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征信行业深度研究报告
征信行业深度研究报告
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征信行业深度研究报告
目 录
一、征信产业链
二、征信产业价值
(一)精确界定授信方可以接受的风险程度
(二)加速授信过程
(三)国家信用体系的基石
三、征信产业核心环节
(一)数据来源
(二)征信执业牌照
(三)评分模
四、互联网与征信系统
(一)互联网助推征信系统发展
(二)征信系统为互联网金融发展提供坚实基础
五、国外征信系统发展
(一)美国征信系统
(二)欧洲征信系统
(三)日本征信系统
六、我国征信系统发展
(一)发展概况
(二)发展模式
(三)市场空间
(四)法律监管
征信行业深度研究报告
互联网推动征信行业发展
数据显示我国互联网发展程度已较高:根据CNNIC数据2013年
我国网民接近6亿,未来5年将提升到60%以上;艾瑞咨询数据显示
2013 年我国网络购物规模达到 1.8 万亿,占社会消费品零售总额的
7.8%的比重。
欧美和日本等国征信行业发展历程表明互联网极大地推动了征
信行业的发展,在经历近20 年快速发展后达到成熟。我们判断由
我国互联网的继续快速发展,征信行业将进入快车道。
我国征信行业千亿蓝海将逐步开启
《中国征信业发展报告(2003-2013)》显示,截止2012年我国
征信机构达到140家左右,总规模达20亿,相较于美国近800亿市
场和日本40亿市场仍有较大的差距。
我们判断如我国采取市场化模式,按照现有价格、企业及个人总
数的体量,在发展成熟后我国征信行业仅个人征信市场总空间将在
1000亿左右,相较目前不到20 亿的体量有50 倍的成长,是名符其
实的蓝海。
牌照发放为征信行业最大的机会
征信产业链较为简单,分为上游的数据提供商、中游的征信公司、
下游的征信需求方,其中中游细分为牌照公司和具有评分模型的公
司,是产业链最为重要的分支。
上游数据分布在电商、银行、国家公共机构等手中,是征信行业
的起点,但较为分散;中游的评分模型获得突破非短期之功,因此牌
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照公司将成为未来关注焦点。
一、征信产业链
征信产业链较为简单清晰,主要为上游为数据供应商、中游征信
机构和下游征信使用方。
数据供应商主要包括银行、电商、水电煤供应商、电信运营商、
教育部门、医疗部门、教育部门、公安部门、社保部门及其他部门(旅
游、交通运输部门)等,几乎涉及人们生活的方方面面。
征信机构从数据供应商处获得数据通过一定的模型进行加工处
理得到信用评级结果,主要分为个人征信机构、企业征信机构和金融
评级机构,个人征信和企业征信可以由一个机构提供。
征信报告使用方主要有房地产商、汽车厂商、P2P平台、金融机
构等,多数发生在个人购房和购车、个人小额信贷、企业信贷、债券
买卖等场景。
二、征信产业价值
(一)精确界定授信方可以接受的风险程度
征信机构将个人或企业各种信息汇总,采用客观的评分方法,由
计算机自动生成信用分。
信用分根据借款人过去的信用历史预测将来的还款可能,给贷款人提
供一个可靠的技术手段,能精确界定可以接受的消费信贷的风险。
美国各种信用分的计算方法中,FICO 信用分的正确性最高。据
一项统计显示:信用分低于600分,借款人违约比例为12.5%;信用
分在700~800 分区间,违约率为0.81%;信用分高于800 分,违约
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率为0.0077%。分数相差100分,违约率差距11.8个pct,极为精确
的界定了风险程度。
(二)加速授信过程
个人信用评分及其自动化操作加速了整个授信决策过程,据美国
消费银行协会的必威体育精装版一份资料,以前不使用信用分时,小额消费信贷
的审批平均需要1
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