（高职）电子教案一 任务 了解网上支付与结算现状及面临的问题课件.pptx

;（第五版）;项目一　网上支付与结算概述;【学习目标】; 网上支付的发展疏通了电子商务交易过程的资金流，打通了电子商务发展的支付瓶颈。从整个支付体系看，网上支付逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。中国金融认证中心（CFCA）发布了《2019中国电子银行调查报告》，电子银行呈现出显著的移动化趋势，首选手机银行的用户占比达到了52%，同时，微信银行成为使用频率最高的电子渠道。; 《报告》认为，用户的使用习惯已经固化，相较于网银，首选手机银行的用户比例是首选网银的近5倍，占比52%；而基本不用手机银行，首选网银的用户占比是11%。在近80家银行中，个人手机银行近3年界面进行过较大的改版设计的银行比例为75%，16%的银行更为进取，连续两年都进行过较大的改版。手机银行用户比例自2018年首次超越网银后继续保持较高增长态势，2019年增幅达6%，增速??11%，渠道用户比例达到63%。而网银呈现低速增长，较2018年仅增长3个百分点，占比56%。;一、目前中国网上支付发展现状 网上支付已经成为支撑线上零售、预订、教育医疗等的综合服务平台。第三方支付企业特别是线上第三方支付企业将先进的信息技术与支付服务充分结合，弥补了传统商业银行在线上资金处理效率、信息流整合以及个性化服务等方面的不足，成为网络经济时代金融服务体系日益重要的组成部分。第三方支付又称非金融机构支付服务，主要包括网上支付、预付卡支付、银行卡收单等。其中，网上支付被定义为包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等多种形式在内的，借助网络为付款人提供支付服务的行为。通过互联网、移动通信等平台，第三方支付企业逐渐以多样化、个性化的产品，满足了诸多客户群体的支付需求，而这些领域可能是银行难以覆盖或者并不重视的领域。;目前，网上支付行业主动求变，持续创新，释放发展新动能。 一方面，网上支付机构主动进行业务调整。 2019年1月，备付金账户销户迎来最终期限，第三方机构上缴备付金更为彻底。受此影响，支付企业不断收紧自身优惠政策，主动向以支付体系为核心的金融科技服务方向转型。例如，大型支付机构通过整合支付与金融业务线，优化自身支付解决方案，成为理财、小额贷款等金融服务的有效分发渠道；中小型支付机构通过不断尝试对接跨境电商平台，深化企业端支付服务、拓展境外用户来源等方式，以实现转型发展。;另一方面，网上支付创新动力十足，应用场景得以延展。 继扫码支付普及之后，生物识别、ETC（electronic toll collection ,电子不停车收费）等技术与网上支付业务深度融合，催生出许多不再依赖手机的新型支付方案，并逐步进入商用推广阶段。其中，基于人脸识别技术的刷脸支付发展较为迅速，和扫码支付相比，其便捷性、精准性和支付效率均有所提升。例如，支付宝推出集软硬件为一体的刷脸支付产品“蜻蜓”，微信支付也推出可接入POS（point of sale,销售终端）机的刷脸支付产品“青蛙”，推广落地均较为迅速。此外，交通运输部明确提出推动高速公路ETC发展应用，各大银行推出不同力度的优惠活动,服务网点由线下延伸至手机银行、微信小程序等线上领域；支付宝和微信支付利用自身在线上支付的优势，同步开通ETC在线办理业务，以期完善自身在线下支付场景的布局。;1.支付行业“强监管”成为常态 我国非银支付机构由人民银行负责监管，并于2011年5月开始颁发支付业务许可证。截至2019年年初，共有238家支付机构拥有牌照，业务范围涉及互联网支付、移动支付、银行卡收单、预付卡发行与受理等。近年，人民银行从市场准入和违规处罚两个维度，不断强化支付领域的监管力度，高压监管渐成常态。;2.“交备付”重塑话语权 2018年11月底，中国人民银行支付结算司下发《关于支付机构撤销人民币客 户备付金账户有关工作的通知》，要求支付机构于2019年1月14日之前，对 开立在商业银行的“备付金交存专户”（跨境人民币备付金账户、基金销售 结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户除外）完成销户，将客 户备付金100%交至央行。;3.“断直连”变革交易模式 为更好地防控风险，打破大型支付机构多头直连银行、承担清算职能的模式，央行牵头组建了网联清算有限公司（以下简称网联），并要求支付机构在2018年7月前切断网上支付业务与银行的直连，通过网联或银联实现集中统一的跨行转接清算。到2019年年初，持网上支付牌照的115家支付机构以及424家银行已接入网联平台，99%的市场存量跨机构业务完成了向网联平台的业务迁移，多家银行公告称已全面完成与合作支付机构网上支付业务的“断直连”。;4.移动互联网的快速发展，移动支付市场形成竞争格局 《2019上半年中国移动支付行业研究报告》显示，2019年