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小额信贷产品设计下第1页/共23页 第2页/共23页 第3页/共23页 一、小额信贷产品设计要点公司目标定位决定产品定位小微企业信贷产品?小微企业产品小微企业特点小微企业资金需求特点： ——短、快、频、急长期需求第一部分小额信贷产品设计要点1、产品定义第4页/共23页 一、小额信贷产品设计要点第一部分小额信贷产品设计要点2、贷款金额设定大额贷款小额贷款第5页/共23页 一、小额信贷产品设计要点第一部分小额信贷产品设计要点3、贷款期限几天或数月一年以内一到三年第6页/共23页 一、小额信贷产品设计要点小额信贷利率概述小额信贷利率定义名义利率有效利率（资金真实成本）实际利率可持续小额信贷利率定义小额信贷利率的特征第一部分小额信贷产品设计要点4、贷款利率设定第7页/共23页 一、小额信贷产品设计要点国家商业银行年利率小额贷款机构年利率非正规资源（如高利贷）年利率印度尼西亚18%28%~63%120%柬埔寨18%45%120%~180%尼泊尔11.5%10%~24%60%~120%印度12%~15%20%~40%24%~120%菲律宾24%~29%60%~80%120%孟加拉国10%~13%20%~35%180%~240%第一部分小额信贷产品设计要点4、贷款利率设定——国际小额信贷利率水平表1：亚洲国家商业银行、高利贷、小额贷款机构年利率资料来源：转引自安国涛（2008）第8页/共23页 一、小额信贷产品设计要点贷款机构贷款利率市场利率还款率或盈利能力孟加拉国Grameen银行20%10%还款率96%~100%孟加拉国BRAC20%10%还款率达98%玻利维亚Bancosol项目55%20%左右实现盈利印度尼西亚Rakayat银行32%~43%20%左右实现盈利印度尼西亚BRI26%~32%20%左右还款率达96.5%第一部分小额信贷产品设计要点4、贷款利率设定——国际小额信贷利率水平表2：国际小额信贷年利率比较资料来源：邓金炉（2008）第9页/共23页 小额信贷产品设计要点香港管理经验???深圳小额信贷利率介绍——以平安信用保证保险为例第一部分小额信贷产品设计要点4、贷款利率设定第10页/共23页 一、小额信贷产品设计要点国内小额信贷利率政策与法律限制银行贷款的有效利率问题小额信贷利率上限的不利影响第一部分小额信贷产品设计要点4、贷款利率设定第11页/共23页 一、小额信贷产品设计要点第一部分小额信贷产品设计要点4、贷款利率设定小额信贷高利率的成因分析：小额信贷的资金成本较高小贷信贷的高风险性市场选择行为小额信贷交易成本高资金成本高风险性市场选择交易成本第12页/共23页 一、小额信贷产品设计要点小额信贷高利率的可行性小微企业及中低收入群体的金融需求小微企业及中低收入群体的金融供给第一部分小额信贷产品设计要点4、贷款利率设定供给需求第13页/共23页 一、小额信贷产品设计要点小额信贷利率的影响因素第一部分小额信贷产品设计要点4、贷款利率设定风险成本贷款规模收入经营成本机会成本第14页/共23页 一、小额信贷产品设计要点小额信贷产品定价收益定价法成本定价法第一部分小额信贷产品设计要点4、贷款利率设定小贷信贷产品有效利率的设定利息借款手续费提前还款违约金延期还款滞纳金违约处理费用第15页/共23页 一、小额信贷产品设计要点还款方式与有效利率的关系还款方式与目标客户的关系还款方式与风险控制的关系第一部分小额信贷产品设计要点5、还款方式几种常见的还款方式到期本息一次结清还款法等额本金递减法等本等息还款法第16页/共23页 一、小额信贷产品设计要点以贷款用途设定产品以贷款用途设定风险贷款用途的界定第一部分小额信贷产品设计要点6、贷款用途第17页/共23页 一、小额信贷产品设计要点抵押担保联保无抵押有担保无抵押无担保第一部分小额信贷产品设计要点8、担保方式第18页/共23页 一、小额信贷产品设计要点第一部分小额信贷产品设计要点9、申请人条件资产负债System年龄第19页/共23页 一、小额信贷产品设计要点第一部分小额信贷产品设计要点10、申请资料L申请资料身份证明住址证明收入证明资产证明第20页/共23页 一、小额信贷产品设计要点额度设定与产品定位额度设定与风险控制第一部分小额信贷产品设计要点11、额度设定第21页/共23页 二、小额信贷产品设计案例分析目前产品：第二部分小额信贷产品设计案例分析以证大速贷为例②消费贷③物业贷①事业贷④中证通第22页/共23页 感谢您的欣赏第23页/共23页