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我国互联网金融现状研究 1互联网金融的开展 互联网金融是互联网与金融的结合，是借助互联网技术和移动通信技术实现 资金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式。互联网金融的雏形出现于20 世纪90年代中期，以1995年SFNB在美国的诞生为标志，随后，互联网金融开 始在欧洲及日本等亚洲一些国家和地区逐渐兴起。中国的互联网金融开展热潮起 始于2012年，随着近几年互联网金融的快速开展，其开展规模已经对传统金融 业产生了冲击，引起了社会民众、企业界、投资界、监管机构乃至各级政府的高 度关注，下表将进行详列。 表1我国互联网金融开展情况 年份 互联网金融阶段 互联网金融行业开展情况 2012年以前 起始开展期 已经出现，规模较小 2012 年 持续升温期 热潮开始，催生大量相关企业 2013 年 互联网金融元年 爆发式增长 2014 年 快速开展期 对传统金融行业形成冲击，增长迅速 2015 年 调整开展期 增长趋势放缓，监管力度加大 2互联网金融的主要模式 欧美国家的金融体系比拟完善、成熟，其传统金融体系与互联网的融合较之 世界其他国家，时间更早、程度更高，而目前，我国的互联网金融尚处于模仿欧 美国家模式开展的阶段。 互联网金融主要模式大致分为六种：互联网支付、P2P网络借贷、众筹融资、 互联网银行、互联网证券以及互联网保险等。 ⑴互联网支付 互联网支付是依托互联网，以第三方支付机构作为中介，通过计算机、手机 等设备在付款人和收款人之间进行资金划转的服务。比方支付宝、财付通等。在 手机端进行的互联网支付又被称为移动支付。 (2)P2P网络借贷 P2P网络借贷指的是个体和个体之间通过互联网作为中介平台实现的直接 借贷。比方人人贷、宜信、陆金所等。 ⑶网络小额贷款 网络小额贷款，简称“网络小贷”，是区别于P2P网络借贷的另一种借贷模 式。指的是互联网企业通过其控制的小额贷款公司，向旗下电子商务平台客户提 供的小额信用贷款。比方阿里巴巴［微博］、京东、苏宁、百度［微博］设立的小贷 公司。 ⑷众筹融资 众筹融资是指通过网络平台为工程发起人筹集从事某项创业或活动的小额 资金，并由工程发起人向投资人提供一定回报的融资模式。按照回报方式不同, 众筹融资可分为以下两类：一是以投资对象的股权或未来利润作为回报，比方天 使汇、大家投、创投圈等；二是以投资对象的产品或服务作为回报，比方点名时 间、众筹网、追梦网等。 (5)在线金融产品和业务服务平台 这类平台可分为以下三类：一是具有线下实体业务的金融机构的互联网化, 主要表达为网上银行、网上证券交易、网上保险销售等形式；二是不设线下实体 分支机构，完全通过互联网开展业务的专业网络金融机构，比方众安在线财产保 险；三是不提供金融业务本身，而是提供金融业务的服务支持的平台，包括但不 限于：金融产品和业务的有哪些信誉好的足球投注网站(比方91金融超市、融360),理财记账服务(比方 挖财网)等。 (6)公募基金互联网销售平台 按照网络销售平台的不同，基于互联网的公募基金销售平台可以分为两类: 一是基于自有网络平台的基金销售，实质是传统基金销售渠道的互联网化，即基 金公司等基金销售机构通过互联网平台为投资人提供基金销售服务；二是基于非 自有网络平台的基金销售，实质是基金销售机构借助其他互联网机构平台开展的 基金销售行为，包括在第三方电子商务平台开设“网店”销售基金、基于第三方 支付平台的基金销售等多种模式，比方余额宝、理财通等。 3我国互联网金融的开展情况 表2截至2014年底我国互联网金融开展情况 不同业务模式分类 市场规模 主要参与者 开展阶段 行业特点 开展趋势 互联网支付 9. 22万亿 电商及电商 平台商户 中期 大数据云 计算 超过银行 支付 P2P 1000 亿 P2P机构, 投资者和融 资者 初期 投融资方 直接对接 南非已超 过银行规 模 众筹 100亿 平台，创业 者，投资者 起始 创业者的 天堂，人人 者是天使 投资人 推动中国 的所有行 业追上发 达国家 网络小贷 5000 亿 电商及电商 平台商户 中期 依托现金 流贷款 电商平台 商户开展 公募基金互联网 销售平台 6000 亿 散户及基金 中期 网络渠道 规模更大 在线金融产品和 业务服务平台 2100 亿 机构及投资 者 起始 平台渠道， 专业化资 产管理 市场更广 阔 4 ”网贷运营平台”透析我国互联网金融的现状 根据“网贷之家”的行业数据，包括2014年1月至2015年4月的全国成交 量及月环比增长、运营平台数量及月环比增长、当月问题平台数量、累计问题平 台数量、贷款余额、综合利率、平均借款期限、当月投资人数、当月借款人数。 以下作出趋势图来反映互联网金融的变化情况。 200050%2014年1月?2015年 2000 50% 2014年1月?201