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互联网金融对商业银行信贷业务的影响 　　【摘要】商业银行的信贷业务随着互联网金融业务的快速发展面临着空前的压力，我国银行经营理念也在这种背景下进行了全面深刻的改革，商业银行只有将自身的经营理念不断的改变，使自身的业务边界不断的得到开阔，与互联网进行深度融合，才能将自身的金融业务水平得以不断的提升，最终实现自身的全面发展，本文对此进行分析。 　　【关键词】互联网金融信贷业务;商业银行;影响 　　1.引言 　　互联网金融产生的时代背景主要是互联网平台在21世纪的前10年经过了一段时间发展以后，再传统金融进行结合是产生而来的，开放和平等是其先进理念，合作共享是其宗旨，同时也向传统的金融行业逐步进行渗透，从而对当前社会的金融模式产生了重要的推动作用[1]。互联网金融从宏观角度来看，主要包括如下几个方面：金融中介;第三方支付;审核信用评价以及销售在线理财产品等业务。从微观角度分析主要表现为与货币信用化流通具有着密切联系，同时可以通过互联网实现资金相互融通的作用。 　　2.互联网金融信贷业务的发展情况 　　随着我国社会主义市场经济的不断完善，互联网金融信贷业务逐步应运而生，在互联网金融信贷对象范围的不断扩大，大量的中小型企业融资渠道不断开阔。众所周知，互联网金融业务具有着快速性和广泛性的优势，可以使企业在短时间内获得一定程度的资金支持，从而使自身的规模和业务得到一定程度的开阔[2]。随着信息科技的不断发展，互联网金融信贷业务也得到了迅猛的提高，使得信贷企业的资金流动更加的便利，一些小微企业和个人创业者也可以通过间接的渠道获得资本市场的资金支持。 　　3.互联网金融的发展形式 　　3.1网络支付 　　作为电子支付的一种重要组成部分，网络支付使用安全电子支付手段进行支付，在资金流转和货币支付方面主要通过网络进行，去交易平台主要有移动支付客户端和网银等。与传统的支付方式相比，其具有着开放数字化等先进特点，为人们的生活提供了极大程度的便利，并且移动客户端的不断普及，使得金融和时事等各项信息也可以快速的传递到消费者手中。 　　3.2p2p互联网借贷 　　p2p网贷随着不断发展，其含义也得到了一定程度的扩展，传统意义的p2p网贷主要是指个人对个人的借贷业务，而当前的p2p业务主要是所有的互联网借贷业务。其形式主要是间接融资的一种借贷行为，p2p业务公司与传统的银行业务贷款相比，仅仅提供平台和客户的信息，与客户并不存在直接的借贷关[3]。在2007年，我国最早的p2p平台成立，发展在早期十分缓慢，随着互联网金融的不断普及，在2011年以后也进入了一个快速的发展时期。理论和实际都表明，p2p网贷在互联网金融的浪潮下发展十分迅速，目前已有700余家网上平台。目前来看，我国的p2p借贷业务在网上存在着不同的观点，有人认为p2p借贷业务是一种新的融资形式，将互联网中的开放和平等原则发挥的淋漓尽致，但与此同时，也有另一种声音认为这种借贷形式在金融监管起来十分困难，很可能发展到最后成为一种新型的骗局，最后相关的平台就会跑路或者倒闭。 　　3.3众筹 　　群众自发的会有组织的进行融资被称为众筹，主要分为团购形式和预购形式两种，也有一些项目主要是利用广大的网友力量来发起资金援助项目，在某种程度上与上面所说的p2p有着一定程度的相似性。区别于传统的融资方式，该方式的创意十分灵活，并且融资的门槛和专业性都相对较低。我国众筹的发展速度和模式以及内涵都有着一定程度的差异。其中，我国未经国家发行批准的债券和股票属于非法集资的范畴。 　　4.商业银行现在又受互联网金融业务的作用 　　4.1交易成本得到了大幅度的降低 　　在互联网金融现在业务的蓬勃发展下，提供资金和借贷资金的双方依靠网络平台进行交流和沟通，这使得双方在信用评估和信息收集等各个方面的成本得到了大幅度的控制。 　　4.2有效降低了信息不对称性 　　与传统的交易模式相比，利用互联网平台，可以使双方在事前进行充分的信息交流和沟通联系，并且双方的信息十分公开和透明。信用评估和风险管理主要依靠大数据完成，双方之间的定价也主要由市场作为导向，交易逐步变得高效且便捷。 　　4.3对商业银行经营的影响 　　互联网平台衍生的信贷业务在营销模式和业务模式上对传统的商业银行都产生了巨大的挑战，比如阿里旗下的小额贷款业务，可以在法律范围内为小微企业的创业者和个人创业者提供贷款公司服务，目前的金额已经远远将一些小型的商业银行相关业务甩在后面，传统银行的常规信贷业务在互联网平台的业务冲击下产生了巨大的危机，互联网平台可以利用大数据和云计算等核心技术来对商业银行传统的线下营销模式进行降维冲