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对公存款业务存在问题及对策 　　【摘要】存款是银行生存和发展的重要基础，对公存款是银行主要的资金来源，对维持银行经济效益具有重大意义。在利率市场化、互联网金融的影响下，资金流动模式和渠道呈现出新的变化，对传统银行存款业务造成了极大的冲击。本文简述了对公存款业务的重要作用，针对当前对公存款业务中存在的突出问题提出相应的解决对策，以提高对公存款业务份额，促进银行不断提高经营管理水平，维持银行持续、健康、稳定发展。 　　【关键词】对公存款金融改革营销大客户管理 　　一、我国对公存款业务现状 　　银行存款是一个基础性、标志性的衡量指标，是体现银行综合实力与竞争能力的重要指标。银行存款分为储蓄存款和对公存款两种，对公存款是我国的企业、部队、学校、事业机关和个体工商户在商业银行中开立账户进行存款的活动，对公存款具有稳定性强、数额相对较大、成本低，资金流动性较强。银行的经营的目的是追求利益的最大化，吸收对公存款是扩大银行市场份额，积累资金存款、促进资金运转和提高经济效益的必要手段;加强对公存款是适应市场经济发展的必然选择，研究具有战略性、全局性意义。 　　二、我国当前对公存款业务存在的问题 　　（一）对公存款业务客户基础薄弱 　　对公存款业务凭借网点积累和客户优势取得了良好的发展，然而伴随着结算方式、金融渠道、财政资金循环方式的改变，单纯依靠传统方式已不能满足对公业务发展要求;传统产品趋向于单产品服务，存款产品同质化严重，服务缺乏综合性;银行对业务客户的吸存潜力挖掘不足，大客户管理不到位，缺乏对客户定期、细致的管理，日常服务理念缺失，沟通手段单一。 　　（二）对公存款业务城乡发展不平衡 　　我国地大物博，在经济发展上存在显著的不平衡性。受经济发展水平制约，经济发达地区在融资渠道和规模上存在更多选择，而地处偏远的乡镇、农村的经济发展水平则大额存款拉存困难大，制约着对公存款业务的发展。 　　（三）对公存款业务转型动机不强 　　经济和金融的发展使得银行面对利率市场、金融脱媒等复杂化挑战，对公存款业务与支付结算、贷款等银行产品联系紧密，近年来债券融资、融资租赁、理财融资等新兴融资方式的出现改革了传统吸“信贷”吸存方式，由贷款积淀的存款减少;同业业务发展较快，互联网金融开辟的新资金渠道分流了对公存款业务，提升了银行吸存成本;银行主管领导和管理层管理理念滞后，缺乏对业务转型必要性全面的认识，在资金、精力、人力方面投入明显不足。 　　三、完善对公存款业务的对策 　　（一）完善对公存款业务基础 　　银行要站在全局性角度重视对公存款业务，强化支付结算业务的组织职能;重视队伍建设，拓宽优秀人才引进渠道，加强人员培训力度，强化营销理念、营销技巧、知识结构和职业道德建设，提升员工整体业务素质和职业技能，打造思想作风端正、业务素质过硬的员工队伍;完善配套制度建设，重点抓好考评机制的完善，以奖优罚劣为手段提升员工创造性和积极性;重视客户管理，责任到人，运用信息化手段时时收集、分析客户资金需求及风险偏好、发展潜力和前景，提升对公客户金融资产管理水平;将改革重心放在服务营销上，开展系统性、专业化营销，加强源源头性营销;重视大客户和集团客户建设，深化合作，指指派专业营销人员进行专门的客户管理，不断提高集团型客户的账户覆盖率;确保吸引中小企业稳定资金，多方公关、全力争取，建立多层次、立体化金融结构，确保市场份额;建立跨部门沟通和管理机制，提升业务发展水平。 　　（二）推动对公存款业务城乡均衡发展 　　银行要利用国家财政扶持政策立足本地区，服务于地區经济建设，依据本地区经济发展现状，分层次制定城乡业务发展规划;综合运用集中策略和差别策略两种不同细分市场策略，分析当地的市场需求和市场变化特点，研制多元化、层次化的产品，满足不同层次客户的需求，全面激活对公存款工作活力;逐级落实职责，创新存款目标分解机制，寻找资金源头，不断拓展对公存款领域，强化综合性产品服务能力，加强工作跟踪督导，对客户分级管理采取利率定价策略给予重点客户倾斜政策，大幅提高对公存款的市场占有率。 　　（三）加强对公存款业务转型升级 　　明确领导岗位职责，优化银行内部各部门设置，转变管理理念，以客户利益为中心，结合自身发展目标从全局和整体研究业务转型升级的对策;从以客户利益为中心，细分市场客户群发展特色产品，拓宽对公存款业务市场;重视创新全面客户策略，强化传统存款产品、新型存款工具、对公理财产品组合运用，规避运营风险，全方位提升服务质量;依托贷款，强化存款业务成本考核评价引导，注重存款业务量的扩充，完善存款结构;改善考核和激励制度，一方面通过绩效考核激励员工，另一方面和层领导