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 家庭财产保险 第一节 家庭财产保险概述 第二节 家庭财产保险的标的和责任范围 第三节 家庭财产保险实务 第一节 家庭财产保险概述 一、家庭财产保险的概念 指以城乡居民的家庭财产作为保险标的的一种保险。 家庭财产保险的保险标的是拥有合法所有权的各类家庭财产； 家庭财产保险是涉及家庭财产的各类保险的总称，相对于法人财产保险而言。 二、家庭财产保险的主要险种 家庭财产综合保险：以一般性家庭消费用财产作为保险标的， 以列明的数种自然灾害和意外事故作为保险责任，按照预定的费率直接收取保费。 储金性家庭财产保险: 一种在家庭财产保险基础上按照预定的储金率收取储金，以储金所产生的利息作为保险费，储金到期返还。 个人贷款抵押房屋保险：一种以抵押贷款方式购置房屋，且以房屋作为保险标的的险种。 个人贷款抵押房屋综合险：不仅将抵押房屋作为保险对象，还承担借款因条款列明的意外事故造成伤害而无力还款的责任。 投资保障型家庭保险：一种固定分红保险，属于投资理财性保险。 其他与家庭财产保险相关的险种：这是指不以家庭财产作为保险标的，但是以与家庭财产相关的民事赔偿责任或信用作为保险标的的险种，如附加第三者责任保险、个人贷款抵押房屋综合保证保险。 第二节 家庭财产保险的内容 一、保险标的范围 1、可保财产 （1）房屋及其室内附属设备 （2）室内装潢 （3）室内财产 2、特约财产 （1）被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的财产； （2）存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具 3、不保财产 （1）金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、花草、树木、宠物、手表、照相机、摄像机、移动电话、便携式电脑、音像制品以及其他无法鉴定价值的财产； （2）处于紧急危险状态下的财产； （3）用于生产经营的财产。 二、保险责任 1、基本责任 （1）火灾、爆炸； （2）雷击、冰雹、雪灾、洪水、龙卷风、冰凌、泥石流和自然灾害引起的地陷或下沉； （3）空中运行物体坠落、外界物体倒塌； （4）暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌； （5）存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫； （6）保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险财产的损失所支付的必要的、合理的费用 。 2、扩展责任 （1）第三者责任 （2）家用电器用电安全责任 （3）现金首饰盗抢责任 （4）管道破裂及水渍责任 （5）自行车盗窃责任 3、除外责任 （1）一般责任免除 战争、军事行动、暴动、罢工、没收、征用； 核反应、核子辐射和放射性污染； 被保险人或其家庭成员、寄居人、雇用人员的故意行为或违法犯罪； （2）特定责任免除 ①保险标的遭受保险事故引起的间接损失，这主要指误工损失以及花费的各种费用； ②地震及其次生灾害造成的损失； ③家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁； ④坐落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的损失； ⑤保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的本身的损失； ⑥行政、执法行为引起的损失和费用； ⑦其他不属于保险责任范围内的损失和费用。 因为保险承保的保险责任为列明的风险责任，对于责任免除各款不可能，也没有必要完全列举。因此，保险条款中一般约定在保险责任中没有列举的灾害事故损失、费用等都属于除外责任呢，保险人不负赔偿责任。 地震次生灾害是指：由于强烈地震使山体崩塌，形成滑坡，泥石流；水坝河堤决口造成水灾；震后流行瘟疫；易燃易爆物的引燃造成火灾、爆炸或由于管道破坏造成毒气泄漏以及细菌和放射性物质扩散对人畜生命威胁等等，统称为次生灾害。 地震次生灾害主要有：火灾、水灾（海啸、水库垮坝等）、传染性疾病（如瘟疫）、毒气泄漏与扩散（含放射性物质）、其他自然灾害（滑坡、泥石流）、停产（含文化、教育事业）、生命线工程被破坏（通讯、交通、供水、供电等）、社会动乱（大规模逃亡、抢劫等）。 第三节 家庭财产保险实务 一、承保 1、明确各类条款的适用范围 （1）家庭财产综合险、储金性家庭财产险以及投资保障型家庭财产保险适用于城乡居民、单位职工及其家庭成员的自有财产以及代他人保管或与他人共有的财产的保险 （2）个人贷款抵押房屋保险（包括综合险）适用于以房屋作为抵押物，向商业银行申请贷款购买住房的具有完全行为能力的自然人，抵押合同要求必须合法有效 （3）各类附加险（扩展）责任条款必须是在投保了相应的主险后才能投保。 2、确定保险财产 确定保险财产的过程，就是明确财产存放地点，并可按照可保财产、特约财产、不保财产对投保人的财产进行分类的过程。 3、