保险业发展存在的问题综述.docxVIP

PAGE 7 PAGE 保险业发展存在的问题文献综述 老挝是一个发展中国家，所以老挝的金融发展年限比较短，保险行业的发展也比较缓慢，并且发展的时间短，加上老挝国际地位不高，学者们对老挝金融的研究比较少，基本都是老挝本国人对金融进行研究，集中体现在与经济增长的关系上，而专门针对老挝保险业的研究一片空白。但是老挝的保险业在金融中不可或缺，对人们的贡献比较重要，但是老挝的保险业发展到什么程度，遇到了什么样的困难，这些都需要去了解和发掘，所以本文专门研究老挝保险行业，充分和了解老挝的保险业，并发现其问题，有针对性地提出对策和建议。 1 国内外老挝保险业发展存在问题综述 1.1保险监管机构问题 邵全权（2015）指出在1990年颁布《保险法》之后，财政部履行保险监管职能。当时的《保险法》内容较为粗糙，采取产寿险混业的经营模式。由于财政部同时还是部分保险公司的股东（6家老挝主要保险公司中有5家是老挝政府与国外机构出资成立），监管的独立性问题没有得到很好的解决。 冯聪（2016）指出根据新《保险法》的相关规定，保险监管机构仍然是财政部，具体由财政部下属的国有企业财务管理部门建立独立的保险管理署进行行业监管，但是截至2015年1月，财政部仍未完成相关部门的设置。 朱小梅（2016指出）老挝也是IAIS成员国，认可IAIS颁布的保险监管核心原则（ICP）作为监管的基本理念，但目前总体实施的程度尚与IAIS的要求存在较大差距。 1.2外资准入问题综述 张伟（2014）指出根据新《保险法》，外资进入老挝市场，可以采取合资或者全资子公司形式经营保险业务，但目前市场上已有的保险公司中，外资份额均不高于80%（Tokojaya Lao Assurance为80%）。外资必须有5年以上的保险从业经验。经营许可证由财政部颁发，但经营具体保险业务时还需要得到老挝投资管理与国际经济关系委员会的同意。 郝黎娜（2015）指出2012年入世之后老挝采取产寿分业经营，此前获得混业经营许可证的公司必须分设产寿险独立的子公司。老挝入世承诺确定入世5年内不限制外资持股比例，5年后新设公司外资持股上限为51%。 Bagehot（2015）指出设立保险公司的最低资本金约合200万美元，实缴资本不得低于注册资本，且三分之一以上的注册资本必须在申请成立之初存入老挝本地的商业银行；获得许可证90天后，需将注册资本的80%存入老挝国内商业银行，剩余20%要求在一年之内存入。 1.3偿付能力监管问题综述 J.A.SchumPeter（2016）指出根据现行规定，偿付能力边际被设定为承保保费的20%，但《保险法》中没有明确偿付能力边际的具体算法。准备金要求为已收净保费的40%，根据已收的前12个月保费按月进行调整。一旦出现偿付能力不足的情况，财政部有权责令保险公司改正、收回经营许可证或要求出售业务，但《保险法》没有明确规定出现偿付能力危机时对消费者的保护对策。此外，老挝将在近年全面引入国际会计准则，实现与国际标准的接轨。 1.4投资问题综述 刘雨（2016）指出保险公司被允许的投资工具包括：银行定期存款和国债，其中在单一银行的存款不得超过准备金的30%，投资商业银行存款总额不得超过准备金的80%；权益投资不得超过准备金的20%；房地产投资不得超过准备金的30%；企业债券不得超过准备金的40%。在实际投资中，由于股票市场只有几家上市公司，同时缺乏长期国债的供给，保险公司的投资主要依靠银行存款和房地产。 1.5条款费率综述 谈勇（2018）指出《保险法》规定机动车辆第三者责任险是强制保险，且由国家统一制定费率。但由于监督不力，市场上只有一半的汽车和5%左右的摩托车进行了投保。除强制保险外，其他产品没有行业可使用的参考费率和条款。根据现行的《保险法施行令》第4条的规定，强制保险以外的保险条款费率由保险公司根据市场需求等自行厘定，事后向监管当局报备。 丁晓松（2015）指出从目前的操作实际来看，财政部在得到报备资料后，如无异议将不再通知保险公司，视同认可。在实际操作过程中，各家产险公司多借鉴AGL保险公司的条款费率，或是使用东盟其它国家的参考条款和费率，例如机动车商业险使用的就是泰国的保险条款费率。 综上所述，加入世贸组织和实施新《保险法》后，老挝政府正在进一步改革其监管体系，提高透明度，增加公平性。目前最大的问题是保险行业发展和监管的资源不足问题：目前的保险需求主要来源于工商业，个人需求还不旺盛；行业内人员对保险相关技能不熟悉，老挝市场上的保险专业人员往往都是在泰国获得保险知识（精算、会计等）的培训，而公司的高级经理一般也都是外国人。另外，IT技术的落后也是很重要的问题。 2 国内外老挝保险业发展对策综述 Gerschenkron（2014）指出及时进入老挝市场，有机会发起设立独资保险公司