从0到1搭建结算平台.docx

从0到1搭建结算平台 一、概述 我们最开始分享了O2O电商支付清结算体系，接着分享了如何从0-1搭建计费体系，接下来我们分享：各方的钱算完之后怎么付出去，也即结算平台建设的实操与设计思路。 1.什么是结算？ 说结算平台之前，先说一下业务上的结算概念，结算顾名思义就是平台把系统计算好的资金结算给对应的供应商、分销员、劳动者等交易参与方，资金结算主要有2种结算方式： 第一种也是看起来最简单的：平台线下转账给被结算对象，业务前期阶段，业务量不大的时候这样运转还行，后续随着业务的起量，极大概率会出现结账周期时全员变财务/核算、打款出错、下游结算对象催打款等一系列问题。 第二种也就是本次要分享的：通过系统手段，线上自动打款给下游结算对象，根据实际业务的需要，线上又可以打款至微信、支付宝、银行卡（对公/对私）、平台账户，线上结算搭建完之后，可以把结算能力放给所有的业务线复用。 2.结算平台的落地形态 上文解释了业务上结算的概念，技术上结算系统就是根据业务实际需要而搭建的实体化系统设施，通过系统化手段在线完成资金的打款发放。 结算平台与计费系统作为清结算体系中重要的组成部分，计费平台把订单的业务信息流转变成转化为资金信息流，结算平台把资金信息流转化成实实在在的结算资金流。 在多业务线、多种结算类型的平台中，结算平台可以做成通用的中台系统，单纯作为资金出款的统一出口，至于结算到平台账户还是微信/支付宝零钱，又或者是银行卡账户，都依赖于业务侧计费系统的通知，结算平台只是执行结算指令（如上图所示），同时做好资金风控兜底，防止资金结算倒挂。 搭建结算平台的优点是结算平台可以制定统一的接入规范，各业务系统统一对接结算平台即可，无需再对接底层通道或账户中心，大大降低系统重复对接开发量。 注：可能会有人会说这种系统架构，平台涉及到“二清”问题，确实会涉及到，但大公司有牌照不会有这个问题，其他公司如果不是大额融资或者上市大概率也不会涉及到这个问题，个人觉得在公司体量没有到达一定级别前，不要太纠结这个点。 后续也会分享平台“二清”的解决产品方案，可以期待下。 二、结算平台系统架构 不同公司根据业务模式与技术组织架构的不同，所适合的结算系统间架构也不同，在这分享自己参与过的也是比较常见的2个系统架构，详见下图： 系统架构1（O2O自营B2C电商） 说明：上图是我们当前正在用的结算系统架构，因为公司存在多条业务线，且不同业务线在完成订单清算后流程不同，有的需要平台进行结算单调整/审核，有的业务线则不需要，所以结算调整/审核相关的模块，统一放到了业务侧，结算系统最终只负责结算打款的职能，作为一个资金出款的前置通用系统，放在中台体系内，各业务系统统一对接结算平台。 系统架构2（类自营B2B电商） 说明：上图是我之前公司经历过另一种系统架构，与图1的区别除了需要发票相关的模块（灰色）之外，最大的区别就是把结算单调整/审核相关的功能，统一放到了结算模块中，因为所有的业务线关于清算之后的流程是相同的，可以抽象为一个统一的模块，计费模块单纯完成费用计算即可。 当然以上2个系统架构也不是万能架构，算是比较通用的2种设计思路，但如果公司业务比较简单，可能都不需要分成2个系统，直接计费与结算放在一个系统就OK，每天念三遍：系统不重要，业务最重要。 系统交互流程说明： 以上2种系统架构，系统间整体交互流程很相近，第一步各业务系统的计费模块完成各种资金类型的清算计费，根据清算结果生成结算单，完成结算单调整确认后，请求结算平台统一结算接口，结算系统根据业务侧所需结算方式，请求底层支付平台或帐户中心接口，完成账户中心入账或通道打款，下文也会详细说明。 小结：结算模块的整体系统架构大同小异，具体采用什么样的系统架构一定要根据平台自身的业务需要，整体原则是：以满足业务为前提，追求系统通用，防止重复造轮子。 三、结算平台系统搭建 上文我们分享了结算平台的系统架构，接下来分享怎么从0到1真正落地搭建起1个结算平台，我接下来会把上文中的2种系统架构，都展开说下，2者可以互相结合着看。 下文主要从4方面展开：业务流程、系统交互流程、页面原型及核心规则、关键接口说明。 系统架构1（O2O自营B2C电商） 1.业务流程 上图为O2O自营B2C电商劳动者薪资报酬结算业务流程，首先说下这个流程不是通用的，各平台可根据自身提供服务的标准化程度及履约复杂度灵活调整，例如滴滴与外卖配送是非常标准的O2O服务，结算环节不需要审核，直接结算即可，但比较复杂的家政服务与互联网装修服务，肯定会加上比较多审核确认环节。 2.系统间交互流程 上图是各业务系统与结算系统间的交互流程，这里的业务系统包括不限于各业务线计费系统、劳动者奖惩系统、分销平台等等。 此架构下，各业务系统与结算系统的交互相对比较简单，业务系统只需要传输对应