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险种与价格 第五章 险种与价格 第一节 险种开发技术 第二节 险种价格要素 第三节 险种定价策略 第一节 险种开发技术 一、财产保险险种开发的意义 保险险种的开发与保险费率（保险价格）的合理确定是保险公司经营管理过程中的一个非常重要的任务。 保险险种开发，是指保险人根据保险标的及保险经营的性质和特点对保险业务种类的内容、规则及程序的规定。 险种设计是保险经营的基础。 第一节 险种开发技术 一、财产保险险种开发的意义 1、是保险经营活动的前提条件 险种开发为保险经营活动奠定了科学的实务操作基础。 2、险种开发是保险经营的重要手段之一 险种开发是保险公司在激烈的市场竞争中取得先机的重要手段 第一节 险种开发技术 二、财产保险险种开发的原则及要求 1、险种开发的原则 （1）市场性原则 市场需求是保险产品开发的标杆，没有市场需求，产品即使开发出来也没有生命力。 因此，以市场需求为导向开发信产品就显得尤为重要。 （2）技术原则 保险是处理风险的一种手段，所以保险险种的设计取决于人们对风险的认识能力和保险公司的承保能力及经营技术。 技术性原则，就是要从保险人处理风险的客观能力出发，保证业务经营的财务稳定性。 （3）社会原则 保险公司作为社会经济体系中的一个成员，有责任和义务支持和促进政府的经济政策的贯彻与执行。 这就要求保险公司充分认识到政策性保险业务的重要性和基本特点，在险种开发过程中开发和设计一些政策性的保险业务，促进估计有关政策的贯彻和实施。 （4）国际性原则 保险产品开发必须适应经济形势发展的需要，增强与国际保险市场接轨和与估计市场竞争的能力，要积极吸引国际先进技术和经验，条款设计要符合国际惯例，体现国际保险市场的发展趋势。 2、险种开发的要求 （1）适法性 符合国家相关法律法规的要求 （2）慎密性 保险合同条款的设计要慎重、周密，必须能准确的表示和反映当事人真实的意图。 （3）补偿性 财产保险的质量指标必须以保障保险标的的原有价值的实现和完整为最高设计标准，要符合“损害填补”的基本理论，不能违背财产保险的固有特征。 第一节 险种开发技术 三、险种开发的程序及策略 1、构思的来源和产生 对财产保险市场进行调查和分析，是产品开发的第一步。新产品构思的基本来源渠道：顾客、开发人员、竞争者、专家、经纪人、代理人、高管等。构思的主要方法： 扩大保险责任法 减少保险责任法 险种组合法 需求确定法 专家意见法 第一节 险种开发技术 2、构思筛选 经过大量的构思后，接下来就要进行筛选，放弃那些不实际的构思，以便保留切实可行的构思，这一阶段主要包括两项工作： （1）构思的评价：一个好的构思既应该满足客户需求，还要与公司的营销能力相适应，给公司带来效益。 （2）构思的取舍：要避免误取和误舍。 第一节 险种开发技术 3、确定雏形 在进行了风险评估并确定了可保风险后，就进入了险种开发的立项设计阶段。这一阶段只是对保险标的、对象及市场规模的大致规定。对保险责任和除外责任并没有详细规定。 具体工作包括：保险标的、保险责任和除外责任、保险金额和赔付计算方法、保险期限、保险费 第一节 险种开发技术 4、市场分析 对新险种的市场前景的分析 5、确定保险条款、保险单 6、险种命名 商品命名与知识产权 7、确定营销策略 8、上市销售 第二节 险种价格要素 险种价格即保险费是保险金额与保险费率的乘积，保险费有纯保费和附加保费构成，纯保费是保险人用于赔付给被保险人或受益人的保险金，是保险费的最低界限；附加保费是由保险人所支配的费用，有营业费用、营业税和营业利润构成。 保险费率是投保人缴纳保费的标准，也就是某种保险商品的单位保险金额的保险费。 财产保险费率=纯费率+附加费率。 1、纯费率 纯费率是一定时期内保险赔款总额与保险金额总和的比率，是一定时期内保险人的保险金额损失率情况的综合反映。 （1）计算平均保险金额损失率 通常保险人根据以往若干年（一般为5年）保险赔款和保险金额的统计资料，计算出保险金额损失率的平均值。即： 平均保险金额损失率 == （保险赔款总额/保险金额总和）×1000‰ 。 影响保险金额损失率的因素主要有： 保险事故发生的频率，即保险标的发生保险事故的次数（L）与全部承保的保险标的的件数（N）之比，即L / N； 保险事故的损毁率，即受灾保险标的的件数（Q）与保险标的发生保险事故的次数（L）之比，即Q / L； 保险标的的损毁程度，即保险赔款额（P）与受灾保险标的的保险金额（S）之比，即P/S； 风险比例，即受灾保险标的的平均保险金额与全部保险标的的平均保险金额之比，即S/Q÷I/N（其中I为全部保险标的保险金额的总和）。 则保险金额损失率是上述四个因素的乘积，即L/N×Q/L×P/S×（S