疾险降价空间有限。由于新定义下高发的重疾理赔更加严苛了，满足一定条 件下的甲状腺癌、前列腺癌、皮肤癌等六项将划分轻症进行赔付，将降低保险公司 赔付。虽然赔付下降，但由丁目前中小保险公司重疾险保障责任与费率竞争面临“天 花板”问题，旦假设价格下降将有损存量保单客户的利益，因此预计重疾险降价空间 有限，中小保险公司降价动力缺乏。 表6 :轻度恶性肿瘤特指六种不 TNM分期为I期的甲状腺癌 （2） TNM分期为T1N0M0期的前列腺癌（3）黑色索细胞搐以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤癌 （4）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞向血病（S）相当于Ann Artjor分期方案I期程度的何杰金氏病 （6）未发生淋巴结和远处转移H. WHO分级为G1级别（有丝分裂数＜2/10HPF和ki-6752%＞或更轻分级的 神经内分泌肿痛资料来源：保除行业协会，整理 新版重疾表：新的里程碑新版重疾表是新版重疾定义的配套文件，二者需要结合分析。2007版重疾定义下， 主要年龄段发病率提升，由于上市保险公司已补提准备金，预计影响有限：2020 版重疾定义下疾病发生率明显下降，赔付率下降，理论上可以降低价格：新增粤港 澳大湾区重疾表，使产品更具市场竞争力。 修订的重疾表将更准确反映重疾发生率的变化，产品定价、评估更加科学合理，有 利于稳定死差益；由于产品定价受市场供求影响，市场竞争竞争日趋激烈，预计降 价力度有限。 为何进行修订？ 保险公司在定价、准备金评估、内含价值评估中都用到疾病发生率假设。2020年 5月，新版重疾发生率表向全行业征求意见。在新版之前，疾病发生率主要根据2013 年编制的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》。由于旧版重疾发 生率表已经推出十余年，我国的疾病谱及重疾发生率已发生较大变化，现有重疾表 已经不能满足保险行业开展和消费者多元化需求的需要。新产品定价将采用新版南 疾发生率表。简单而言，重疾发生率表达了一个人得重疾的概率，这个概率影响到 重疾险的保费。 发病率的不确定来自两方面：生活方式改变 医疗技术的开展和医疗设施覆盖率。 首先，生活方式的负而改变会导致未来发病率经验恶化：其次，医疗技术的开展和 保单持有人享有的医疗设施覆盖率的提高会提前重大疾病确实诊时间，导致重大疾 病的给付提前。如果当期的发病率假设没有适当反映这些长期趋势，这两方面最终 会导致负债缺乏。 保险公司调整疾病发生率以补提准备金。以中国太保披露的敏感性分析为例，疾病 发生率假设提高10%,寿险、长期健康险责任准备金增加160.96亿元。2019中国 太保对准备金评估假设进行调整（主要