香港保险与内地保险的差别.ppt

香港保险的劣势 保费费用费用存取困难 款项的领取 包括收益（分红，生存现金等）、理赔款、退保金等 香港保险公司只能用支票或香港户口转账的形式操作，客户要拿到款项只能亲临香港进行兑现。 1. 如果用支票方式，在港取支票兑现出现金也有出入境限额只有RMB20000的现在，大额操作不了 2. 如果用转账香港户口方式，1. 银行不接受内地人新开户 2. 就算原来有香港户口，但国内银行与香港银行账户不能关联，如要转账到非中国账户只能选择电汇方式，而香港保单没有人民币账户，保险费只能选择港元或美金，而国家外汇局规定每人每年结汇金额为USD50,000。譬如如果有个100万港元的理赔金要通过电汇到国内账户，保险金受益人起码要超过三年才能把这笔理赔款领走（以美元兑港元1:8的汇率，100万港元≈12.5万美元。每年5万限额要拿3年）。如果这笔是救命钱，这样的效率是无法忍受的。 取 第二十页，共四十一页。 香港保险的劣势 保费费用费用存取困难 以下一个内地人在香港想领取理赔款的真实事件。 第二十一页，共四十一页。 香港保险的劣势 保费费用费用存取困难 第二十二页，共四十一页。 香港“最高诚信原则” 内地的“如实告知原则” 香港保险的劣势 不可抗辩条款的差异 理赔纠纷引发的官司 法律风险 第二十三页，共四十一页。 很多香港保险的宣传 “严核保，宽理赔的”经营理念，理赔更容易。 香港更诚信。本着最高诚信原则，在香港买保险是你说的，保险公司都信。但日后理赔时如果保险公司发现你不诚信，那就会拒赔。 内地 -- 买保险的时候要填一个和健康相关的告知，保险公司会问一串关于健康的问题。在内地，施行的是“如实告知”原则，保险公司问你什么你就回答什么，没问你的，即便有问题，你也可以不用回答。 香港 -- 也会有问询，但问询的问题是非常开放式的，比如，“在过去五年内，你曾否遭遇意外或疾病，而没有在上述提及？”这问询，就是凡是投保人已知或应当知道的重要事实均应告诉保险公司。 香港保险的劣势 法律风险 香港“最高诚信原则”和内地的“如实告知原则” 第二十四页，共四十一页。 香港保险的劣势 法律风险 香港“最高诚信原则”（无限告知）和内地的“如实告知原则”（有限告知） 有限告知：也就是询问告知，问什么回答什么，不问就不说； 无限告知：要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人，不得保留。 一内地投保人于2001年在香港投保了重疾险，在2012年确诊肺癌申请理赔。保险公司在进行理赔调查时，发现投保人在1990－1993年有过静脉注射案例未向保险公司进行告知，保险公司认为上述事项对于承保有重大影响。最终拒赔并退还投保人保费4.2万元港币。 也许很多人觉得，不就是打个点滴吗，有那么严重吗？在香港，有没有不是你自己判断，而是由保险公司判断。 第二十五页，共四十一页。 香港保险的劣势 法律风险 不可抗辩条款的差异 不管在香港还是内地，保险都有不可抗辩条款。但二者的差异却是很大的。 内地 --《保险法》有明确规定，保单生效2年后，保险公司不得解除合同 香港 -- 保险公司对于投保人的欺诈或未如实告知，可进行无限期追溯，最终可能导致客户因未履行如实告知义务而遭到拒赔并解除合同。 第二十六页，共四十一页。 香港保险的劣势 法律风险 理赔纠纷引发的官司 香港保险一旦发生理赔纠纷，保单适用的是香港地区法律，不受内地法律保护。 1. 官司费用惊人 当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如协调无果，必须在香港找律师打官司，香港地区的律师费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能比较惊人，需要投保人承担经济费用和诉讼损失。 香港律师费用标准：资浅律师800港币/小时，资深律师3000港币/小时；计件收费：20－50港币/页。 第二十七页，共四十一页。 2. 法庭公正性 香港保险的劣势 法律风险 理赔纠纷引发的官司 如果一旦理赔出现问题，就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候，香港的保险相关裁决（依据索偿局案例）都会严格按照合同条款来评判，法院也不会倾向做出有利于投保人和被保险人的解释。 而在内地，各地法院普遍采用了“合理期待原则”，就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候，法院一般会做出有利于投保人和被保险人的解释。 第二十八页，共四十一页。 3. 处理时长及成功率 香港保险的劣势 法律风险 理赔纠纷引发的官司 遇到理赔法律纠纷 内地 -- 保险投诉有保监会的12378维权热线，还是很好用的。 香港 -- 也有一些保险维权救济渠道，比如“保险索偿投诉局”可针对100万港币以内的理赔纠纷提供免费服务。但从其披露的数据看，每宗投诉都需要提供书面材料且平均处理流程4-6个