电子支付与网络银行课件.pptxVIP

　　现代化支付系统概述;第一节　支付系统的定义与组成;一、支付系统的定义 支付系统是市场经济下金融体系与货币体系不可分割的一部分。支付系统是由一系列支付工具、程序、相关交易主体、法律规则组成的用于实现货币金额所有权转移的完整体系。 根据国际清算银行(1992)的定义,“支付系统由特定的机构以及一整套用于保证货币流通的工具和过程组成”。任何支付系统都是为了尽可能高效地组织实际交易和金融交易的资源的传送。支付系统包括资金转移的规则、机构和技术手段。 在经济活动中,任何有关支付的工具、手段等均是广义支付系统的组成部分,例如现金、支票、信用卡、中央银行的票据处理中心以及有关票据的法律等。狭义上的支付系统指以计算机网络系统为依托,由一系列交易主体参与,由一系列相关支付工具、程序、有关法律组成,用于实现电子资金转账的体系。;二、支付系统的组成 一个稳定且高效的支付系统包括稳定的支付机构(例如银行和清算机构)、有效且便利的支付工具、高效稳定的清分结算系统,同时还要有一套运作规章和法律法规作为保证。支付系统是一个完整的体系,为维护这一体系的正常运转,每一部分都不可缺少。 如图所示,银行是支付系统的重要组成部分。中央银行的职能之一就是对支付系统进行监督和管理,保证支付系统的稳定。 ;第二节　支付系统的分类与运作原理;一、支付系统的分类 (一)按结算方式分类:全额和净额 全额结算是指在资金转账前并不进行账户金额的对冲,而是以实际的支付金额进行转账的结算方式。由于全额结算系统能够进行实时结算,系统风险小,目前许多国家的中央银行都选择实时全额结算(real time gross settlement,RTGS)系统。但全额结算系统的资金占用成本高于净额结算系统。 净额结算是指在进行双方或多方的资金转账前,先对各方账户上的余额进行相互冲减,之后才转移剩余资金金额的结算方式。净额结算又可分为双边净额结算和多边净额结算。 在净额结算的情况下,银行将把与每笔支付有关的信息传送到清算所。参加清算所清算的所有银行在发生支付义务的时候,并不立即通过银行间资金转账结算每???笔支付,而是在约定的时期(称作清算周期)内让债权和债务累积起来,然后在清算周期末的指定结算时间对其往来支付进行相互抵销。于是,银行只需把支付净额转给清算所。 净额结算通常于每日终了时在结算银行(一般是中央银行)的账簿上进行,但也可以在计算出净头寸后的一个或几个营业日内进行。净额结算也可以通过在商业银行开设的往来账户进行。 ;全额结算中的资金往来关系;(二)按交易金额分类:大额和小额 按照所处理的每笔资金的金额大小,支付系统可以分为大额支付系统和小额支付系统。 大额支付系统与小额支付系统是一国支付系统不可缺少的两个组成部分。大额支付系统主要用于资本市场交易、货币市场交易和大额贸易的资金结算,而小额支付系统一般为小额贸易支付和个人消费服务。 大额支付系统的设计是一国支付系统设计的关键,体现了一国支付系统的发达程度。 大额支付系统和小额支付系统在管理和维护方面考虑的侧重点不同。大额支付系统对系统稳定性、安全性、准确性、资金转移的时效性等因素的要求比小额支付系统严格。然而,小额支付系统处理的交易数量远远超过大额支付系统,而且系统网络往往会扩展到商店甚至个人家中,因而小额支付系统的管理者对系统数据吞吐量等要求较高。 ;(三)按结算时效分类:实时和非实时 结算时效是指某一支付工具发出指令后,资金从某人转给某人或从某账户转到其他账户所用的时间长短。所用的时间越长,时效性越差;所用的时间越短,时效性越好。 支付系统按时效性可分为实时支付系统和非实时支付系统两种。实时支付系统的时效性最理想,当一方发出支付指令时,结算也同时完成(即实时)。在非实时支付系统中,从系统收到支付指令到完成结算之间有一定的时间间隔,此间隔的长短随支付系统的不同而不同。 时效性的强弱与结算方式密切相关。全额结算方式时效性最理想。但是对于净额结算来说,时间间隔(收到支付指令与进行实际资金转账之间)无法避免,这是由净额结算的方式所决定的。要进行净额结算,就必须设定结算周期,在结算周期结束时,再对账户进行轧差。因为结算周期的存在,时效性自然与结算周期的长短直接相关。 ;(四)按系统的管理者分类:中央银行和清算机构 管理者是支付系统顺畅运行的重要因素之一,由谁负责支付系统运行由历史、经济、政治等多方面因素决定。各国、各地区不同的支付系统一般可分为由中央银行主管和由清算机构主管两种。;;二、支付系统的运作原理 支付系统包含一系列参与者和运行机制。运行机制包括传递支付命令的各种工具、物理设施以及有关当事人之间的契约关系。货币转移的信号在参与者之间根据既定的规则进行传递。 清分和结算是支付结算过程最主要的两个步骤。 清分是对支付指令进行计算、归类和