保险学（第五版）张洪涛-第十五章 保险监管概述.pptxVIP

第十五章 保险监管概述;本章结构;第一节　国家监管的经济学分析;一、国家监管的原因;二、国家监管的可能性;三、保险监管的几种学说;(三)公众选择论 公众选择论把监管视为政治经济体系的一部分,是对不同竞争集团之间的财富再分配。 它认为每一个监管行为都是资源的再分配,就像立法者对部分集团征税而向另一部分集团分配收益一样,监管者在监管过程中也使一部分个人或集团更富有,同时又让另一部分个人或集团更穷。 任何提议中的监管措施都会受到受益者和负担者的关注,他们通过政治的、经济的渠道来表达其赞同或反对意见,而监管的主要目标就在于通过权衡,使反对意见最小化,取得对提议的最大支持。 ;四、保险监管的目标;(一)维护保单持有者利益 维护消费者利益是保险监管的最根本出发点。因此,监管部门有责任确保财务实力良好的保险公司以公平的价格提供公平的保险合同,为公众分散危险、提供保障,提高社会福利。 图15—1表示在某一保险产品市场上的生产者剩余和消费者剩余。P是保险产品数量为Q时的市场均衡价格。P以上和需求曲线以下的区域代表消费者剩余;P以下和供给曲线以上的区域代表生产者剩余。;假设保险公司由于某种管理上的改进,如采取网上销售保单,降低了保险产品的成本,从而使图中的供给曲线由S移到了S。可以看到,在新的供给曲线和需求曲线的组合下,生产者剩余和消费者剩余都增加了,也就是说,整体社会福利得到提高,在没有损害其他人利益的前提下,至少有一个人获得了额外收益。与此相同,我们也可以通过向右移动需求曲线得到类似结果。 监管的目标应当是社会福利最大化。通常监管者将此解释为在保持生产者剩余不变的条件下,实现消费者剩余的最大化。 ;(二)确保保险业整体稳定发展 对保险市场实施监管的另一个目标在于保持市场的适度竞争,限制甚至避免垄断行为或恶性竞争行为,从而有助于效率目标的实现。因此,需要建立完善的市场准入与退出机制,并对保险机构的兼并、破产等行为实施监管,防止一家保险企业经营不善导致偿付危机的扩散,维护保险业整体的稳定发展。 此外,在很多国家,监管常常带有保护主义色彩,维护本地保险机构的运营,防止外国保险服务的输入。 (三)发挥保险业对社会经济发展的推动作用 无论是从稳定生产、生活的角度,还是从调剂社会资金需求、活跃资本市场等角度看待,保险业的繁荣都将有利于推动社会经济的进步。 ;第二节　国家监管保险的方式;一、公示主义;二、准则主义;三、实体主义;第三节　保险监管体系的构建;一、外部监管制度;(一)国家监管 国家对保险业的监管在三个层次上进行:立法监管、司法监管和行政监管。 1.立法监管。立法机关以立法手段,以及对法律的立法解释对保险业进行监管。 2.司法监管。法院是国家监管的第二层机制,主要解决保险活动中有关各方的争议,保证保险法律的贯彻实施。 3.行政监管。行政监管是国家监管的第三层机制,也是承担保险监管职能的最主要层次。它通常享有广泛的行政权、准立法权和准司法权。 ;(二)保险行业自律 保险行业协会是保险人或保险中介机构(代理人、经纪人、公估人)自己的社团组织,对规范保险市场发挥着政府监管所不具备的协调作用。 保险行业协会参与保险市场管理主要体现在以下方面: 1.代表协会会员对政府有关保险的立法与管理措施发表意见,反映情况,对政府决策产生直接或间接的影响。 2.协调会员在市场竞争中的行为。协会制定的协议或规定虽然没有法律效力,但会员都有遵守的义务,具有一定的约束力。 3.在业务方面制定统一的保险条款格式,协调最低保险费率、统一回扣或佣金,为政府保险监管部门提供专业依据。 ;(三)社会监督 社会监督包含非常丰富的内容,在此主要介绍以下三种组织的监督。 1.保险信用评级机构。 2.独立审计机构。 3.社会媒体。;二、内部控制机制