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1 保险学 2绪 论保险学的研究对象保险学的研究内容 3一、保险学的研究对象广义保险学：包括商业保险、社会保险与政策保险等一切采取保险方式来处理危险的社会化保险机制。狭义保险学：商业保险学本课程讨论的保险学：商业保险学 4一、保险学的研究对象保险学的研究对象：保险商品关系。保险商品关系：保险当事人双方遵循商品等价交换原则，通过签订保险合同的法律形式确立双方的权利与义务，实现保险商品的经济损失补偿功能。保险商品关系既是一种经济关系，又是一种法律关系。 5保险商品关系体现 保险当事人之间的关系1 保险当事人与保险中介人之间的关系 保险企业之间的关系3 国家对保险业实施监管而形成的管理 与被管理的关系42一、保险学的研究对象 6二、保险学的研究内容数 学保险经济领域中的非商品性保险关系法 律保险经济领域中的保险商品关系研究内容 7第一章 风险管理与保险风险概述风险管理风险管理与保险 8第一节 风险概述风险及其特征风险的分类风险的构成要素 不确定性特征 客观性损失性普遍性可测性可变性一、风险及其特征风险是一种客观存在的，损失的发生及其程度具有不确定性的状态。9 10二、风险的构成要素风险构成要素 风险因素1 风险事故 风险损失32 11（一）风险因素风险因素促使或引起风险事故发生的条件以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。实质风险因素道德风险因素心理风险因素类型 121.实质风险因素足以引起或增加损失发生机会或严重程度的物质性的条件。2.道德风险因素由于恶意行为或不良企图，故意促使风险事故发生或扩大已发生的风险事故所致的损失程度的因素。 3.心理风险因素由于人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的因素。 其原因在于经济活动的不确定性及交换关系的不完备性 13（二）风险事故 风险事故与风险因素的区分并不是绝对的。风险事故是损失的直接原因。风险事故风险的可能成为现实，以致引起损失的结果。 14（三）损失损失通常分为直接损失与间接损失。风险要素间存在因果关系：风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。 损失经济价值意外的减少或者灭失。 15三、风险的分类3.按风险的性质分类2.按风险发生的原因分类4.按风险的环境分类风险分类1.按风险损害的对象分类5.按风险涉及的范围分类 16（一）按风险损害的对象分类财产风险 导致各种物质财产损毁、灭失或贬值的风险。社会团体或个人因行为上的过失或侵权行为造成他人的财产损失或人身伤亡，在合同、道义、法律上负有经济赔偿责任的风险。 在经济交往中，权利人与义务人之间由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。 人们因生老病残死而产生的经济风险。 责任风险信用风险人身风险 17（二）按风险发生的原因分类自然风险由于自然现象所导致的人身伤亡或财产损失的风险。由于个人或团体在社会上的异常行为所导致人身伤亡或财产损失的风险。 在经济活动中，由于相关经济因素的变动或决策失误等所引起的经济损失的风险。在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。 社会风险经济风险政治风险 18（三）按风险的性质分类纯粹风险只有损失机会而无获利可能的风险。既有损失机会又有获利可能的风险。 投机风险纯粹风险与投机风险的区别：（1）纯粹风险所致损失是绝对的，投机风险所致损失是相 对的。（2）纯粹风险的发生具有一定的规律性，投机风险则几乎 没有规律可寻。 19（四）按风险的环境分类静态风险在社会经济正常的情形下，由于自然力的不规则运动作用和人们的过失行为所造成的风险。以社会经济政治的变动为直接原因的风险，即由于社会、政治及产业政策修改等导致的风险。 动态风险（4）性质内容不同（2）影响范围不同（3）发生特点不同（1）损失与否不同区别 20（五）按风险涉及的范围分类基本风险能影响整个社会的风险，其起因及影响都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的。 与特定的社会个体有因果关系的风险，即由特定的因素所引起，而且损失仅涉及社会个体的风险。 特定风险 21第二节 风险管理风险管理的定义风险管理的过程 22一、风险管理的定义 经济单位通过对风险的认识、衡量和分析以及处理方法的选择与执行，以尽量小的成本达到最大安全保障的管理方法。风险管理 23二、风险管理的过程风险管理目标的确定风险识别风险衡量风险处理风险管理效果评价 24（一）风险管理目标的确定减少或避免损失的发生，将损失发生的可能性和严重性降至最低；减轻和消除精神压力。损失发生前的风险管理目标1尽可能地减少直接和间接损失，并尽快恢复到损失前的状态。2损失发生后的风险管理